常见的银行个人理财工具有哪些 「个人理财投资工具」

人们常说“你不理财，财不理你”，理财是我们实现资产保值增值的重要途径。如今市场上有许多理财产品和渠道，但对于一些金融知识并不丰富的投资者来说，还是倾向于银行理财。那么，常见的银行个人理财工具有哪些？投资者又该如何规避风险呢？

常见银行个人理财工具

据了解，常见的银行个人理财工具包括银行储蓄、商业银行理财产品、国债和基金等。

其中，银行储蓄包括活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款等。

以往，商业银行个人理财产品分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划两大类。但随着理财产品净值化转型，银行理财产品已经打破“刚兑”，银行理财登记中心数据显示，截至9月底，银行理财市场存续规模达27.95万亿元，同比增长9.27%，净值化比例超86%。同时，新产品规模稳步增加，老产品加速退出理财市场，理财市场转型进程有序推进。

值得注意的是，随着银行理财子公司陆续成立，一家银行可以同时代销多家其他银行理财子公司的产品。同样为银行理财登记中心公布的数据，截至9月底，银行理财子公司产品存续规模达13.69万亿元，较年中增长36.75%，同比增长2.75倍。随着理财业务的转型与银行理财子公司的发展，银行理财子公司市场份额占比稳步增加，占比达48.97%，成为理财市场绝对主体。因此，投资者在选择理财产品时应认真分辨发行主体。

此外，国债俗称“金边债券”，由国家财政信誉担保，信誉度高，其安全性（信用风险）等级是所有理财工具中最高的，但收益性因其安全性高而有所降低。

基金产品分为广义基金和狭义基金。广义基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。例如，信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金、各种基金会的基金。狭义基金是指证券投资基金，即通过发行基金份额，集中消费者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，是一种利益共存、风险共担的集合证券投资方式。

树立理财风险防范意识

我们在理财时常会被提醒：“投资有风险，购买理财产品要谨慎”，银保监会等监管部门也不断加大对投资者的保护力度。作为投资实际操作者和收益风险的实际承担者，投资者该如何树立风险意识呢？

在选购理财产品前，投资者应综合权衡自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和预期收入、流动性需求等，不盲听、盲信、盲从，不追逐“热门”产品。

在购买理财产品时，投资者应仔细阅读理财产品说明书、合同条款等信息，充分理解理财产品的各项要素，重点关注产品期限、投资方向或挂钩标的、流动性、预期收益率、产品风险等。

投资者要在充分理解理财产品风险的前提下，在风险揭示书上对风险评估结果签字确认并亲笔抄录：“本人已经阅读风险揭示，愿意承担投资风险”。在确定购买理财产品后，需签署相关协议，一旦签字认可，投资者即须根据合同内容履行买者责任。

在理财产品存续期内，投资者应持续关注理财产品的投资运作与收益表现，可以通过中国理财网、理财产品官网或咨询投资经理等多种方式掌握相关的产品信息，以便能够及时了解产品的收益、风险等状况。

理财产品到期后，投资者应及时关注投资本金和收益是否按照合同约定返还至理财账户，以便能够及时进行新的投资。

需要提醒的是，投资者首次购买理财产品前，需到银行营业机构进行风险承受能力评估，了解自身的风险等级，投资者对评估过程一定要重视并积极配合。

（燕都融媒体记者 张静涛）