借贷利率披露新规落地 仍有产品未明示年化利率

本报记者 刘萌

“1000元用1天，利息最低××元”“借款1万元，每月利息仅××元”近年来，类似这样的所谓“低息贷款”的宣传语遍布于包括正规金融机构在内的众多借贷平台，不仅利率不透明而且涉嫌误导。

为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，近日，央行发布《中国人民银行公告〔2021〕第3号》（以下简称公告）明确，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。同时，公告还明确了年化利率的计算标准。小花科技研究院高级研究员苏筱芮在接受《证券日报》记者采访时表示，此次公告是监管强化互联网贷款业务管理的重要举措，此前部分金融机构、互联网平台在展业过程中不披露、少披露贷款利率或存在诱导，涉嫌侵害金融消费者的正当权益，不利于消费金融市场的健康发展。

不过，记者近日调查发现，虽然上述公告已经落地5日，但仍有部分贷款产品在宣传中未能明示年化利率。

部分产品仍未明示年化利率

按照公告要求，以明显的方式展示“年化利率”为必选项，而展示“日利率”“月利率”等信息则是可选项，且此项要求针对所有从事贷款业务的机构。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受《证券日报》记者采访时表示，过往有很多机构宣传日利率、月利率，却不显示年化利率，对消费者构成误导。现在央行明确，日利率、月利率不能比年化利率明显，堵上了这个空子。

不过，记者日前搜索多款借贷平台发现，许多平台仍以“日利率”“月利率”等内容作为宣传文案，部分贷款产品页面并未展示“年化利率”或以最小字体注明“年化利率”。

以某股份制银行信用卡App展示的产品页面为例，记者在输入借款金额后，仅显示月手续费率以及月手续费，并未明示“年化利率”。而记者咨询其官方客服，仅得到“客户资质不同则利率不同，具体利率以页面显示为准”的回复。

再以某外卖平台为例，其贷款产品的宣传页面仅显示“1000元用1天，利息最低0.3元”。该平台合作的第三方借款产品还有7款，全部显示的是“日利率”，其中“日利率”在0.02%-0.1%不等。

而当记者登录某消费金融公司App查询可借款额度时看到，在显著标明“借1000元1天利息最低0.225元起”的同时，该App同样没有向借款人展示年化利率。

“多数互联网平台贷款宣传页面都是显示日利率，日利率会让贷款人产生错觉，认为利息很低，并且很多贷款人并不知道怎样计算年化利率。”一位曾经使用过互联网平台贷款的金融消费者告诉《证券日报》记者，“我曾经就被日利率迷惑了。”

那么，这些机构所谓的低息以“年化利率”计算是多少？若以多数平台宣传的“日利率0.055%”计算，其年化利率高达20.075%。

央行明确贷款年化利率计算方式

实际上，去年发布的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》《商业银行互联网贷款管理暂行办法》都对相关机构应明示贷款利率提出了要求。而此次央行公告不仅进一步细化了此前要求，还将约束对象明确为所有从事贷款业务的机构。

对于“所有从事贷款业务的机构”，央行此次公告明确为“包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等”，另外，鼓励民间借贷参照本公告执行。

苏筱芮表示，对于为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台的监管需要更为细致，部分互联网平台的贷款业务来源十分多样化，后续能否依规执行仍有待观察。

值得注意的是，目前，各家贷款机构年化利率的计算方式不尽相同，还有部分机构在利息之外巧立名目，继续向借款人收取“手续费”等，进一步推高了借款成本。

对此，央行明确了贷款年化利率的计算方式。公告称，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。

“文件提出贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用，并在示例中将服务费计算在内，能够有效防范金融机构以各种名义变相收取各类费用，增加借款人的隐形成本。”苏筱芮表示，值得关注的是，文件标注了IRR方式来计算成本，并给出了一次还本付息、分期偿还两类方案，既能够统一贷款利率的计算方式，也为机构在后续实践中提供有效参照，但由于“贷款年化利率可采用复利或单利方法计算”，因此，后续机构是否会用IRR方式替代此前的APR方式进行披露仍有待观察。

“此项规定对于整个行业的综合定价水平会产生一定的影响，预计此前贷款成本较高的产品定价会有一个缓慢下降的过程。”黄大智表示。

苏筱芮认为，监管此举旨在从金融营销宣传环节切入，统一贷款利率的披露方式，既能遏制金融机构恶性竞争，也能够保护金融消费者的知情权，有利于促进消费金融市场的良性竞争。