银行的个人金融业务部是「商业银行职位及其工作」

前面作者详细介绍了银行二级分行营业部内各岗位的工作职责、任职要求、工资福利、岗位优点、岗位缺点、晋升途径、任务难度、推荐指数和职业建议，营业部作为商业银行体系最基本的经营单位具有非同寻常的意义，因此排在了最前面。本篇我们将详细介绍商业银行二级分行的臂膀部门：个人金融部及其内部各岗位。原创不易，如果您对银行话题感兴趣，请您点点关注，作者将持续为您科普、分享银行领域相关知识。

个人金融部简介：银行个人金融业务是指商业银行对个人客户提供的存款、贷款、支付结算等服务。主要负责为客户办理单个个人的金融业务，通过运用金融各方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势，根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、个性化的融资服务和理财方案。

由于商业银行二级分行更具备代表性且网点更多，起着中流砥柱的作用，因此我们仍然以二级分行个人金融部为例展开介绍。在二级分行个人金融部，一般情况下它还承担了一级分行零售银行部的相关业务职能，个人金融部一般包括如下岗位：零售客户经理、零售业务团队负责人、零售产品经理、理财经理、零售业务支持岗、总经理助理、副总经理、总经理等。（其中理财经理、零售客户经理、零售业务团队负责人属于个人金融部管理，但任务分配可能在营业部，也可能属于分行直营，接受双头管理，个别银行划分不同）

个人银行业务主要包括以下内容：

一是个人负债业务，包括本外币储蓄等各种存款业务和银行发行的金融债券业务。

二是个人资产业务，是指银行为个人提供的短期和长期借款业务。主要包括权利凭证质押贷款、个人住房贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款、个人汽车消费贷款、个人医疗贷款、个人旅游贷款、个人额度贷款等等。

三是个人支付结算业务，主要指银行依托活期存款账户，利用结算工具，为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务，实现客户的货币资金转移和清算。

四是中间业务，指银行利用自己的营业网点、结算网络等资源，为客户提供各种代理、分销或理财服务，包括：代扣代缴居民日常生活所支付的各种费用、代理企事业单位为其职工发放工资等代收代付业务。

五是电子银行和第三方支付业务，指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务，包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、atm(cdm) 、pos等。

六是个人投资理财咨询定制业务，是指银行对特定客户提供的量身订做的、更为合理有效地管理其资产负债和其他金融事务等更深层次金融服务。包括合理安排开支、合理投资、购买保险、购置住宅等不动产及其他私人财务问题。

（一）零售客户经理：如果说公司客户经理还有可能在大业务方面凭借领导拉动，那么零售客户经理基本全靠人力和自己奋勇拼搏来战斗，绝对属于开拓商业银行零售业务的主力军，他们的业绩只能靠着厚积薄发和日积月累。

（1）工作职责：一是从事零售业务相关营销工作，包括推广各类零售产品、负责客户关系开发、管理和维护；二是开展客户需求分析，制定并执行目标客户群营销计划，组织实施营销活动，完成市场营销工作目标；三是负责名下管理客户的维护和提升，为高净值客户提供个性化投资建议、财富分析及规划，为零售客户提供专业金融服务。

（2）任职要求：一是大学本科及以上学历，金融、经济、管理等相关专业，年龄35周岁（含）以下；二是具有2年（含）以上零售业务营销经验，具有较强的市场营销拓展能力、良好的个人客户财务分析和风险识别能力；三是持有证券、基金、保险从业资格证，理财师资格证、CFP、CFA或CPA等专业资质1项以上者优先考虑；四是对工作地点所在地的市场有一定了解，能够迅速开展业务。（此处与柜员岗位对比可以看出零售客户经理岗对持证、所学专业、工作年限做了更高要求，个别银行略有不同）

（3）工资福利：工资基本构成为基本岗位级别工资 季度奖或年终奖模式（除了保护期外，其余时间均为个人任务完成度绩效），享受六险二金（个别银行为五险一金）、节日福利、高温补贴、暖气费补贴等福利（个别银行略有不同）。

