国债提前支取划算吗 「买国债提前支取利息怎么算」

之前的两篇文章跟大家分享了国债的价值以及如何购买国债，传送门：国债有这么多价值？一文带你了解 如何购买国债？手把手教会你

但是关于国债还有一个很重要的问题没有讨论，那就是收益。

收益该如何计算呢？对国债而言，收益应该分两类：到期收益和提前支取收益，我来分别分享计算方法。

如果到期正常兑付，就可以按照票面利率获得利息。这时我们计算收益可以按照下面这两个公式：

年收益=投入本金×年利率

到期收益=投资年数×年收益

假设我花十万买了利率为3.97%的五年期国债（即2021年第二期国债），那到期收益按照这两个公式计算就是5×100000×3.97%=19850元。

是不是很简单？

比起到期收益，提前支取收益计算起来比较麻烦，而且凭证式国债和电子储蓄式国债的罚息方式不同。

它俩共同的地方是都要收取1‰本金的手续费。除此之外，这两种国债还有其他附加罚息规则。

1.凭证式国债提前支取收益

凭证式国债按照实际投资年限分档计息，以2021年第二期国债为例：

需要注意的是，每个区间的利率会随着国债的票面利率发生变化，分档利率的具体数值在国债发行公告中会说明，一般会在该期国债发行前一周在财政部官网上发布。

如下图，是2021年二期凭证式国债的公告，上面清晰地写了分档利率的数值：

根据凭证式国债的支取规则，提前支取收益公式如下：

凭证式国债提前支取收益=投资时长×对应年利率-手续费

如果还是之前买的五年期票面利率3.97%的国债，在满四年的时候提前支取了，收益如何呢？

我们通过查表，看到这个档的利率是3.85%。

根据公式提前四年支取收益=4×3.85%×100000-100=15300，和前文的到期收益少了足足4550元。

如果你存的时间短，那损失就更大了。

如果半年就取出来会怎样？通过查表，发现这个档的年利率是0.54%。

此时提前支取收益=0.5×0.54%×100000-100=170。

如果计算一下对应的年化收益率，则是170÷0.5÷100000=0.34%，跟活期存款差不多了。

我们可以直观地看出，这种分档计息的模式就是鼓励大家存得越久越好。存的时间越短收益损失越大。

2.电子式国债提前支取收益

电子式国债的额外罚息规则是利率始终按照票面利率来，但是要按照年限扣除一定年份的利息。具体如下：

根据罚息规则，电子式国债提前支取收益计算如下：

电子式国债提前支取收益=年收益×持有年数-利息扣除额-手续费

还是前文中提到的五年期国债，如果是电子式国债，四年取出的提前支取收益为（4-60/365）×3.97%×100000-100=15780-652.6=15127.4，比凭证式国债少了一点。

而且电子式国债持有半年以下，没有利息，还要倒贴手续费。

为什么会产生电子式和凭证式提前支取规则的不同呢？

我觉得可能是因为电子式国债按年付息，没办法按照分段计息的方式计算，只能用罚息的方法。

清楚了储蓄式国债的提前支取规则，最终还是要落到这个重要问题：提前支取国债划算吗？

虽然提前支取储蓄式国债会造成一定的损失，但是存一年以上的话，和同期大银行存款比依然有一定的竞争力。

六大行大多数银行2021年的一年定期1.75%，两年定期2.25%,三年和五年都是2.75%，不是这个利率的只会更低。

而且银行定期提前支取基本上只能按活期计息了，利息损失会更大。

到此为止国债篇就暂时结束了，总结一下国债篇的全部内容：

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