“承诺续保”的百万医疗险将大面积停售？大部分公司提供转保新产品

资料图，图源：视觉中国

5月1日将至，百万医疗险正遭遇停售潮

4月1日，中英人寿官网发布关于部分短期健康险停售的公告。根据公告，中英人寿旗下康悦年华医疗保险（社保型）、百医百顺医疗保险、心享无忧心脑血管疾病保险、爱心保卓越医疗保险、药安康特定药品费用医疗保险5款产品于5月1日起停止销售。

此前一天，富德生命人寿也在官网公布了短期健康险产品停售信息。公告显示，该公司旗下健康随行费用补充医疗保险、康爱防癌疾病保险（2020版）、永丽女性特有疾病保险等5款产品也将在4月30日24时停售。

还有一家险企一口气停售了数十款短期健康险产品，涵盖普通医疗保险、中端、高端和特色医疗保险。

图源：《中国消费者报》

据《21世纪经济报道》消息，近段时间，有个别保险公司的部分代理人对公司停售旗下百万医疗险表达了投诉和不满。从这些代理人的反馈看，此前公司对停售的百万医疗险的宣导都较为强调“保证续保至80岁和100岁”，但现在却要食言了，他们很难向客户交代。

这实际上也折射出，以百万医疗险为代表的短期健康险，过去一段时间的销售误导问题，一些保险公司和销售人员在短期健康险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额”等易与长期健康险混淆的词句，“短险长做”误导消费者。

图源：《中国消费者报》

部分短期健康保险产品不合规是下架主因

早在今年1月份，银保监会下发了一个《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（以下简称《通知》），主要指出了目前一些短期健康险存在的问题并要求整改，保险公司已经审批或备案的短期健康险产品，若不符合要求，都将于2021年5月1日前停止销售。

今年1月份，银保监会下发了一个《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》

据悉，不符合新规要求的短期健康险产品主要是违反了以下五个方面的内容：

① 保证续保条款不合规。很多短期健康险明明只保1年，要一年一买，但条款里却出现了“自动续保”“承诺续保”“终身限额”这些明令禁止的字眼。新规明确，短期健康保险产品如果包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。“不保证续保”条款中至少应当包含以下内容：本产品保险期间为一年（或不超过一年）；保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，缴纳保险费，获得新的保险合同。

② 不得强制捆绑销售。保险公司将短期健康险开发设计成主险产品的，不得强制要求保险消费者在购买主险产品的同时购买该公司其他产品。如果设计成附加险产品的，应当明确告知保险消费者附加险所对应的主险产品情况，并由保险消费者自主决定是否购买该产品组合。

③ 停售也不是保险公司想停就可以停的。《通知》要求，必须提前30天通知，必须提供转保建议，必须在官网披露停售情况和有效保单数量。

④必须披露赔付率，做好核保与理赔工作。

⑤ 不得虚高保险金额，让百万医疗险回归真正的“百万”。

▲网上流传的百万医疗险宣传

新规主要规范的是此前不含保证续保条款的产品，如果消费者投保的是好医保长期医疗（保证续保6年和20年版本）等包含保证续保条款的产品，或者团体保险产品，就不受新规影响。

综合赔付率相差悬殊

根据新规要求，保险公司必须在每年的3月31日前披露短期健康险产品的年度赔付率、停售信息和有效保单数量等信息。这也让消费者第一次得见所购产品的详细信息。

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《中国消费报》记者梳理发现，目前已有100多家保险公司公布了此项数据，综合赔付率差距悬殊，约八成综合赔付率低于50%。其中，有6家保险公司的个人短期健康险综合赔付率高于100%，最高达到了173.87%。同时，还有20多家保险公司综合赔付率不到20%。大家人寿、海保人寿两家公司的综合赔付率为0，即未发生理赔。

银保监会发布的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，通过引入费率调整机制，解决了困扰医疗保险发展的制度障碍，明确传达了鼓励发展长期医疗险的信号，有利于为消费者提供保障期限更长、保障责任更加全面的保险，更好地满足消费者长期健康保障需求。

停售百万医疗险，部分客户的权益将受影响

停售百万医疗险之所以会引起大量关注，主要在于是否对消费者合法权益进行合理的保护。北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军表示，短期健康险在实践运行中，一般通过连续承保和迭代升级等方式为消费者提供长期保障。新规明确要求，保险公司在条款中注明“不保证续保”，对部分保险公司和销售人员违规宣传将予以规范和引导。对于前期投保的多数消费者而言，实际上还是可以连续参保的。保险公司应做好解释宣传工作，一方面避免消费者误导政策要点，另一方面在新产品宣传过程中严格遵守监管规范。

根据《通知》，保险公司决定停止销售短期健康保险产品的，应当将产品停售的具体原因、具体时间，以及后续服务措施等信息通过公司官网和即时通讯工具等便于公众知晓的方式披露告知保险消费者，并为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务，同时在保险期间届满时提供转保建议。

一位保险公司人士称：“之前部分公司和销售人员会模糊一年期产品和保证续保产品，甚至是长期产品的概念，特别是不会因被保险人身体状况变化或理赔而单独调整其费率或不予续保，但是一旦一年期产品停售，且没有合适的转保产品，这部分客户可能会受到影响。”

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大部分公司提供转保新产品，消费者应关注长期保障功能和保障水平

据了解，多数保险公司都开发了供客户转保的新产品，并提供了在规定时间内转保无需再次核保、无需等待期等利于消费者的核保政策。

从长远看，有业内人士提醒，购买健康险的目的是年轻时为老年做准备，现在为将来做准备。短期健康险的特点是期限短，年轻的消费者购买产品的价格会比较便宜，但短期健康险也有自身的局限性，比如消费者因健康状况变化导致医疗费用风险增加，消费者再次购买产品的价格会升高，同时也会面临产品停售，无法再次购买的情况。因此，消费者在选择健康险时，不仅要关注产品的价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。

清华大学五道口金融学院中国保险养老金研究总监朱俊生建议，在消费者具有支付能力的前提下，鼓励更多关注和选择长期健康险。“通过大力发展长期医疗险，将更好地满足消费者的长期健康保障需求，有效避免因被保险人健康状况变化或者保险公司产品停售而无法续保的风险。”

（大众网·海报新闻编辑 陈凤祁 综合自中国消费者报、21世纪经济报道、中国经济网、新浪财经等）