（4）岗位优点：一是个人客户经理自由度较高，只要能够完成任务，基本无人管你工作时间去向；二是个人客户经理方便建立人脉关系，他们接触的小微企业主、各类个体工商户、商超客户、房企客户、二手房中介客户、机关事业单位客户、烟草电网等国企客户都是优质人脉；三是在业绩完成情况好的时候，工资薪金和岗位级别可以直逼二级分行一把手（明面收入）；四是能够真正锻炼社会交际能力、风险把控能力、综合协调能力，加深对社会各行业的认知度。

（5）岗位缺点：一是收入直接与任务完成度挂钩（细心的朋友可以发现作者对每个岗位工资福利这块的基本工资构成写的基本都不同），不稳定性较大；二是与客户打交道很累，需要应用各种手段；三是攻陷重要客户时请客吃饭、送礼的花销基本由个人承担；四是顶着烈日、严寒拜访客户是工作中的一环；五是如果任务完成不好的话，业绩压力会逼着你白天拜访客户、夜晚加班整理材料，同样来自领导的调度空前频繁；五是在部门实行优胜劣汰制的银行，被降为派遣制的零售客户经理不在少数。

（6）晋升途径：第一条线：零售客户经理—零售业务团队负责人—零售银行部各岗位；第二条线：零售客户经理—个人金融部各岗位；第三条线：零售客户经理—零售业务团队负责人—营业部总经理助理/副总经理；第四条线：零售客户经理—零售业务团队负责人/支行副行长。

（7）任务难度：零售客户经理承担的任务指标通常包括：银行卡开卡数及有效数、理财保险基金贵金属推荐数或新增存量数、个人存款新增数及存量数（可细分为活期存款、定期存款、大额存单、个人保证金存款等）、个人贷款新增数及存量数（可细分为房贷、小微贷款、消费性贷款等）、POS机或二维码新增数及存量数等等，基本个人金融业务包含的领域所产生的任务都占了；零售客户经理在各个季度末或者开门红时都有明确的指标新增任务数或者存量额，这个季度任务完成了又开始了下个季度，而真正让零售客户经理安心的只有创利这个指标，能够保住自己的级别，而大客户经历都是靠着开门红和其他活动赚取任务奖励。

（8）推荐指数和职位建议：一是零售客户经理属于有业绩是爷，没业绩是孙的职业，要不断磨练自己心态，争取保持平常心；二是零售客户经理一定要能吃得了苦、受得了罪，它不可能马上让你富有，但通过自己的努力可以加速富有的效率；三是零售客户经理需要深层次耕耘市场，不断经营自己的客户群，掌握客户动态，面对不同客户都不要乱发脾气，成熟的大客户经理都能做到面上过得去；四是零售客户经理真的有别的岗位想象不到的好处，比如去客户门店吃饭打折、拿烟酒成本价、碰到生活问题时一个电话就能找到行家解决、各方面信息对称且发达；五是建议零售客户经理确实属于吃青春饭，建议早做升职的各类准备或者转行的各类准备，争取能够早日稳定下来。推荐指数：接近四颗星。

（二）零售业务团队负责人：也许有的朋友单纯认为它是管理客户经理的岗位，实质上，团队负责人不仅要自己做业务，还要承担管理团队的职能；不仅要熟悉了解市场，还要具备综合协调沟通能力、综合写作能力、强大的社交能力、人情世故洞察力和抬头看路的能力；不仅要带头冲锋，还要能够殿后。团队负责人已经具备部分团队绩效划分自主权和团队经营自主权，属于初级管理岗位，但实质上仍属于营销序列，有点“风险自担、收益自分”的味道，一个好的团队负责人都在观望，如果没有好的职位供他选择时，他会继续做下去待价而沽。

（1）工作职责：一是配合业务分管行长，统筹组织团队推进零售业务开发、营销、获客，确保各项业务的完成；二是完成业务或产品销售任务，及时反馈市场销售信息；三是负责收集市场信息，进行客户分层管理，维护提升存量客户贡献度，定期对授信客户进行贷后检查，确保信贷资产质量优良。

