牵手银行解决小微企业融资难 祺鲲科技运用区块链做对了什么

本报记者 于德良

融资难、融资贵一直是一些中小企业发展难以逾越的门槛。因此，近年来科技企业也在不断探索解决之道。

如果将银行、区块链技术、中小企业融资“链”在一起，搭建一个金融服务平台，能否为中小企业开辟一个无担保、无抵押融资的新路径？答案是肯定的，正可谓“莫道君行早，更有早行人”。

上海祺鲲信息科技有限公司（以下简称祺鲲科技）致力于用区块链技术解决中小企业融资难题，先后与上海煤炭交易所、成都武侯发展集团、云图控股合作，解决了“链”上部分中小企业融资问题。与青岛巨峰科技创业投资有限公司（以下简称“巨峰科创”）共建的“巨峰供应链科技服务平台”，自2020年11月份上线以来，已打通农业农资、商旅机票、医疗器械等行业，实现银行资金直接放款。

今年1月份在由中国国际经济交流中心（以下简称“国经中心”）牵头组织的“区块链+供应链金融”课题论证会上，重庆市人民政府原市长黄奇帆指出，“真正的数字金融的蓝海就是建筑在产业互联网基础上的金融，数字金融的目的是为了解决中小企业融资难、融资贵。”他表示，关注国经中心与祺鲲科技共同建立的“区块链破解中小企业融资问题”课题组已有两年多，从2019年共同讨论的关于成都武侯区块链+医疗供应链金融到今年，理论转化成果已落地了多个行业，富有成效。

祺鲲科技负责人在接受《证券日报》记者采访时表示，“我们运用区块链破解中小企业融资难的探索，能得到国经中心的肯定是对我们努力的最好回报。接下来我们将继续深耕做大已有的平台，用技术实现标准化，让更多的银行和中小企业通过区块链技术锁定原始数据源头和现金流，找到风险、放款量及效率的平衡点。”

中小企业无抵押

银行也敢放贷款

巨峰科创前身为崂山创投，是青岛崂山区重要的创新创业和产业投资平台，公司主要从事科技创业投融资和金融科技、“双创”园区项目孵化运营和产业引导等相关业务。

2020年11月份上线的巨峰供应链科技服务平台是新增加的业务板块，由公司与祺鲲科技联手打造，旨在实现中小企业无抵押、无担保融资。目前，该平台已经有6家融资企业、32家下游企业以及崂山交银村镇银行等金融机构入驻。上线3个多月，已经打通了农业农资、商旅机票、医疗器械三个行业，实现对中小企业放款。

巨峰科创董事长董天涛对《证券日报》记者表示，“虽然这些中小企业没有货物质押，但是银行放款后通过区块链技术可以将其上下游交易的各个节点、全过程信息记录下来，形成不可篡改的数据放到平台上。我们平台没有碰资金，也没有碰银行的账户，就是用科技手段提供服务，这和巨峰科技创业投资的定位也是吻合的，我们也希望用科技的手段能够给银行提供金融辅助决策系统，帮助银行更好地看清、看透这些中小企业的真实状况。未来，公司还将和青岛海尔等其他大企业探讨建立相关的贸易合作供应链科技服务平台。”

祺鲲科技研发负责人对《证券日报》记者表示，“公司以区块链+大数据穿透供应链上融资企业真实的生产、运营、物流、贸易中的各个节点，并将各节点原始数据采集验真整合后形成动态资产池，以可视化界面与系统呈现给金融机构，区别于传统的金融风控只注重对资产负债表、现金流量表、利润表的审查，将融资企业的商流、资金流、物流、信息流中的真实经营数据提供给金融机构进行参考与数据分析，使得融资流程更加简单、快速，风险预警更加及时，保障融资资金安全。”

崂山交银村镇银行在2020年11月底通过“巨峰供应链科技服务平台”对山东农资中小企业提供了无担保、无抵押的化肥贷款支持。崂山交银村镇银行行长姜锋表示，“区块链+供应链金融模式主要通过供应链和区块链的结合，解决银行风控的问题，从而解决了中小微企业和三农融资过程中的担保难、融资难问题，让更多的中小微企业和三农商户受益。”

应用场景相继落地

从“行业试水”到“区域扩展”

目前，金融是区块链技术落地程度最深的领域，而供应链金融又是实体经济与金融领域的重要结合点。区块链让金融信息不再成为孤岛，打破了金融与实体经济的藩篱，随着各种应用场景的落地，赋予了供应链新的活力。

