对于职场中人来说,满心期待的就是年终奖了,特别是对于国企或者央企之类的单位,职工收入的主要来源就是年终奖了。
对于一些互联网企业,年终奖可以高达百万元。
对于到手的年终奖,社会上通常有两种声音:
1. 年终奖是额外的收入,辛苦一年,应该犒劳一下自己。
2. 年终奖虽说是工资以外的奖金收入,其次也是自己辛苦工作的回报,多拿的这部分可以好好利用,赚取更多的金钱。
为此,几年前,本人还参与了一期北京理财节目关于年终奖的辩论嘉宾。个人是对第二种观念持赞同意见的。
作为社蓄人,工资收入对于日常生活开销基本上就花得差不多了,能存下来的钱就已经很少了。就像本单位某同事,她老公是公司高管,每月孩子的幼儿园费用、兴趣班费用,一家五口的开销以及几万元的房贷,自己的工资只够管好自己,家里大部分支出都是用老公的工资支付,看似属于社会中层,但是能存下来的钱并不多。
对于普通老百姓,可以觉得年终奖怎么花?根据家庭自身的状况,需要量身定制。
就好比去年的年终奖,带着家人去泰国,基本上花得精光。但是,有些钱是有必要花的,出去旅游,见识下世界,回来才更多动力继续努力工作。
而今年的年终奖,基本上没有花。年终奖的大部分买了招商银行代销的招盈尊享日日盈(8168),R1低风险,每月固定日分红,可以实现随时赎回到账,7日年化收益3.25%,适合打理随时可用的资金。之前手里一有点钱,就喜欢买指数基金或者混合基金,这次大部分年终奖用作备用金,以防家庭中出现意外情况需用钱,可以随取随用。少部分年终奖转到证券账户,购买场内ETF基金,目前也有10%以上的收益了。
关于家庭备用金,储备多少资金为宜呢?一般来说,如果出现短暂失业,或者家庭中有人不幸生重病住院,有一部分资金作为应急金,可以按照家庭月支出的3-6倍来设置。假设家庭月平均支出在10000元,那么可以用30000-60000元资金作为家庭备用金。
当然,每个人的年终奖金额各不相同,年终奖其实可以发挥不同的用处。也有些私企只有正常月工资,没有年终奖,那么这个时候想办法学理财,自己给自己加薪。
一、对于年终奖1万元以下的
年终奖金额比较少的,几千块钱用处不大,如果有平时想买而没有买的大件,比如笔记本电脑,可以用年终奖来买。如果有了一台新电脑,工作效率提高了,或者是因为有了这个设备,可以带来写作外快,那么这笔钱也花得值。在花钱的时候,不仅要看当时心情爽不爽,还得要看花得值不值,如果投入一部分资金,可以带来回报,那也是花得值得。
比如市面上一些课程,花了几百元来学,学完之后可以带来1000元的收入,那么这个钱就是花得值。
二、对于年终奖1-10万元的
对于这部分人群来说,年终奖不高不低,可以先考虑用这部分资金来支付一些必要的硬性支出,比如家庭成员每年定期的保险费、孩子兴趣班的费用或者是房贷。
举个例子,假如家庭每年的保险费大约15000元,这个是固定硬性支出是省不下来的,与其到缴保费的时候才去想钱从哪儿来,倒不如现在就提前安排。可以承受5%左右亏损的人,可以将预支出的保险费15000元买入债券基金,等保险扣款当月提前赎回,行情好的话,还可以产生超预期的收益,相当于理财收益抵充了保险费。当然,如果保守一点,可以选择银行定期理财产品,根据使用资金使用期限来决定,比如1月份拿到年终奖,而保险费是5月份才需要支付,这个时候购买3个月的银行定期理财,也能产生一部分收益。
其实,那些变富的人,并不是一下子变富的,正是通过日积月累,才有了财富的积累。
剩余的资金,可以选择一两只比较好的基金,根据市场行情,逢低分配买入。如果是主动型基金,个人比较推荐谢治宇的兴全合润混合基金;如果是指数型基金,推荐沪深300指数基金或者创业板基金。
三、对于年终奖超过10万元以上的
这个时候年终奖建议就可以分成以下三个部分:
1. 支付家庭正常硬性固定开支
在前面已经详细描述了,在此不重复讲解了。
2. 用于投资自己
俗话说:活到老,学到老。
终身学习,是有必要的。为什么那么优秀的人都还那么努力?对于自身发展的要求,终其一生都是值得关注的。当我们挣到了金钱时,应该拿出一部分来投资自己,学一个技能,或者学与职业相关的课程,或者是报课学习准备考取与职业相关的证书。个人觉得这其实就是花小钱,赚大钱。比如你花几千元报一个课程,然后拿到相应的证书后,可以每年领取上万元的津贴,这难道不香吗?
3.投资理财,让资金保值增值
除去前面两项开支外,闲置的年终奖就可以用于投资理财。
可以分别配置50%股票型/混合型基金 50%债券基金,鉴于股票型基金的风险高于债券基金,所以选择分批购买,就是常说的基金定投方式。比如年终奖15万元,除去第一、二项资金安排外,还剩余8万元可用于投资理财,这两种风险程度不同的基金可以各配置50%,即各买4万元。假设投资一年期限,按月定投的方式,平均每月可定投3333元。如果属于偏积极型的投资者,可以选择70%股票型/混合型基金 30%债券基金。
分批买进的好处是,平摊购买成本,一次性买进的话,可能后面基金价格下跌了,却没有资金买入了。市场随时都是变化的,用定投的方式可以降低风险。从长期性来看,基金的收益是高于银行存款的。
所以,与其年终奖不明不白地花掉,还不如有计划地好好规划年终奖,让我们的资金像滚雪球一样越滚越多。
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