保险极客创始人任彬：高频医疗保险切入，构建医疗健康+保险支付闭环

2020年10月9日-11日，“天府健谈·CHS 2020第五届中国大健康产业升级峰会”正式召开，本次峰会由中国卫生信息与健康医疗大数据学会和四川省卫生健康委指导，成都市卫生健康委支持，中国卫生信息与健康医疗大数据学会全科医学与健康管理工作委员会与亿欧大健康联合主办。

中国大健康产业升级峰会已成功举办了4届，本届峰会以“分布式创新·重构健康生态”为主题，采取1场主会场+4场分论坛+若干配套活动的形式，聚焦创新药、智慧医疗、非公医疗、健康管理、健康大数据应用等五个主题，聚集政、产、学、研、投各界上百位医疗行业大咖，共话大健康产业创新之道。

在“健康管理产业论坛”上，保险极客的创始人兼CEO任彬发表了《从高频医疗保险切入，构建「医疗健康+保险支付」闭环》的演讲，他的主要观点如下：

1、保险一定会成为现代化社会的基础设施之一。

2、中国的个人医疗支付占比会从30%-35%降至10-15%，释放的空间将转移到商业健康险。

3、当健康险能够逐渐替代个人医疗支付之时，它一定要能够消化解决人们日常就医情况下的需求。

4、如果团险产品或者高频医疗险产品形成数据孤岛，就无法在诊前诊中甚至诊后解决客户的医疗健康需求。

以下为演讲速记（有删减）：

大家好！

在2015年创立保险极客之前，我在保险行业做了十多年时间的精算师，一直从事保险产品开发，希望从保险的角度为健康管理行业带来一些启示。

保险极客的核心业务是解决主体为团体人员的保障问题，核心就是所谓的补充医疗，是一个高频低额解决人们日常就医的产品。保险极客的特点有两个，一是我们选择了相对特殊的团体保险领域，这一领域在保险行业虽具有一定的规模，但很难给保险公司带来超额利润；另一个特点是过去五年多，保险极客没有换过方向，从五个人起步到现在三百多人，一直坚持在该领域深耕。

高频低额需求增长，健康险或成未来支付方趋势

之所以专注这个领域，是因为通过观察，我们发现两个很有意思的趋势。一是新中国成立之后，社会本质上是从农耕社会快速转化到现代化社会，过程中一定会经历巨大的社会变革。从保险的角度看，保险一定会成为现代化社会的基础设施之一，这个趋势在过去几十年和未来几十年都不会有变化，保险会成为这个社会上越来越重要的产品和服务；第二个趋势就是中国面临人口老龄化，当保险变成基础设施，国家人员迅速老龄化之后，两相结合的爆发点一定体现在健康险。健康险变成普通需求，人们对医疗需求越来越强烈，怎么通过金融产品解决医疗诉求和医疗效率将变成核心的问题。

对比不同国家的医疗支付主体会发现，不管是美国、德国、英国，虽然社保结构都非常不一样，但是个人医疗支付在整个医疗支付的比例中大概是10-15%。而目前中国的个人医疗支付大概占中国整个医疗支付的30-35%。所以从更长的时间发展维度来看，我们认为个人医疗支付一定会被适当压到10-15%之间，这样会让出比较大的幅度和空间。我们判断这个空间会由个人医疗支付转移到商业健康险。

2020年国务院明确提出，我们要建立基本医疗保险为主体，医疗互助为托底，补充医疗保险、商业健康保险等共同发展的医疗保障制度体系。保险极客发现在健康险和医疗支付结合的这个环节过程中，最核心的其实是短期健康险，尤其是那些能够解决日常健康需求的健康险，例如全国大量人群有日常感冒、头疼脑热就诊和花费的需求。当健康险能够逐渐开始替代个人的医疗支付，成为医疗支付中的重要环节的时候，它一定要能够消化和解决人们日常就医情况下的需求。

