邮储银行：加速新零售转型 八大核心竞争力凸显

中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业，致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务，并加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型，努力建设成为客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售银行。

清晰的零售银行战略。邮储银行拥有覆盖城乡的实体网络和数量庞大的零售客户，以“三农”、城乡居民和中小企业群体为重点服务对象，结合自身优势及资源禀赋，确定了独具特色的零售银行战略并一以贯之予以执行。邮储银行建立了从战略分析制订到组织实施、监控评估、优化调整的战略管理体系，既保持战略定力，又主动应变求变，构建了差异化的竞争优势，树立了良好的品牌形象，取得优良的经营业绩，充分体现了成长潜力。

截至2020年末，邮储银行拥有近4万个网点，服务个人客户6.22亿户；资产规模首次突破11万亿元，达到11.35万亿元，较上年末增长11.12%；负债规模10.68万亿元，较上年末增长10.43%。净息差和净利差分别为2.42%和2.36%，保持行业领先。

独特的“自营+代理”运营模式。邮储银行与控股股东邮政集团建立了稳定、透明、公平、互惠的业务委托代理关系，依托“自营+代理”运营模式，成为中国网点数量众多、地域覆盖广阔、服务深度下沉的商业银行。邮储银行发挥邮政集团资源优势，在客户、渠道和产品等方面建立多维度、多层次的协同机制，深化银邮、银证、银保合作，为客户提供综合金融服务解决方案。

独具优势的个人金融。邮储银行充分发挥遍布城乡的网络优势，服务覆盖我国40%以上人口的客户，彰显零售特色。大力推进网点系统化转型与财富管理体系建设，加快数字化转型与场景化获客，打造以消费信贷、小额贷款和信用卡为支撑的零售信贷服务体系，构建“用户引流、客户深耕、价值挖掘”三位一体的发展模式，激发零售业务高质量发展新活力。个人银行营业收入占比、管理零售客户资产、个人存款规模等关键指标保持领先优势。

截至2020年末，邮储银行个人存款首次突破9万亿元，占存款总额比重为87.81%；个人贷款占贷款总额比重为56.92%；管理零售客户资产（AUM）达到11.25万亿元，较上年末增加超过1万亿元；个人银行业务收入同比增长12.20%，占营业收入的69.22%，较上年提升5.43个百分点。

突破式发展的公司金融。邮储银行积极发挥公司金融业务在零售银行战略中的重要作用，聚焦板块协同与批零联动，一手抓客户营销拓展，完善客户服务与管理体系，发力服务中小企业客群和产业链客群，加强线上场景营销，推动建立“商行+投行+资管”的综合化经营模式，实现客户规模快速增长；一手抓基础能力建设，完善产品体系，优化业务流程，推动网点叠加公司业务功能，提升队伍能力素质，强化科技赋能。邮储银行公司金融业务后发优势显著，转型发展取得明显成效。截至2020年末，邮储银行公司贷款余额达1.98万亿元，较上年末增加2，372.21亿元。

根基深厚的资金资管业务。邮储银行凭借显著的网络优势和强大的资金实力，是同业业务市场上重要的中长期资金融出方，具有较强的市场影响力。邮储银行资金资管业务产品丰富，资质全面，为合作机构提供集融资、理财、代理、托管及咨询为一体的综合金融服务。通过多年稳定的资金融通和代理销售业务，邮储银行积累了丰富的同业客户资源，积攒了良好的市场口碑，为深化金融同业合作打下良好基础。

截至2020年末，邮储银行金融投资3.91万亿元，较上年末增加2，396.20亿元，增长6.52%；理财资产管理规模突破万亿元，产品净值化率较上年末提升24.18个百分点；托管资产规模达4.27万亿元，较上年末增加2，970.41亿元。

健全有效的全面风险管理。邮储银行始终坚持风险为本，秉承审慎稳健的风险偏好，持续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系，常态化开展风险评估，推动风险偏好有效传导落实，专业风险管理质效全面提升。资本管理高级方法实施有序推进，从风险治理体系、信贷作业流程管控、授信客户评级问题治理、内部评级风控模型适用性等方面持续建设。面对疫情爆发，邮储银行积极作为，持续做好疫情期间全面风险监控和化解，保持稳健发展态势，资产质量持续保持优良水平，体现出较强的风险抗压能力。

截至2020年末，邮储银行不良贷款率0.88%，不到行业平均水平的一半；关注类贷款占比0.54%，较上年末下降0.12个百分点，不到行业平均水平的四分之一；逾期贷款占比0.80%，较上年末下降0.23个百分点；拨备覆盖率408.06%，较上年末上升18.61个百分点。

商业可持续的普惠金融。邮储银行作为普惠金融的倡导者、先行者、推动者，长期专注于普惠金融服务，在服务乡村振兴、城乡融合发展中发挥积极作用。在依托传统实体网络、专业队伍优势的基础上，不断深化金融科技应用，加快数字化转型进程，拓展线上服务渠道，提高运营效率及风险防控智能化水平，降低运营和风险成本，打造了“线上+线下”融合、协同的立体网络，持续服务更加广泛的基础客户群体，推动客户与银行价值的共同成长。

小额贷款业务开办以来，邮储银行累计发放贷款超5万亿元，服务近4，000万人次，切实满足普惠小额资金需求。截至2020年末，邮储银行涉农贷款余额1.41万亿元，较上年末增加1，496.76亿元；普惠型小微企业贷款余额8，012.47亿元，较上年末增加1，480.62亿元；个人消费贷款余额2.36万亿元，较上年末增加3，456.01亿元。

加速提升的信息科技能力。邮储银行将信息科技视为业务发展的核心驱动力，实施科技领军人才建设，科技人才队伍快速增长，持续提升自主研发能力和金融科技创新能力。“十三五”IT规划圆满收官，信贷业务平台等十六大企业级平台全部投产上线，实现全行业务架构和应用架构蓝图，产品创新能力和用户体验全面提升，基于开放式平台、服务超过6亿客户的超大规模银行业务核心系统有效支撑邮储银行的数字化转型。建设大数据平台、云计算平台、区块链平台和“邮储大脑”人工智能平台，打造金融科技中台能力，实现客户营销、运营管理、风险管理的新技术赋能，支持大型零售银行战略。

2020年，邮储银行在信息科技领域投入90.27亿元，占营业收入的3.15%；总行科技人才数量较上年再翻一番。在金融科技领域，邮储银行取得了一系列新进展：“十三五”IT规划圆满收官，企业级信息化平台搭建完成，业技深度融合，产品敏捷迭代，数字化场景生态建设加快推进，持续打造“金融+服务”生态圈；获批加入国家数字人民币试点，启动系统自主研发，加快打造便捷、多元的数字人民币应用场景；获得国有大行中首家直销银行牌照，中邮邮惠万家银行致力打造金融服务乡村振兴、科技助力美好生活的创新联接平台。