B2B金融科技或将迎来“高光时刻”

在安永最新发布的《2019年全球金融科技采纳率指数》报告中，全球平均金融科技采纳率为64%，而中国已超越美国、英国等国家达到87%，位居首位。

我们时常认为中国金融科技已经实现了“弯道超车”，无论是技术还是应用已处于领先地位，但事实真的是这样吗？

一、B2C金融科技遥遥领先，B2B金融科技刚刚起步

过去，金融科技对中国金融市场的改变主要集中在To C领域。互联网金融公司诞生、零售银行转型、普惠金融快速发展等，都离不开金融科技支持。同时也诞生了百融云创、同盾科技、明略科技等一批基于B2C金融科技的独角兽企业。

相比国内，国外金融科技更广泛的应用于B2B领域，涌现出许多优秀的B2B金融科技公司。例如，成立于2004年的Kabbage致力于为小型企业解决资金困难，其自主开发的自动化贷款平台，可以在线处理借贷申请，十分钟内企业最多可获得25万美元资金。对于Kabbage来说，其创新主要在于抛弃传统线下企业调研的风控方法，而是基于企业客户常用的在线金融和商业服务账户信息，包括商业支票帐户、亚马逊、Quickbooks、PayPal、Etsy等，实现快速、智能风控。

B2B金融科技虽然不如B2C金融科技性感，但是它们未来在金融服务中将起到至关重要的作用。

中小企业是国民经济中极为重要的一部分。在企业数量方面，中小企业数量在世界大部分国家占比均在80%以上。国家统计局数据显示，2018年末，中国中小企业36.9万户，占全部规模以上工业企业户数的97.6%。

然而，根据中国中小企业协会数据，截至2018年底，贸易应收账款、存货及预付账款规模合计近110万亿元，具有庞大的融资需求。2018年，应收账款融资需求已超过13万亿元，但只有1万亿元融资需求得以满足。B2B金融科技将成为破解这一难题的重要突破口。

二、恰逢其时，B2B金融科技迎来“高光时刻”

为什么B2B金融科技恰逢其时？

B2C金融科技的发展一方面得益于互联网、人工智能等技术进步，另一方面更重要的原因是围绕C端的数据不断积累。尤其是在个人借贷方面，个人数据为智能风控提供了底层支撑，最终帮助其实现快速借贷。

同样的事情也正在企业端发生。当我们谈企业数字化转型时，本质上谈的其实是企业内部组织架构、流程管理的数字化。因为企业软件本地化部署价格昂贵，过去这是大型企业的权利。然而随着公有云以及SaaS软件出现，越来越多的中小企业可以通过非本地化解决方案实现数字化。而企业数字化过程也将是企业线下的数据向云端转移的过程，公开透明，最终可以基于企业端数据发挥更大价值。

个人智能风控基于个人数据实现，同理，企业端数据的积累也将使企业智能风控成为现实。而企业智能风控的出现将降低中小企业风险评估成本，提高放贷效率。

三、什么样的企业将成为B2B金融科技时代最大的受益者？

B2C金融科技时代出现了蚂蚁金服、京东数科、度小满金融等超级独角兽公司，这些企业的母公司阿里巴巴、京东、百度，其共性是均为消费互联网时代的大型企业，拥有不同维度的大量个人数据。

历史总是重复的，B2B金融科技时代最大的受益者将是掌握大量企业端数据的公司，即“企业级软件”提供商。比较典型的有CRM、ERP、进销存系统服务商等，代表企业包括金蝶、用友等。

以ERP为例，ERP细分版块包括财务、销售、采购、生产、仓库等，这些数据都是企业的核心数据，关系到企业的供应链、产量、销量以及整个财务状况。另外，风控模型一般会基于企业至少1年的经营数据，所有版块数据造假成本较高，与最终获得的融资并不成正比。因此，基于这些相对准确的企业核心数据来判断是否放贷、放贷额度等，可以输出一个相对精准的企业风控/评分报告。

企业智能风控的出现将使得企业融资如同个人借贷一般，风险低、速度快、安全性高，真正解决中小企业融资难的问题。

B2C金融科技战争已进入高潮期，而B2B战争刚刚开始。

备注：亿欧智库正在进行“2020金融科技十大趋势”研究，欢迎金融科从业人员以及对其感兴趣的朋友加作者微信交流（Wechat：13652092018）。