引入前IBM高管、发布反欺诈白皮书，顶象要提升产品和服务能力

2019年8月份，前IBM大中华区总经理王天義（Shally Wang）宣布正式加盟国内创业企业顶象，并出任总裁职务。

王天義在IBM工作了34年，1983年加入，2017年6月底退休。曾任系统工程师、软/硬件产品技术支持高级经理、系统集成和应用开发服务部总经理，负责建制及推动IBM大中华区（中港台）在项目管理、应用软件开发方法、企业系统架构等的专业能力及治理。

在9月3日举办的媒体沟通会上，王天義作为顶象总裁正式露面。当谈到为何要加盟国内创业公司时，王天義表示，原本退休之后是要享受生活，4月初和顶象创始人陈树华喝了杯咖啡，在一个月内就加入顶象。

“我是一个很简单的人，我喜欢这个人，我觉得他不急功近利，他是认真要打造一个公司，我就很快的答应就加入了。”

据王天義表示，加盟顶象的原因主要有二。一是IBM是老牌外企，与顶象基因不同，她想到有互联网基因的初创公司中做尝试。二是还想继续贡献社会。

“我觉得我身体这么好，应该还有余力继续贡献给社会一些我多年累计下来的经验，说不定顶象有天就变成全世界最大的知名公司，如果我们一起成就，那是件非常开心的事。”

顶象成立于2017年，曾获得红杉资本天使轮投资，以及嘉实投资、晨兴资本和东方弘泰资本的数亿元A轮投资。目前顶象总部位于北京，并在杭州、广州、南京设有分部。

王天義也回顾了顶象2年多的发展。2017年，顶象发布了实时风控引擎和智能端安全，2018年陆续推出智能数据引擎和智能模型平台，构建了全方位、全链路的基础技术平台。

随着移动互联网的普及，金融服务的应用场景更为多元。这一方面提升了人们在使用金融服务时的体验；另一方面，快速、高频、多场景的金融产品也给金融机构的风控和运营提出了新挑战。

此外，沟通会上顶象还发布了国内首部针对团伙欺诈的白皮书——《关联网络+反团伙欺诈白皮书》，重点对团伙骗贷、中介包装、犯罪洗钱及非法套现等四类常见的欺诈手段进行了分析，并对传统反欺诈手段无法有效应对进行了重点剖析。

团伙欺诈是有着明确分工和缜密“作战”计划的欺诈分子，娴熟运用各类技术升级欺诈手段，试探和研究目标平台的业务流程和策略，从线下到线下对各个场景展开立体化攻击，具有组织团伙化、攻击隐蔽化、内外勾结化、手段复杂化等特征。

《白皮书》认为，传统反团伙欺诈存在三大不足：

一是主要基于黑名单、反欺诈分等评估独立个体的身份、设备和申请行为信息，而个人信息和和个体操作行为容易被伪造或“量身订制”化的包装，且三方的黑名单数据存在泄露隐私的合规风险而影响其稳定性，也容易遭到人为篡改、污染。

二是主要对已经被识别的风险类型进行防控，而“有组织有文化有技术”的欺诈团伙早已实现了欺诈手段的快速进化、并会对防控手段针对性做免疫调整。

三是立个体的反欺诈评分等方式简单粗暴、非黑即白，没有充分利用个体与个体之间、个体在时间轴上的行为演变、个体在不同产品上的表现差异等更能反映全盘风险的信息，不能随着外部环境的变化而自动调整，无法对有潜在风险的的用户进行动态科学判定，更无法对信用逐步恶化用户及时止损。

此外，宏观经济形势的动态变化影响信贷用户还款能力，部分机构无法对信贷用户进行全网的查询监控和全局的评估分析等现状，也进一步加大了金融机构应对团伙欺诈的难度。

基于团伙欺诈的现状和趋势，顶象介绍了反团伙欺诈的新一代人工智能应用方案——关联网络3.0。

关联网络3.0能起到什么作用？

以某金融机构挖掘出一个15人的骗贷团伙为例。在3个月的时间里，15个贷款客户分别提交了15笔贷款申请、3笔通过审批，审批过程中未发现异常。通过关联网络分析发现，其中一人与多个设备关联异常，该用户此前多次申请贷款且被拒贷，并且每次拒贷后即更换设备再次发起贷款申请。

通过进一步的关联追踪显示，该客户先后使用过的、发起贷款申请4台设备在两个月内先后被其他14人使用发起过贷款申请，而使用这些设备申请成功的3笔贷款已经有两笔发生逾期。再次回访和调研确认，这15人是恶意骗贷团伙。通过购买身份证、进行资料包装，反复申请贷款，骗取金融机构资金。

简单理解，关联网络不仅能在单一领域进行筛选，其连接面更多，可以从用户的多个维度进行筛选评判。

据介绍，利用关联网络反团伙欺诈，能够动态定位潜在欺诈及高风险团伙，从源头追溯作案手段，系统的预测进化趋势，并精准定量评估欺诈等高风险操作的波及范围和影响力度，帮助金融机构快速识别异常操作，高效挖掘机构内外部的潜在欺诈及高风险团伙，增强对未知风险的防范能力，进一步完善和提高金融机构风险管理系统的可靠性和准确率。