无卡时代到来：一场卡组织引领的产业进化

14年前，美国著名经济学家戴维·S.埃文斯（David S. Evans）和理查德·斯默兰（Richard Schmalensee）在他们合著《银行卡时代：消费支付的数字化革命》里写道：

银行卡组织的主要作用就是建立一个双边市场平台，并以此实现发卡机构、收单机构、商户、持卡人等不同群体之间的协同关系，这些不同群体既竞争又合作，形成了银行卡产业特殊的竞争形式和合作模式——「竞合」关系。

如今数字时代到来，银行卡产业中各参与方所处的位置，以及其间的关系也在发生变化。

前几年移动支付大潮序幕拉开之后，支付终端的变化使得银行卡「载体」从卡片转向数字账户。银行开卡流程的线上化，以及汹涌而来的产业互联网大潮，都让银行卡产业中的各参与方感受到了做出改变的迫切。

银行卡的「外壳」之下，内涵已经与往日大不相同。而2020年以来的疫情，更是点燃了金融产业数字化的热情。

在最近各银行披露的半年报里，APP服务、数字化获客和服务的比率都有大幅攀升。

一个更具标志性的事件是最近银联发布的「银联无界卡」。作为卡组织，银联联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户和支付机构，发布了国内第一款数字银行卡。

顾名思义，数字银行卡是相对于传统银行卡而言的，它不仅以数字形态存在，并且能够以数字化的服务满足用户消费、存取现、转账、支付等需求，同时还实现了发卡模式、管理模式和安全应用全流程的数字化。

换言之，它是整个银行卡产业的各参与方进行了长期的摸索尝试之后，第一次真正意义上联合起来，完成一次数字化的重构。

何以「无界」

我们可以先来看看，这张名为「无界」的数字化银行卡与传统的银行卡有何不同。

首先在开卡环节，申卡时，用户可在云闪付APP、商业银行APP或手机厂商钱包等多个平台线上操作，只需几步便可快速申请成功。

金融服务的逻辑向来是前端越高效和便利，后端就承受着越大的压力。尤其是此次银联与各合作方推出的无界卡不止包括借记卡，还有风控流程更为复杂的信用卡。

这需要发卡机构以及相关参与方本身具备强有力的数字化风控能力，以保证用户在第一时间获得审批结果。

其次是在使用环节，与传统银行卡本身需要进行繁复的绑定操作再进行支付相比，「无界卡」可以实现卡码合一，即可手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码，直接进行支付，而且在云闪付及发卡银行手机APP上，理财、消费、支付等金融功能可以全面支持。

也是基于这种便捷的操作，以及数字银行卡与消费支付场景天然的契合，借助Token2.0数字支付体系，用户可以自主选择将数字银行卡推送到电商、公交、手机钱包等支付场景，而由于许多商户、消费场景、流量平台本身也是参与方，他们可以为持卡人提供配套丰富的专属卡权益，构建互联互通的数字支付生态。比如一键绑卡至京东、度小满等线上商户APP，满足各类场景需求。

如果说以往的银行卡是账户的载体，那么「无界卡」才使得银行卡真正意义上成为账户本身。

就像中国人民银行支付结算司一级巡视员樊爽文在致辞中提到的，「支付作为金融业务的综合入口和基础支撑，是数字时代开拓创新转型升级先锋产业。」

数字银行卡的特殊性对支付安全提出了更高要求，银联方面表示，其通过支付标记化、通道加密、实时风控等全方位的技术手段，对卡号、有效期等信息进行全程防护，保障用户的资金与信息安全。

据悉，此次银联无界卡在境内外同步发行，17家全国性商业银行、部分区域性银行及互联网银行如江苏银行、微众银行等将加入首批试点。

卡组织的「使命」

从数字化这个关键词入手，我们可以透过卡本身存在方式和使用体验的变化，来探索产业链上各参与方存在方式和运营逻辑的变化。

银行卡无卡化的趋势由来已久，特别是随着移动互联网和移动支付的发展，大大加快了无卡化的进程。

但从实际发展来看，无论是巨头们所尝试的「信用支付」，或者一些银行与场景方开通二类户等账户的做法，都是整个银行卡产业中的部分参与方、在局部的产业链条上进行尝试，因此要么很难实现真正意义上的「无卡」，要么在使用体验上存在短板。

而这一次银联无界卡的尝试，是真正意义上银行、收单机构、合作商户等全部参与进来，以卡组织为纽带，符合银行业统一标准的条码支付、手机闪付、刷脸付等各类移动支付产品协同发展，并且在重要便民场景进行广泛应用。

这或许本身也是银联作为卡组织的使命，就像《银行卡时代：消费支付的数字化革命》里强调的：

银行卡产业中的众多公司必须通力合作，才能保证整个支付网络的畅通。他们需要合作建立一个完整的产业组织，而这个组织比世界上任何一个合作体都更大。

更进一步说，这也是银行卡产业链上的各方都在加速数字化转型的标志。

其中，金融业作为信息密集型行业，作为发卡机构的银行本身就是数字化转型时代的样本——在疫情笼罩的上半年里，数字化转型为银行度过难关做出了巨大贡献。

典型如招商银行App累计用户数达1.29亿户，借记卡数字化获客占比19.71%；掌上生活App累计用户数达9842.37万户，信用卡数字化获客占比达62.48%。

此外，过去几年，伴随着移动互联网的发展，收单机构也成为了数字化的「先驱」，而B端商户也有了更加旺盛的数字化需求——不仅是支付数据，更需要了解用户偏好、建立会员体系、精准营销获客等等。

在这样的背景之下，银行卡本身也早已不只是一个支付工具，银行卡产业更不只是一个传统的金融服务产业而已，而是一个集合的生态，一个数字驱动的不断进化的产业互联网样本。

樊爽文在致辞中也提到，「就像我们以前对银行卡收单这个概念的理解和它所包含的内容一样，实际上现在重新对银行卡这个概念进行定义。」

「可能未来我们还会一直沿用银行卡这个概念，但是未来我们所说的银行卡和今天和过去所说的银行卡，它的指向，概念的含义应该是有很大的不同。」