坐标北京,梁姐夫妻双双都是国航上班的,总共两套房,一套自住,一套老人住。当时梁姐不知道怎么脑子一热买了一带落地窗的东北向一居,虽然冬天是中央空调取暖,但窗户实在太大,东北风呼呼的吹,两个老人有风湿痛,无奈只好卖掉。后先是通过我卖了一套房子,89平米一居室,再后想要再投资一套小户型,本来以为公积金的缴存额足够高,至少能贷下来60万,夫妻两个又年轻,贷款25年不成问题,结果最后只批准了40万,贷款10年。
为什么会这样呢?且听小编一一讲解:
01 怎么区分?
怎么区分公积金是国管还是市管呢?注意哦,其实主要是看缴存的单位。很简单,看名字,国管国管即国家管理,你单位是国企吗?是央企吗?是体制内吗?反之就是市管。还有一种方法,看公积金联名卡的银行,国管一般是建行,交行和工行是市管。
①国管:国企央企等体制内事业单位,建设银行联名卡。
②市管:国管外的都是市管,工行和交行联名卡。
02 贷款资格
北京在2017年升级贷款调控后,对于贷款资格卡的非常严,以全国为单位不能有未结清的公积金贷款记录,比如说想买北京的房,但是河北有套房还有公积金贷款未结清,必须结清了才能继续使用公积金贷款。注意不能超过2次,2次及2次以上就算还清了也拒贷。
另贷款当日往前推6个月必须连续缴纳,如果最近的6个月因为换公司没有缴纳,或者是市管传国管等特殊情况,需要开具证明。
贷款资格:
1、当前在缴存状态,且回推6个月连续缴存。
2、全国无未结清的公积金贷款记录。
3、有补缴、市管转国管的,需单位开证明并申请特批。
关于拒贷:
1、不允许第三次使用公积金贷款
2、全国范围内有过2次及以上住房贷款记录的,拒贷
3、全国范围有住房贷款记录及在本市有住宅,且非同一套住房的,拒贷
4、有当前逾期,拒贷
03 套数界定
房产中说的所有概念都是以家庭为单位,已婚夫妻和未成年子女,满18岁的单身,离婚或者丧偶的一方和未成年子女都算做一个家庭。317新政后对首套的要求非常严格,无房无贷且未在一年内离婚。无贷并不是说没有在还的贷款,而是没有贷款记录。只要有过贷款,全国无论哪里,即便还清了,依然计入贷款记录。所以为什么鼓励大家第一套贷款要多贷,因为只有首次贷款额度是最高的,只要占用了第一个贷款记录名额,只能算二套,而且二套贷的很少。
①首套:
没有本市住宅,且全国范围无住宅贷款记录,未在近一年内登记离婚;
②二套(符合以下任一情况):
· 仅有1套本市住宅;
· 仅有1笔全国范围住宅贷款记录;
· 仅有1笔全国范围住宅贷款记录,仅有1套本市住宅、且同为1套房屋;
备注:在近一年内登记离婚的强制算二套;
开头梁女士因为名下还有一套房产,有1套住宅,故算做二套。
04 贷款金额
国管公积金的贷款金额计算公式非常复杂,在前面区分完首套和二套后,记得最高上限,首套120万,二套60万。这是极限,但至于能贷多少钱,则取决于账户余额和个人缴存额。注意国管公积金是看账户余额的,如果国管账户经常做公积金提取的话,那么贷款额一定不会很高。以下两个大选项取最低值,公式如下:
· 根据客户账户余额不同,可贷款金额也有所不同,一般可申请的贷款金额为客户账户余额的12-14倍左右,首套不足7万的按7万起算,二套不足2万的按2万起算。
· 贷款额=最大还款额÷对应年限的月均还款额
最大还款额取以下A,B条件的低值
①条件A,个人缴存额÷0.12-最低生活保障(单身1484,已婚2968)-负债
②条件B,个人缴存额÷0.12×0.6-负债
05 贷款利率
首套基准利率:五年以下(含)2.75%,五年以上3.25%
二套基准利率上浮10%:五年以下(含)3.025%,五年以上3.575%
06贷款年限
贷款年限除了像商贷需要考虑贷款人年龄和房龄外,最主要的还要考虑月供和缴存额之间的关系,因为公积金相当于是给经济实力稍微差的人开的口子,文章开头因为梁女士的缴存基数比较高,所以年限最多只能贷10年。
实际最长贷款年限需同时考虑以下3个条件,取低值。
· 1、贷款最长年限25年
· 贷款年限 主申请人年龄≤65。
· 钢混的房子,房龄 贷款年限≤57,砖混的房子,房龄 贷款年限≤47
注:当个人 单位缴存额>月供时,缴存额需全部用来还款,相应缩短贷款年限。
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