力争2025健康险规模破两万亿，互联网保险如何“破局“？丨亿欧数说

2020年伊始，银保监会副主席黄洪在国务院政策例行吹风会上便透露出一个重磅消息：“力争到2025年，我国健康险的规模超过2万亿。”截至2019年10月，我国健康保险保费收入达到6141亿元，同比增长30.7%，2019年我国健康险的市场规模预测值是7千亿元，较去年同步增长了30%。这也意味着，在未来5年的时间里，我国健康险还将保持较快的增长速度，不管是传统保险企业，还是带有互联网属性的新生代保险机构，都有机会在未来广阔的市场份额中，占有一席之地。

成立于2015年的小雨伞保险，是市面上一家专注于于“定制+精选”的互联网人身险产品及服务平台。成立至今，小雨伞保险已经累计为1300万用户提供了超过1000亿的保额。

近日，小雨伞保险与南开大学联合发布了中国互联网健康险保障指数，小雨伞创始人徐瀚告诉亿欧：随着我国健康险规模的逐渐加大，互联网保险将为成为市场构成的重要部分，而这个指数的发布也能为行业提供更高的借鉴意义，帮助大家厘清互联网健康险消费者的用户画像，借助数据更好地为用户提供有价值的产品。

规模与缺口：几近全覆盖的基本医保，依旧存在的保障缺口

1998年12月，国务院颁布了《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，（国发[1998]44号），要求在全国范围内建立以城镇职工基本医疗保险制度为核心的多层次的医疗保障体系。

截止2018年末，全国基本医疗保险参保人数达 13.4 亿，总参保率达到96.4%。但在取得阶段性成果的同时，南开大学的研究发现：不管是职工医保还是居民医保，国民在住院中所支付的实际比例与政策范围有一定差距。下图中的数据显示：2019年，职工医保实际住院支付比例为71.8%，居民医保实际住院支付比例为56.1%，且这个比例从2012年开始便几乎不再发生变化。

换言之，短期之内居民希望通过国家财政支持，进一步扩大基本医保的保障力度，是不可能的。与此同时，由于保障水平的有限，城乡不同收入水平之间的家庭灾难性医疗支出的比例，也有所不同，一旦发生高额医疗费用，个人仍面临较高的经济负担，家庭正常生活将遭受严重冲击。

综上所言，未来商业保险将有着非常充分的发展空间，而同比增长超过30%的商业健康险保费规模，也印证着这一点。

机遇与破局：互联网健康险如何借势突围？

在商业健康险将快速发展的前提下，互联网保险机构如何借助此发展机遇，在未来的市场争夺中卡位前进？首先不妨回复一下我国互联网保险的发展历程。

据中国保险行业协会公开数据显示，2012至2016年，我国互联网保险的保费规模从32亿元增长至2347亿元，年复合增长率高达136%。

但在快速增长的互联网保险业务中，有很大一部分是承诺高回报的投资理财型的寿险产品，与保险本身“市场经济条件下风险管理基本手段“的释义相违背；同时，一些打着“特殊场景”开发的诸如恋爱险、加班险、摇号险等险种，也存在涉嫌误导消费者的情况。

随着国家对于互联网保险业务监管的趋严，市场逐渐回归理性，“保险姓保”的论调进一步规范了市场行为，为行业持续的健康发展提供了有力保障。

而中国经济水平的发展、人们消费习惯的变化以及对于保险的认知与接受程度逐渐提高，互联网健康险将迎来良性有序的发展。

在此背景下，小雨伞保险与南开大学联合发布的《中国互联网健康险保障指数》，具有重要的参考意义。

小雨伞保险董事长徐瀚向亿欧介绍，这份报告采用无量纲化方法设计，从保障水平、保障结构与发展趋势等三个维度，分别按照不同权重统计了9个指标，并按照一定指标体系权重进行计算，得出中国互联网健康险的保障得分的均值为0.6254。

当问及这个指数的含义时，徐瀚表示：“总体保障得分的均值是一个参考标准，我们还按照年龄与性别、学历、婚姻状况、职业类型、地域等不同属性，测算了不同的结果，使得指标更具备参考价值。”

上述指数中，能够得出一下几个结论：

第一，女性得分高于男性 ，年龄在31-50岁得分更高，这部分人群购买保险意愿更强；

第二，年龄、学历、婚姻状况、职业类型对保障情况具有显著性影响，而不同性别人群的保障情况差异不大；

第三，经济发达的城市和地区投保意愿更强。

而该指数所得出的结论，也与小雨伞保险的用户画像一脉相承：

首先，从性别年龄来看，小雨伞客户群主要为 25-35 岁年龄段女性客户，占全体客户群 55%左右；而客户群的婚姻状况则是已婚有孩子为主，占比 85%；

其次，从职业收入情况来看，民企、机关单位、国企与个人经营者的占比区别不大，但民企职工在所有投保比例中占比最高，为28%；且年收入在10万至20万之间用户投保投保比例最高，占比35%；

最后，保险的保障范围、保险比例及产品价格成为消费者考虑投保的前三大因素，并且对于互联网用户而言，保险公司的知名度反而不构成购买保险的主要决策因素。

徐瀚对亿欧表示，正是由于互联网保险的用户，与传统保险用户有着非常明显的区别，在消费者用户画像及购买行为都产生巨大变化的前提下，更进一步地了解消费者，才能有益于行业的持续发展。

随着互联网、大数据、人工智能等新兴技术的高速发展，保险服务端的科技属性日渐强烈，这也成为互联网保险企业在于传统险企竞争时的优势所在。

在与小雨伞保险CEO光耀的交流中，亿欧得知现阶段公司在服务端科技化的手段主要应用在以下四个方面：

1．“千人千面”的大数据健康险定制，会根据客户画像和需求对其推荐合适的健康险产品；

2．嗖嗖理赔（自动理算系统），该系统可以快速核算用户的医疗票据，从而快速核算出需要理赔的医疗费用；

3．智能核保，保准化不同阶段的核保流程，使得效率更快，操作更为便捷；

4．静静AI顾问，自动回复客户关于产品的相关问题，节省人工回复。

可以预见的是，在健康险未来广阔的发展市场中，不管是传统险企还是互联网保险公司，都需要趁势抓住机遇，占据一定的市场份额。而随着新生代消费者的崛起，以及消费者投保意识的逐渐改变，采用新技术拥抱变化，更一步贴合消费者设计产品，才是最佳的出路。