国有商业银行100%覆盖，中数智汇何以备受青睐？

“招聘公司注册法人，签字后可获利2万。”大多数人看到这样消息都会一笑而过，可一些人却没能逃出犯罪团伙的圈套。譬如中老年人、社会闲散人员因缺乏防范意识，被犯罪分子引诱去办理营业执照和“对公账户”。

从注册公司、开设“对公账户”，再到中介转手卖给诈骗或洗钱团伙，最终，诈骗或洗钱团伙用“对公账户”完成诈骗和洗钱工作，这便是“对公账户”买卖完整产业链。在这条产业链中，“对公账户”是核心。

原本“对公账户”是企事业单位、机关团体、民间组织、个体经营业户等单位在银行开立的银行账户，主要用于经营活动的日常资金收付以及工资、奖金和现金的支取工作。谁曾想，“对公账户”却为各种电信诈骗犯罪提供便利，成为了助推电信网络诈骗等违法犯罪行为的“洗钱法宝”。

由于，目前银行开户核验手段主要依赖于客户上报信息，导致银行难以辨别真伪。因此，“对公账户”存在大量非在营账户、非实名账户、未被识别出的境外账户等“异常账户”，这让不法分子有了可乘之机。为了解决“对公账户”数据治理难题，银行业开始引进大数据、人工智能等技术。

北京中数智汇是央行第一批备案的企业征信公司、是业内领先的企业在线开户一体化解决方案提供者。从2012年成立至今，中数智汇的客户已经覆盖了“工农中建交”五大国有商业银行以及中国移动、中国电信、百度、阿里巴巴、腾讯、滴滴、美团、万达、京东金融等头部互联网和电信运营商公司。

截至2019年底，中数智汇大客户数量超过400个，其产品最高日访问1000万次，季度访问量5亿次、最快响应时间5毫秒。为何中数智汇仅用八年时间便可获得诸多大客户信任？未来，中数智汇如何不断拓展市场份额？

产品标准，创造高毛利率

在传统征信服务行业，参与主体主要包括征信公司、互联网公司、咨询公司等，也有少部分 IT 企业参与其中。征信和市场咨询公司往往以报告的形式提供给银行或其他金融机构。

对于银行来说，报告已经难以满足自身需求。在银行业，“对公业务”即“对企业的服务”占据了银行的半壁江山，是银行业最主要的资产、营业收入、净利润来源。

在国家大力推进“大众创业，万众创新”大背景下，中小企业如雨后春笋般涌现，“对公账户”与日俱增。据公开数据统计，截至2019年末，全国开立单位银行账户6836.87万户，同比增长11.73%。

随着“对公账户”数量越来越多，银行需要处理大量数据。但是，征信服务企业提供的“报告”相对滞后，严重影响银行业监管效率。

与此同时，银行业金融机构的数据质量还存在着诸多问题，如内部数据不全、数据标准不完备、数据质量不高等。如果数据问题不能得到及时处理，银行会增加被处罚的风险，甚至直接影响银行的评级与经营资格。

在此背景下，一部分IT企业进入征信服务行业，以求解决金融机构数据治理的问题。

不过，传统IT数据咨询服务通常为项目制。IT企业根据客户特定需求，完成咨询规划、解决方案设计、项目实施等一系列工作。

中数智汇刚刚进入到征信服务行业时，便意识到传统IT企业的问题：产品较为单一、重合度较高、服务成本较高等。与此同时，中数智汇还发现了征信服务行业的“特殊性”。

在企业征信服务领域，银行、征信机构等机构客户的同质化需求较多，有利于产品服务的标准化。于是，中数智汇“另辟蹊径”放弃了其他征信企业的“自然人客户”，选择了“机构客户”。

2012年，中数智汇便确立了 “DaaS ”服务模式，即将传递有效信息作为一种服务来协助客户。不久后，中数智汇便实现了盈利；2016年，中数智汇建立了数据库、开发了数据产品、实现了数据获取、加工、整合、分析等过程全自动化。在中数智汇的软件平台上，客户便可以享受综合查询、风控反欺诈、关联洞察、反洗钱等服务。

对中数智汇来说，标准化产品避免了传统 IT 项目、软件项目的大量定制开发，降低了服务成本。而且，开拓市场过程中，中数智汇的人员和设备投入无需按公司市场增长同比例投入，从而在收入增长的过程中保证较高的毛利水平。因此，中数智汇的毛利率远高于同行上市公司。

招股书显示，中数智汇将兆日科技（300333）、赢时胜（300377）和汇金科技（300561）作为同行可比公司。2017年，中数智汇的毛利率低于赢时胜，2018年和2019年，中数智汇的毛利率在同行中都是最高，2019年甚至高出第二名的赢时胜9个百分点。

