【吉网聚焦】央行公布新“个人房贷利率” 对居民购房成本影响几何？

这几天，大家的朋友圈有条消息“炸屏”了，主题是央行发布公告调整新发放商业性个人住房贷款利率，这意味个人房贷利率就此换“锚”。

消息一出，动静不小。许多人分享消息编辑文字时，加注“重磅”二字加以强调。

“央妈”一年公告不少，为何这个如此引人关注。

27日，跟着中国吉林网，一文看懂房贷利率以LPR为基准，到底影响了谁？

切入正题之前，先走一波公告“原文”。

央行网站截图

公告通篇看下来，估计很多网友会有这样的感受，LPR、基点、首套、二套“点”太多，单看一个还行，怎么感觉8条连在一起看有点蒙圈呢？别着急啊，中国吉林网最“懂”你，下面咱们就挑重点捋一捋。

整体而言，如果将重点用红笔圈起来，大概有这么几个重点。

1.坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制；

2.改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程；

3.确保区域差别化住房信贷政策有效实施；

4.保持个人住房贷款利率水平基本稳定；

5.首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率；

6.二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点；

7.政策划线，2019年10月8日前已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行；

8.公积金个人住房贷款利率政策暂不调整；

亲，看到这段梳理，是不是清晰了一点！有了主线，继续往下瞅！

首先来看这个焦点LPR，估计有人摸不清其意。其实，它是贷款基础利率英文简称（Loan Prime Rate），指的是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。2013年10月份，央行宣布当月25日起，LPR集中报价和发布机制正式运行。

而按照此次公告显示，改革后，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中，LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。

简单来说，就是利率打折这个事儿，从此就成为历史了。

2016年以前，长春购房者贷款买房，一定有这样的印象，那个时候房贷利率能打折，7折、85折、9折、95折。从那以后这个概念可能不多见了。因为市场的关系，房贷利率不断向上，目前长春首套房普遍上浮15%，个别银行上浮20%。

央行网站截图

大家都知道，基准利率是央行定的。目前5年以上贷款利率是4.9%。

可别小看利率折扣，利率打折和不打折，那可差不少啊！

举个例子，如果你和银行签订了85折协议，4.9% × 85% = 4.165%；如果上浮15%，结果就是4.9% × 115% = 5.635%。

如果同样贷款50万，贷款期30年，自己算算差多少钱……

所以说，以前买房子你享受到了折扣，只能说太幸福了，今后没有这事啦。

接着划重点，大家如果注意到上文央行截图中利率调整时间，瞬间就会发现，4.9%这个基准利率已经执行快4年了。

市场的事儿，央行交给市场！

这就牵出首套和二套商业性个人住房贷款利率问题。

前文以说LPR，其实就是首套最低贷款利率。调整后，贷款利率也有了新算法，贷款利率=LPR+N个基点。（基点 Basis Point（bp），金融方面，债券和票据利率改变量的度量单位。一个基点等于0.01个百分点，即0.01%，因此，100个基点等于1%。）

N是变量，不再是几年都不变了，有可能月月变。

中国外汇交易中心网站截图

根据今年8月20日，公布5年期以上LPR最新数据显示，锁定在了4.85%。而按照公告，二套为LPR+60个基点，得出4.85%+0.6%=5.45%。

值得一提是，公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

LPR数据是咋来，去哪里查看？

中国吉林网在采访中了解到，贷款市场报价利率（LPR）由各报价行按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

此外，LPR报价行目前包括18家银行，每月20日（遇节假日顺延）9时前，各报价行以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当日9时30分公布，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

中国外汇交易中心网站截图

利率调整后，对于居民家庭有什么影响？

“这种算法的改变，对长春市场并没有什么影响，现在市场的利率已经普遍上浮15%以上，继续上涨还是下降，都得看实施以后的LPR最新数据。”省内房地产圈资深人士王总称，目前来看，对购房者影响也不会很大，在刚需面前，利率浮动与否，不会影响购房者的选择。大米、豆油都是刚需，不能说价格高了，就不吃了，这不现实。

融360大数据研究院分析师李万赋在接受媒体采访时认为，如果10月8日之后的LPR大致维持目前的水准，那么理论上来讲，最优质的新发放房贷借款客户的购房成本将有所上升。从短期的实际利率水平来看，它仅会对极少数最优质的客户产生轻微影响，对绝大部分购房人来说，影响不大。

同样的问题，中国人民银行有关负责人就个人住房贷款利率答记者问时则表示，公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%），与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。同时，人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。

此外强调，2019年10月8日前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。

中国吉林网 吉刻APP记者 栾喜良