公积金贷款能省钱吗「公积金不够两万不让贷款」

大家都知道买房子是人生大事，很多家庭为了买房子，掏空了一个甚至几个家庭多年的积蓄，才能够付得起首付，付了首付后还要贷款二三十年，如果按照商业贷款利率6%左右来计算的话，这二三十年所偿还的利息都赶上贷款本金了，想想心里都不是滋味。但是如果用公积金来贷款，公积金贷款利率是3.25%左右，和商业贷款相比，将为你省下很大一笔利息。所以当你准备买房子或者已经买了房子，都应该想办法缴纳公积金，用公积金来贷款，或者商贷转公积金贷款。下面就针对公积金缴存基数、缴存比例、贷款条件、贷款额度详细讲解一下。虽然每个地市的政策不一样，但都大同小异，无非就是数据、比例上的差别。

公积金缴存基数，公积金的每个月的缴存基数有上下限的限制，上限我们就不多说了，因为缴存基数大的话，公司为你每个月交的钱就多，这是大多数公司都不愿理干的事情。这里说一说下限限制，像我所在的地市规定，缴存下限是1700元，也就是说只要公司给你交公积金，缴存基数最少应为1700元，可以比这个高，但不能比这个再低了。

公积金缴存比例，像我们地市缴存比例限制为5%-12%，如果也按最低5%比例缴存的话，那每个月你个人交1700x5%=85元，公司也为你交85元，这样你的个人公积金账户里面每个月就有170元入账。

公积金贷款条件，公积金贷款只能用于买房、房屋翻修等事宜，当你公积金连续缴存半年或一年以后就可以申请公积金贷款了。当然缴存时间短、账户余额少，贷款额度就少。还有你要提前了解一下，你将要购买的楼盘有没有和公积金中心合作，允许不允许用公积金贷款。

公积金贷款额度，额度确定比较麻烦，是多个条件综合之后给出的额度。下面就单款额度的确定详细说一下：

像我所在的地市是依据缴存人数确定的贷款限额、房屋总价确定的贷款限额、抵押价值确定贷款限额、还款能力确定的贷款限额、缴存余额确定的贷款限额，这五个限额中选取最低值来确定单笔贷款金额的。具体计算方法如下：

一、根据缴存人数确定贷款限额：

单人缴存公积金的家庭，贷款最高不得超过50万元；借款人及配偶均缴存公积金的家庭，贷款最高不得超过60万元。这个好理解，不做解释。

二、根据房屋总价确定贷款限额：

购买商品住房的，贷款额不得超过网签备案合同房屋总价的70%；购买二手住房的，贷款额不得超过契税完税凭证房产计税价格的70%；建造、翻建、大修自住住房的，贷款额不得超过支付工程建设费用的增值税发票应税金额的70%；商业性个人住房贷款转公积金贷款的，贷款额不得超过一次性结清的商业性个人住房贷款余额, 且不得超过该房屋总价的70%和单笔最高贷款限额。这个也好理解，可以认为贷款额度不超过购买标的物总价的70%。

三、根据抵押价值确定贷款限额：

抵押物为单元商品住房的，贷款额不得高于评估现值的70%；抵押物为自建民房的，贷款额不得高于房地产评估现值（含国有出让土地价值）的50%。这个可以理解为不超过标的物剩余价值或者实际价值的70%。

四、根据还款能力确定贷款限额：

借款人及配偶每月偿还公积金贷款本息等家庭所有债务（以征信报告显示为准）的能力，不得超过夫妻双方月工资收入之和的60%。借款人及配偶的月工资收入，按照申请公积金贷款时，当年的公积金月缴存基数确定。

这个应该注意了，这其实是一条限制条件，不是关于额度的计算，就是说一个家庭每月应该还款的总额不能超按公积金缴存额和缴存比例反推出的你的每月工资收入的60%，注意不是你每个月的实际工资收入。

比如你一个月工资收入8000元，但是若公司按照最低标准1700元给你交公积金，那么你的公积金贷款每月偿还额不能超过1700x60%=1020元，而不是8000x60%=4800元。还有一个是当年的公积金月缴费基数，这个可以理解为不管你前几年是按照什么基数交的公积金，只要在你准备申请公积金贷款的前一年提高缴费基数，并交满一年，就可以满足60%的限制。这是一个隐性条件，很容易被忽略。

五、根据缴存余额确定贷款限额：

缴存余额贷款额＝借款人及配偶公积金账户余额之和×10倍×主借款人缴存时间系数

主借款人缴存时间系数设定为：

6个月＜缴存时间≤12个月，缴存时间系数为0.5；

12个月＜缴存时间≤24个月，缴存时间系数为0.7；

24个月＜缴存时间≤36个月，缴存时间系数为1.0；

36个月＜缴存时间≤48个月，缴存时间系数为1.5；

48个月＜缴存时间，缴存时间系数为2.0。

如果按上面计算出的贷款额达不到20万元，设定最低起贷点：一个家庭最高可以按照20万元申请贷款。

可以说按照这一条计算出来的额度基本上就是你的贷款额度。所以说当你计划用公积金贷款时，一定要提前做好规划，确保账户里的余额、缴费时间系数能够满足你贷款额度的需求。