不仅如此，中数智汇的产品后续开发和运维成本相对低廉，客户体验感较好，从而备受银行、征信机构、互联网公司青睐。

中数智汇在开发性金融机构和国有大型商业银行的覆盖率为 100%，主要包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行及中国邮政储蓄银行等国有大型商业银行。此外，阿里巴巴、腾讯、百度、蚂蚁金服等互联网科技头部企业和中国电信、中国移动和中国联通等电信运营商均是中数智汇的合作伙伴。

在企业征信领域，金融机构和大型互联网公司对供应商的选择较为谨慎，中数智汇如何与他们长期保持合作关系？

反客为主，引领客户需求

近年来，随着人工智能和机器学习技术快速发展，金融机构希望人工智能等新兴技术落地，却苦于自身的技术和人才储备难以满足其业务需求。因此，金融机构选择引入外部专业力量帮助其实现人工智能项目的落地。

鉴于金融机构公司对前沿科技的需求上升，其技术资金投入也逐年增加。根据艾瑞咨询统计，2018 年我国金融机构技术资金投入达 2,297.3 亿元，其中投入到以大数据、云计算为代表的前沿科技资金为 675.2 亿元，占总体投入的比重为 29.4%。

另外，艾瑞咨询预计，到 2022 年中国金融机构技术资金投入将达到 4,034.7 亿元，其中前沿科技投入占比将增至 35.1%，为1411.9亿元。面对千亿级别的市场规模，越来越多企业涌入金融和征信服务市场。

随着行业竞争逐步加剧，中数智汇只有提升自身产品和服务价值才能拿到更多市场份额。

随着金融行业不断向数字化转型，金融业务的复杂程度、精细程度也随之提高。这意味着，金融机构对供应商产品与服务的要求越来越高。

为了提高自身竞争力，中数智汇决定深入参与客户业务，成为客户制定内部数据标准和数据规则的参与者。不过，“反客为主”策略操作起来并不简单。

由于人工智能、云计算、大数据等技术与传统金融业务不断结合，金融机构在“信用风险研判”和“精准市场营销”等方面有着巨大的产品和服务需求。

不过，金融机构业务想要实现智能化，有丰富的数据是首要前提。而金融机构手中数据不仅包括财务报表、行政审批等结构化数据，还包括身份证照片、纸质文件扫描件、现场照片等非结构数据。目前结构化数据缺失是我国金融机构智能化建设的核心瓶颈。

在大数据时代，数据就是金钱，而“知识图谱”便是挖掘“数据财富”的有力工具。通俗来讲，“知识图谱”可以理解成“多关系图”，每一个节点代表现实世界的“实体”，每一条边代表着两个实体之间的“关系”。这项技术不仅可以将非结构化数据“结构化”，还可以打破不同数据之间的隔阂。

只有结构化数据和跨领域的数据分析才能创造出更大价值，才能预判人的行为。因此，中数智汇募集6,511.28 万元，用于打造“K+金融知识图谱综合服务平台”。该项目利用“知识图谱技术”和“图挖掘模型”，为金融机构建立起数据挖掘能力，解决各级业务条线“数据孤岛”问题。

不过，中数智汇帮助金融机构解决“结构化数据缺失”问题，只是其“反客为主”第一步。中数智汇第二步工作便是主动发现客户需求。

在传统金融机构中，各个业务部门建设各自的IT系统，从而形成了“纵横交错”的IT系统现状。随着金融机构开始向“服务型”转变，它对IT设施的服务能力和运营能力要求也越来越高。

因为“数据管理平台”能够实现技术、业务高效联动，可降低企业运营成本，越来越多的金融机构选择建设“数据管理平台”。另外“数据管理平台”研发风险高且投资金额较大。所以金融机构会引入外部力量完成建设工作。

为了满足金融客户需求，中数智汇预计投资 9,952.19万元，用于建设“大禹智汇”一站式数据管理平台项目。未来，中数智汇凭借着“一站式数据管理平台”深入参与客户业务，并根据客户需求快速地提供战略决策的依据。

如此一来，中数智汇不再被动接受客户需求，而是主动发现并引领客户需求，从而增强了自身竞争力。未来，在“数据管理平台”和“知识图谱项目”持续推动下，中数智汇将有可能完成1.5亿的销售目标，其行业地位也会不断稳固。

目前，我国征信服务行业正处于发展早期，尚未出现市场份额较大的垄断型企业。未来，只有已经完成品牌积累且具有先进技术实力的科技型企业，才能大规模抢占千亿市场规模，而中数智汇便是行业龙头的最有力竞争者。