众惠相互发布老人专属普惠保险产品

本报记者 冷翠华

4月18日，由北京爱尔公益基金会携手万户良方科技共同发起、中国市长协会支持的“万户健康公益项目”启动仪式在京举办。该项目首批试点由首家全国性相互保险组织——众惠财产相互保险社（简称“众惠相互”）设计开发老龄高危慢病人群专属普惠保险产品，为接受健康管理的老龄慢病患者提供风险保障，并由基金会向老龄慢病患者捐赠，以“普惠保险+公益组织”的组合方式推动多层次医疗保障体系建设。

据记者了解，该项目遴选自愿接受较严格的就医用药秩序、分级诊疗秩序和慢病管理纪律的患者，为其提供免费大病补充保险和药品长期订购供应服务。无须患者多花钱，可在地方医保平均30万元大病保障的基础上再提高30万元保障。这样，就能切实长期持续消除这些患者的大病负担，尤其是减少灾难性医疗花费，避免因病致贫或返贫，探索建立一个扶贫攻坚的长效机制。目前，该模式已先后在安徽、山西以及贵州等地试点取得良好成效，提升了慢病保障体系的建设。

具体来看，众惠相互的老龄高危慢病人群专属普惠保险的被保险人为50-100周岁人群，保障内容包括：重疾住院医疗和特殊门诊医疗保险，保额20万元/年；恶性肿瘤特定药品医疗保险金，保额10万元/年。

近年来，我国人口老龄化程度不断加深。相关数据统计显示，全国60岁及以上老年人口已有2.6亿，预计2025年将突破3亿，占人口比重超20%，中国社会将迈入中度老龄化。如何让2.6亿人“老有所医”“老有所养”，是实现社会公平正义的内在要求。从“十四五”规划和远景目标看，保险将在“医疗、健康、养老”等领域承担更重要的责任。老人们的大病治疗费用是全国医疗费用的绝对主体，但目前传统商业保险对被保险人身体要求较高，适合老龄群体健康保险产品明显不足。2021年4月7日，银保监会下发的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》明确提出，要主动承担社会责任，提供适当、有效的普惠保险产品；要加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人给予合理保障。

为响应“十四五”规划建议，北京爱尔公益基金会发起“万户健康”公益项目。

为此公益项目，众惠相互立足老年慢病人群，设计开发了专属普惠性保险保障产品，突破慢病老人“不能投保”的难关。该重大疾病医疗保险产品，可为100岁以内的慢病老人提供重疾住院医疗和特殊门诊医疗保险、恶性肿瘤特定药品医疗保险金等保障，保额每年最高30万元。同时，项目首倡按需配药和以需定产，用数字化工具对各类严重的药品浪费环节进行精细管理，引导个人和企业向善，不浪费不滥用，降本增效并节约医保，从而形成良性循环。进而为每一位老龄患者长期进行数字化健康风险画像，对高危者坚持大病预警。

该项目具有普惠公益的属性，众惠相互董事长李静接受媒体采访时表示：“在这个项目上，我们采用公益化运行机制，提供纯粹的风险保障性产品，与传统商业健康保险产品不同的是，我们不向任何单位和个人支付手续费及佣金，严控自身经营成本，公开透明，年度结余部分将作为疾病津贴进行返还，旨在将资源最大限度用在保障和健康管理服务方面，以提高老人的抗风险能力，固守保险的本源，做真正符合老百姓需求的普惠保险。”

对此项目，全国政协委员，原保监会党委副书记、副主席周延礼认为：“这是普惠保险落地民生服务的典型案例。相互保险具有天然的公益普惠属性，能有效提供人民群众真正需求的补充性福利保障，将更为充分的健康保障有效扩展至弱势群体、带病群体或特定人群等，众惠相互与公益基金结合就是很好的尝试。以众惠相互为代表的具有公益普惠属性的相互保险组织，探索研究如何把公益项目做实，适应了中国公益保险的需要，适应中国老龄化人保险的需要。”他同时呼吁，要加大政策层面的引导，支持以相互保险为代表的普惠保险的发展，推动实现从治病为中心向以人民健康为中心的转变，进一步发挥商业健康保险在我国医疗保障体系建设中的作用，为服务经济社会发展和保障国际民生，提供全方位、高质量的保险保障和服务。

（编辑 田冬）