ICRA：付款银行增加银行使用

印度储备银行（RBI）于2015年8月19日授予“原则上”批准11申请人（41人），以设立付款银行。鉴于付款银行不会承担贷款活动，因此将不会面对全方位服务银行的业务风险，而RBI已选择具有不同部门经验的实体，以及不同的能力，以便可以尝试不同的服务模式。在选定的11个实体中，五家是电信公司（或电信合资企业/捆绑），一个移动钱包公司，一个IT公司，一个IT公司，印度邮政部门，一个非银行金融公司（NBFC），以及将两个实体与交付渠道的休息。最多的选定玩家拥有乘坐初创阶段的财务实力，并拥有强大的技术平台来支持他们的范围。批准的“原则上”批准将有效期为18个月，在此期间，实体将不得不遵守RBI.AS图1所下规定的许可和其他条件，并将银行开设了大量在过去几年中，储蓄存款账户（该数字甚至超过了过去几年的移动用户），特别是自2014年8月推出Pradhan Mantri Jan Dhan Yojna（PMJDDY）以来。鉴于这一事实，支付银行获得新账户的潜力已经下降。但是，虽然PMJDY计划已实现大量保存存款账户的开放，但预计支付银行将通过达到交易者/存款人来增加银行账户的使用情况。因此，他们保持交易成本的能力极低，获得足够的存款余额对于他们的可持续性至关重要。当支付银行可能通过增加交易数量并将足迹保存到更大的人口来补充全方位服务的银行，他们可能会结束与小银行竞争，因为将在两者之间存在一些存款人员重叠.Payments银行预计将以显着的Wayin ICRA的意见，相对适中的金融普及，特别是在农村和子城市地区，以及有限的付款人数（〜2.2 LAC分支机构＆〜1.8 Lacs Att＆1.8 Lacs Atms商业银行ATMS，截至2015年3月[1]），预计的大量储蓄账户和人口为支付银行提供足够的增长机会。在PMJDY计划下开放的大量账户降低了付款潜力B ANKS，这些银行预计将提高最后一英里连接，以重要的方式（通过商业通讯结构和通过使用技术）来渗透付款点/服务网点。这些申请人（特别是Telco，印度邮政，NBFC，移动钱包公司）拥有非常强大的特许经营权（在农村和半城区，以及大量客户，支持他们以显着的方式增长的能力。最后一英里连接将在付款/汇款服务中提供支付银行边缘，并吸引新客户/存款人。此外，如果这些银行可以以更具竞争力的速度提供交易，则付款银行还可以为现有的全销商业银行提供全面的储存家。从上表所见，在PMJDY下开放的大量帐户仍然是零余额账户，每个帐户的总体平均余额仍然低于每个帐户〜卢比1,244。虽然PMJDY账户是从GOVT的比较新的并且重大现金转移尚未通过这些账户进行路由，潜在的低价服务提供商有效地提供低收入存款客户。不包括PMJDY账户，储蓄账户的平均余额为2014年3月〜21,500卢比。·银行不太可能成为全额商业银行的威胁：大量的许可证（11）可以加强低收入空间的竞争，但是，鉴于每位客户的最高存款限制和最有可能的，不同的方式不太可能以重要的方式影响全氟商业银行的存款概况鉴于其薄的兴趣差价，一些私营部门银行，付款银行将无法为储存存款提供更高的兴趣。支付银行的支持性指数将取决于可扩展性和维持客户的较低运营成本的能力：由于支付银行不得承接贷款活动[2]，他们的活动将仅限于接受需求存款（储蓄和现金存款）和提供付款和汇款服务，其收入概况将持续更集中与全面的销售商业银行.ICRA的估计，在更长的运营中，支付银行利息差价预计不会超过3-4％。付款银行通过低运营成本结构为客户提供服务的能力（通过广义/地区的付款银行和通过使用技术）并建立充足的基础设施（BCS数量以及提供方便和安全交易的技术）将是一个实现盈利能力的关键。在这一点之外，支付银行能够以显着的方式发展资产负债表的能力将对他们的盈利水平具有关键的承担。付款银行的盈利能力对短期利率对短期利率高度敏感，因为支付银行需要部署至少75％它的存款在政府证券/国债最多一年，最高25％的时间/固定存款与其他预定的商业银行的空白价格最高.Payments银行也被允许成为另一家银行的商务记者（BC），也可以承担非风险共享简单金融产品的分布，如共同基金单位和保险产品等。这些活动可以支持收益概况银行的盈利概况。高杠杆率可能有助于实现合理的股权回报，银行不得承担贷款活动，它们被允许保持更高的杠杆率（最多33.33次）。这可能有助于支付银行实现合理的股权回报。