（2）任职要求：一是年龄35周岁（含）以下，大学本科及以上学历；二是具有3-5年及以上金融从业工作经验，有市场营销相关工作经历，勇于接受挑战；三是具有较强的市场营销能力、良好的组织管理能力和风险识别能力；四是具有独立完成授信调查工作的能力，具备良好的客户沟通、组织协调、书面表达和执行力，具有良好的职业操守，责任心强。

（3）工资福利：工资基本构成为基本岗位级别工资 季度奖或年终奖模式（除了保护期外，其余时间均为个人任务完成度绩效，具有划分团队内成员一切绩效分配的权利、掌管团队内综合业务开拓资金使用），享受六险二金（个别银行为五险一金）、节日福利、高温补贴、暖气费补贴等福利（个别银行略有不同）。

（4）岗位优点：一是有自己的兵，至于怎么带完全看个人能力和市场情况，带得好的完全是自己的左膀右臂，带不好的出现暴雷风险也正常，特别锻炼领导能力；二是在业绩完成情况好的时候，工资薪金和岗位级别可以直逼二级分行一把手（明面收入），当然比一般客户经理更具优势；三是与分管领导及大领导接触的机会更多，但有时也是伴君如伴虎；四是岗位晋升前景广阔，一个有能力、有业绩、业内评价高的团队负责人是各行挖掘的重点对象，也是行内职位晋升优先考虑的对象；五是受人尊重，当然也可能被人唾弃；六是在营销重大客户时，洽谈的一般是副总/总监级别的人物。

（5）岗位缺点：一是承担的东西过多，除了零售客户经理需要具备和承担的内容外，参加行务会、培训会所用的时间很长，还得对团队事务负责，牵扯的精力特别大；二是在自身资源薄弱的情况下，经常出现业绩不如成员的情况，有时自信心会受到打击；三是在与领导沟通时经常被调度，压力陡增；四是团队内的业务很多需要自己与风险管理部及客户协调，同样占用精力；五是应酬过多，毕竟做市场的人基本在晚上没有闲着的；六是开拓新业务占用的资金投入很大一部分来自于团队负责人，当然如果成功的话后期可以从团队绩效收入中找补。

（6）晋升途径：基本与零售客户经理条线相同但是已经更进一步，做得好的团队负责人是不愁升职加薪的，他们在各方面能力上基本已经磨练成熟，等的只是更好的机会。

（7）任务难度：基本已经达到银行业体系中的巅峰，真正的高薪与高压并存的职位，此处具体指标参考零售客户经理，但远不止于此，做好分内工作只能加薪，而作为分管行领导的左膀右臂，精于人情世故的负责人还会从各方面入手让领导满意。

（8）推荐指数和职位建议：一是低要求建议：起码最好市场开拓并给团队成员找到业绩增长点，让团队有饭吃；二是中要求建议：团队成员已经有了明确分工，面对各类新增任务可以不断找到业绩增长点，甚至已经做好了储备，与分行内部各部门关系融洽且分管领导能够信任你；三是高要求建议：做好前两条之外，对本地区可持续开发的战略客户主要领导保持融洽关系，团队内已经出现各类独当一面的人才，与分管行领导及行长的关系融洽到极致。推荐指数四颗星（因为很少人能完全胜任，轻松应对，对于爱好挑战的人来说推荐指数五颗星）

二级分行个人金融部已经属于二级分行的核心部门，本篇作者用了近5000字仅能介绍两个零售客户经理及零售业务团队负责人两个岗位，这也是银行内从业人员最多、相当关键的两个岗位，若读者认真阅读一定能够有所启发。若您觉得作者写的情况属实，请您点点关注并转发给身边需要的亲朋好友，有所补充的地方请您积极留言评论，我们共同探讨。

（如果您想了解更多关于银行的基本知识和就业建议，请点击作者关注，有任何问题或见解请您在文章下方留言或私信作者，作者会在看到后第一时间进行问题答疑）