作为一家科技公司，祺鲲科技一直致力于利用大数据、区块链、云计算等科技技术，与银行、信托、保理公司等有牌照的金融机构合作，解决无抵押、无担保的中小企业融资难题。

2018年底，祺鲲科技联手上海煤交所在“煤炭能源产业区块链服务平台”，完成了国内首例基于区块链技术的大宗商品证券化融资业务流程，并完成了第一批6262.7万元的中小企业融资业务。2019年7月份，玉泰航服成为“中小企业区块链融资平台”的首位受益者，获取了由中融天下商业保理注入金融流动性的无担保、无抵押贷款。2019年9月份，祺鲲科技与武侯发展集团共建的“武侯医疗供应链科技金融平台”上线并完成首测。2020年4月份，祺鲲科技与A股上市公司云图控股合作，上线了全国首个“云图农服区块链金融服务平台”，仅两个多月就实现了农业板块和区块链技术结合的零突破，在河北、河南、四川、山东四省打通并成功完成首批对经销商金额为517万元无抵押无担保的化肥贷款。

祺鲲科技以区块链破解农村小微企业融资难的探索及场景应用的不断落地，获得了国经中心（国务院智库）、金融机构及有关领导的高度评价及肯定。

国经中心副理事长兼秘书长、河南省人民政府原副省长张大卫在课题论证会上指出，当前中小企业融资难、融资贵是困扰中国经济发展的一个非常重要因素，国经中心与祺鲲科技成立了“区块链破解中小企业难问题”课题组，探索运用区块链技术解决中小企业融资难的问题，两年多来相继在农业农资、医疗健康、大宗商品、票务代理等多个领域搭建了基于区块链技术的供应链金融服务平台并取得了突破，实现了金融机构对中小企业无抵押、无担保贷款。

祺鲲科技负责人认为，有需求的地方就有盈利。很多区块链企业没找到技术的落地场景，只能做软件外包，或者找政府建区块链平台。一个区块链企业不能为客户创造核心价值，别人凭什么为你买单？

找到足够长的坡道

让雪球越滚越大

近年来，我国区块链产业的发展迈入上升期，技术的应用已经在司法存证、政务管理、供应链金融、信贷融资等诸多场景中落地。然而，对区块链类科技公司而言，盈利能力相对有限，缺乏像互联网企业那样的想象空间。那么祺鲲科技为何选择了探索破解为中小企业融资难的路径？对未来发展有何底气？

祺鲲科技负责人对《证券日报》说：“我们选准了足够长的坡道，可以让雪球越滚越大。更重要的是有技术、有场景，并且模式可复制、可扩展，这就是我们的底气。2020年疫情之下公司营收破亿元，并形成规模化盈利。”

该负责人进一步分析认为，这个行业两类公司较多，一类是名科技、实金融，叫金融科技，但其本质是金融而不是科技；另一类是扯着区块链的旗帜，但并未改变生意逻辑的实质，比如贷款还是要看某种担保和主体信用传递，本质上更贴近打着区块链旗号的软件外包公司。而祺鲲科技只赚科技的钱，收取的是技术服务费，不触碰平台的资金、不提供任何变相担保、不侵犯和暴露客户的数据。“我们为持牌金融机构的风控提供基于区块链技术的全方位数据支撑和技术服务，这些都符合监管的要求。祺鲲科技只用几十个人，将模式成功复制、落地到多个行业，这也是公司未来发展的底气所在”。

综上所述，不难看出祺鲲科技的业务逻辑与“名科技、实金融”公司最大的区别点在于，平台主要提供数据采集技术和风控模式，贷款由金融机构直接给企业，平台不涉及任何资金沉淀。同时，通过设立银行监管专户，确保贷款资金封闭运转而不被挪用。

谈到“巨峰供应链科技服务平台”，青岛市崂山区委副书记、区长王峰表示，传统金融机构天然倾向与资信良好，拥有优质资产的中大型企业合作，融资难、融资贵的问题一直困扰着崂山区内的中小企业发展。祺鲲科技基于区块链技术的金融服务平台，在严格控制风险的前提下，通过区块链、大数据技术帮助中小企业取得无抵押、无担保的金融机构贷款。这一模式落地崂山区有利于改善和提高资源配置，为产业结构调整创造有利条件，促进其他资源要素流动和集聚，加速向现实生产力转化。初期放款额度虽然不高，但是会形成一个示范作用，吸引更多中小企业、金融机构入驻，逐渐产生规模效应。“下一步，我们将探索与海尔卡奥斯、能链集团、聚量集团等工业互联网平台、区块链平台合作，挖掘沿链企业潜力，深度吸引生态集聚”。