“两会”话金融|“连线”代表委员②：郭新明、王玉玲、白鹤祥

王玉玲：疫情确实对我国产业链、供应链造成冲击，部分企业尤其是中小企业经营风险上升，导致商业银行信贷资产质量面临一定下迁压力，部分商业银行贷款不良率会有所上升。但也要看到，这种影响是暂时的、可控的。商业银行要做好全面风险管理，摸排企业贷款产生不良的真实原因，对于非疫情原因导致的不良贷款，及时采取市场化方式处置，妥善化解存量风险；对于疫情原因导致的不良贷款，优先考虑落实贷款临时性延期还本付息政策安排，帮助企业渡过难关。

从目前的情形来看，可以采取一系列手段去平衡防控风险与发展信用贷款的关系：

一是修改《商业银行法》中关于抵押贷款的导向性规定。建议删除“商业银行贷款，借款人应当提供担保”的规定。法律层面不再对商业银行提供贷款是否需要抵押作规定，从制度层面给抵押贷款和信用贷款提供均等机会。引导商业银行通过市场化手段，在核实借款人资信状况的前提下，由双方自主协商确定贷款方式，促进商业银行主动提升风险管理水平。

二是强化贷前审核和贷后管理。商业银行应加强科技手段应用，通过大数据、云计算技术完善贷款评价和风险管理模型，模块化分析各类涉企信用信息数据，多维度识别判断企业经营状况，改进风控模式，从前端有效控制贷款风险，将债务人履约能力评估、偿付记录和财务状况考察作为重点，提高甄别效率。同时加强对企业贷款的后期跟踪管理，运用科技手段，做好间隔期检查、日常监测及预警处理等贷后管理工作，切实提高风险防控能力。

三是健全信用信息归集查询机制。推动各地积极探索建立信用信息平台或夯实金融服务平台功能，整合分散在税务、市场监管、海关、司法以及水、电、气费，社保、住房公积金缴纳等领域的信用信息，确保商业银行能够通过平台获取企业关键经营信息，提升商业银行多维度识别和判断风险的能力。

四是完善评估考核办法。调整监管考核办法，提升信用贷款不良率容忍度，促进商业银行改革内部绩效考核机制，引导商业银行加大信用贷款发放力度。

五是利用担保基金分担风险。加大国家融资担保基金对信用贷款业务的支持力度，缓释银行相关业务风险。同时，鼓励各地建立信用贷款担保基金，建立持续的资本金补充机制，多渠道筹措资金，壮大担保实力，为银行开展信用贷款业务分担风险。

白鹤祥

第十三届 全国人大代表，人民银行广州分行党委书记、行长

白鹤祥代表建议（摘要）

金融安全与金融业的稳健发展，重要和关键的基础是良好的国民金融素质。大力普及金融知识，强化金融消费者教育作为防范金融风险、促进普惠金融发展、深化金融业改革发展的重要预防性保护措施，得到了中央的高度重视。2015年，国务院办公厅《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》明确提出，教育部要将金融知识普及教育纳入国民教育体系，切实提高国民金融素养。同年，国务院《关于推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》要求，要建立金融知识教育发展长效机制，推动部分大中小学积极开展金融知识普及教育。近年来，在金融管理部门和教育行政管理部门的共同推动下，在金融机构、学校、老师、教育机构等社会各方的共同努力下，全国金融知识纳入国民教育体系试点工作取得显著成效，对提升国民金融素养，完善德育、全人教育，防范金融风险、保障群众利益，发挥了重要作用。

但是，我国国民金融素养整体水平依然不高，金融知识纳入国民教育体系工作依然存在诸多的困境，难以深入推进。总结五年来全国各地试点工作的经验，为从根本上构建金融知识纳入国民教育体系工作的长效机制，有必要修订《中华人民共和国义务教育法》，将金融知识纳入义务教育必备的基础知识和素质技能，通过立法为全面推进金融知识纳入国民教育体系提供法律保障。

● 中国日报记者：从国际上比较，中国的金融基础知识教育处于什么水平？主要的差别是什么？

白鹤祥： 提高金融知识和财经素养水平，世界各国的做法基本一致，就是推广和普及财经素养教育。美国于1994年就在其联邦中小学教育法案修正案中，将个人财经知识教育纳入到课程安排，并于2011年将财经素养教育上升到国家战略层面。英国、澳大利亚、日本等20多个国家也将财经素养教育作为国家战略，并纳入国家基础教育体系之中，通过学校财经教育缩小青少年的财经素养差异。

从2012年开始，由经合组织（OECD）发起的国际学生评估项目PISA中，引入“财经素养”概念并作为测评内容之一，与阅读素养、数学素养、科学素养并列。上海中学生代表中国参加PISA测试，连续两届三科取得第一。另外，OECD在2017年对21个国家超过十万名的18至79岁的成年人进行的调查显示：中国投资者在金融素养整体水平方面，位列G20国家中第3。但客观分析测试和调查样本，他们代表的是国内金融发达地区中小学生和部分特定人群的财经素养水平，而我国大部分地区尤其是中西部偏远地区的中小学财经素养教育基础十分薄弱，有些地区甚至还处于空白或初始阶段，财经素养教育亟需更多的关注和更大范围的普及。目前，面对的主要短板有三个：一是规划和法制的短板，需要完善相关法律，制定整体规划。二是均衡发展的短板，应切实将金融知识和财经素养教育纳入国民教育体系，促进各地、各校的均衡发展。三是保障的短板，国内开展金融财经教育较好的地方，主要是靠金融行业履行社会责任的投入，缺乏稳定性和普惠性，未来，应当把它纳入到教育部门的正常保障范围，金融行业的投入只能作为补充。

●北京商报记者：当前金融知识纳入国民教育体系工作主要存在哪些难点和挑战？如何应对？

白鹤祥：近年来，经过金融部门、教育部门以及社会各界的共同不懈努力，我国金融知识纳入国民教育体系试点工作取得长足进步，取得了一定的成效。但是作为一项基础性、长期性、系统性的工作，金融知识纳入国民教育体系工作还存在诸多不足之处，表现在：

一是没有权威性的整体规划。目前，全国未出台统一具体可操作的规划，各地自行探索导致模式多样、标准不一、工作进度不一，教育成效存在较大差异。

二是群体覆盖面不足。开展金融知识进校园、进课程的学校及受益学生数量比例均很低，远达不到普及标准，也不能满足学生渴望学习、掌握金融知识的需求。

三是工作的支持保障措施欠缺。无论是教材还是教师的队伍与能力，以及相应的资金支持等方面，在教育系统内严重不足，区域性的教育行政部门尚未真正重视，学校也缺少开展相关工作的动力，往往靠金融部门作为外力进行推动。

四是教学效果评估机制不足。目前，尚未建立一套科学全面的教育效果评估机制，对效果的评估主要依靠表面的数据资料，缺乏全面有效的调查研究。

解决上述问题，建议可以从以下方面着手：一是明确法律地位，通过修订《中华人民共和国义务教育法》，将金融知识纳入义务教育必备的基础知识和素质技能。二是加强规划。研究制定《金融知识纳入国民教育体系规划纲要》，做好统筹规划。三是强化组织保障，建立以教育部和人民银行牵头的工作协调机制，强化师资队伍建设，加大资金支持力度，建立统一的教材标准。四是建立评估科学的评估，对教学效果进行定期评估。

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