央行：取消信用卡透支利率区间管理

利率市场化又迈出一步。上海证券报记者近日获悉，2020年12月31日，人民银行下发通知，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。

这意味着，信用卡透支利率将实现完全市场化，银行可以根据本行情况灵活定价。东吴证券银行研究团队首席分析师马祥云认为，取消信用卡透支利率区间限制，从监管方向上符合预期，属于利率市场化改革的必要步骤。

对于信用卡利率市场化定价改革，人民银行采取了分步走、渐进式改革的策略。

2016年4月15日，人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍。同时，配套放开信用卡透支计结息方式、对溢缴款是否计息及其利率标准等相关政策限制，以进一步完善利率市场化机制。

人民银行当时在答记者问时表示，实施分步走、渐进式改革，有利于发卡机构在过渡期内进一步积累定价数据和经验，引导其完善信用卡利率定价机制。同时，有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战。

记者查阅部分主流发卡行信用卡章程发现，目前，信用卡透支利率对应的年化利率上限为18.250%，下限为12.775%。实际上，银行普遍按照上限计息。

此番放开利率区间限制管理后，短期内银行会否调整利率？一位银行人士向记者表示，预计短期内，至少一年内，银行应该不会作出相关调整。他给出的理由是：目前，信用卡市场盘子基本固定，应该不会有银行主动发起价格战，但也不排除小银行未来以低价进入信用卡市场。

对于大多数商业银行而言，信用卡业务是一块“必争之地”。特别是近年来，商业银行转型零售，信用卡业务扛起大旗，带来了丰厚的利息收入、中间收入，同时也带来了客源。目前，市场上已有百余家银行参与信用卡市场竞争，但基本上由国有大行以及股份行占主导。

据悉，为保障持卡人权益，人民银行最新的通知中还显示，各发卡行应通过该机构官网等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。银行在披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。