再从风险角度来看，我们可以分出几种不同类型的风险，一种类型叫高频低额，一种是低频高额。区别于用哈希法则防范的低频高额风险，高频低额风险是很难套用此类逻辑进行防范的，它本质上并不是一个大数法则。因此，保险极客一直在尝试建立起一个完整的体系，从产品生产、定价、风控到服务，能够系统地满足这种高频低额的日常医疗类需求。

中国在过去几年高频低额需求以每年接近30%的增幅迅速的增长着，对比美国而言，其接近6万亿人民币的健康险市场，当中80%都是解决高频低额需求的产品。保险极客认为，健康险将会是健康需求支付方的大趋势。

100%续费率，保险极客打造线上数据闭环

2015年，作为第一个在中国保险市场推出“云团险SaaS系统“的企业，保险极客瞄准的是企业，解决企业员工高频低额医疗需求的痛点，2016年推出”微信移动理赔服务“瞄准企业与员工的效率与体验，将原来传统的线下服务流程和数据线上化。2017年和2018年，保险极客推出了保险前端的体系“极客+”。因2B是个性化的产品定制，所以我们给每个企业不一样的方案，通过“极客+”把这种能力从企业复制到C端，为用户提供个性化配置的保险产品。2019、2020年，我们开始逐步积累了客户量，并进一步尝试。作为保险支付方的角色，怎么能够让保险和医疗服务结合得更为紧密？

随着近年来越来越多线上化的医疗服务和数据反馈变成可能，数据联通之后大量用户的医疗健康数据和诉求使得这种结合成为了可能，也为我们向客户提供更好的服务打下了基础。

近年来我们连续完成了几轮融资，包括今年的C轮融资，保险极客也得到了资本方和行业越来越多的认可。保险极客几乎维持每年100%的续费率和100-200%的业务增长。自2017年开始正式开展业务，迄今为止三年多的时间，我们的业务已经覆盖了全国所有省份，分公司覆盖了中国大概12个城市。

除销售之外，保险极客过去五年更多地在进行底层建设，核心目的是要打通原来团险的产品模式，从用户端、服务端、保险公司端再到医疗健康服务端，形成完整的线上数据闭环。

截止目前，“极客+”平台是推向用户端使用的，支持企业个性化定价，同时支持企业端全线上化操作，C端支持企业员工个性化的方案配置和线上化的理赔需求，甚至在线上提供了很多健康医疗服务。在客户应用端下层搭建了产品的风控体系，根据每个企业的风险和需求匹配合适的产品。

其次，理赔服务体系也至关重要，每一笔服务关联是每个人每次就医的情况，不仅分散在全国各地，而且有不同的标准。在这个过程中，为了保证每次服务的有效性，帮助客户解决服务过程中的问题，保险极客搭建了整套理赔、服务和综合运营体系，使得企业和企业员工真正体会到产品服务为他们带来的帮助。

再往底层，我们把团险产品类型下的数据和底层的规则、系统，跟保险公司打通，实现完全数字化和线上化。同时，保险极客也联通了健康医疗的服务方。当引入越来越多健康医疗服务的时候，保险极客会将用户本身的属性和医疗情况提供给服务方，也希望从服务方返回用户接受线上医疗服务之后的变化情况，产生一个数据闭环。

保险极客认为，底层的数据联通非常重要，如果团险产品或者高频医疗险产品形成数据孤岛，就无法串联起来客户的属性、风险的属性和就医的数据，也就无法在诊前诊中甚至诊后解决客户的医疗健康需求。只有产生了数据的闭环，才能识别、评估客户的需求以及判断服务落地的情况，更好地为客户匹配产品及风险，提高效率。

保险极客还发现，90%配套提供了保险+医疗健康服务的企业客户中，目前基本没有一个客户会单独采购医疗健康服务，更多的是在员工整套商业保险解决方案之中融合医疗健康和支持服务。

健康险发展很快，除了社保支付之外，商业保险支付会成为重要的环节。但其实，健康险在支付环节中是一个附加的环节，这意味着多了一层阻力，如果健康险无法为社会医疗降本增效，健康险就是无根之水。这将是一个产业生态，保险极客作为一个提供高频健康险公司，一定要与保险公司、大量的健康管理机构和政府机构合作，共同把这个产业生态逐步构建起来。