山东农村调研：要么大而不能贷要么小而贷不了，但最终都贷了

山东是农业大省，农林牧渔业总产值居全国前列，农产品进出口额占全国的近1/4，农业产业化企业、农村合作社等数量非常多。但农业项目因占用资金巨大、投资回收期长、投资回报率低等特点，金融机构较难介入。但农业要发展，总会有探索者出现。近期，第一财经记者在山东调研时发现，农业银行山东分行因地制宜，正在破解农业大省的这些难题。

农业企业项目贷款破题

山东润惠农业综合开发有限公司（下称“润惠农业”）成立于2017年12月，注册资金3亿元，由潍坊龙文建设投资股份有限公司全额出资控股，经营范围包含农业技术开发、推广及咨询服务，农作物的种植和销售，以及农业项目的开发、建设、运营、管理等。

成立之后的润惠农业拟针对农业企业、专业合作社建设多种类高标准大棚及生物肥料厂。该项目目标是，润惠农业将大棚设施等出售给入驻园区的农业企业及专业合作社，项目主要收入来源为大棚销售收入和园区管理费、贴牌费等。

上述产业园一旦建成，将以高新技术带动常规农业技术升级，持续提高农业综合生产能力，延长农业产业链，带动农业产业化水平和农业综合效益的提高。不过，产业园在落地过程中存在太多的困难。

首先是产业园运营模式。因为农业项目投资大，资金回收期长，信贷资金投入具有一定的风险，再加上产业园区域面积较大，项目分散，根据当时的信贷制度，没有现成的典型案例可供参考。不少银行对产业园各个项目调查后，发现项目主体润惠农业若仅靠租金收入，则无法覆盖贷款本息。

另外，抵押模式不可行。该项目融资最终主体为潍坊滨城投资开发有限公司，滨城公司名下房地产大部分为党政机关、公立学校名下的房地产，没有抵押的价值和意义。同时，潍坊滨城投资开发有限公司在此前开展业务时，已经将公司多项资产办理过抵押担保，办理本项目时已经找不到可抵押的房地产。不少银行纷纷打起了退堂鼓，不敢授信。

农业银行滩坊分行相关负责人称，银行为此专门成立了调查小组，对即将入住园区的12个企业逐一进行了详细的调查。调查发现，园区内12个入驻企业生产的农产品具有很高的技术含量，发展前景较好。经过详细的调查论证，参考农行已有产品，提出了新模式，即由入驻企业与建设主体签协议，由润惠农业贷款并承担贷款本息，各入驻企业分期付款并付一定的利息，款项全部付清后，大棚所有权归企业所有。建设主体及入住企业均对此模式表示赞同，按此模式，入驻企业每年所付款项能覆盖贷款本息。

对于担保方式，上述银行负责人表示，经过多次协商，最终由潍坊滨城投资开发有限公司提供保证担保，同时追加润惠农业的应收账款作为质押，方案获得借款方及上级行认可，解决了贷款的担保问题，最终向润惠农业放款将近3亿元。目前，上述产业园运转良好，润惠农业每年有充足现金流还款。

齐心助力合作社发展

长期以来，由于农业发展合作社一般规模较小、抵押的有效资产不足，导致金融机构贷款比较谨慎，缺乏启动资金和运转资金成为制约合作社发展的主要瓶颈。

记者在采访中发现，山东省注重发挥党建引领作用，探索村党组织领办合作社模式，以组织振兴推动乡村振兴，走出了一条乡村振兴的新路。

商河县许商街道办事处西赵村全村131户，576人，建档立卡贫困户8户16人。前些年，村里产业结构单一，村集体多年无收入。2019年4月，赵纯贞担任村临时负责人后，寻找致富新路子，成立了商河县益农果蔬种植专业合作社，也是村里的党组织领办的合作社。

合作社成立后，“资金哪里来”成为赵纯贞面临的最大难题。农行商河县支行了解情况后，主动对接，加班加点整理资料，为村里发放了“强村贷”。

为合作社放款并非是一件容易的事。农行山东省分行的一位工作人员称，在前期调研过程中，发现合作社以村为单位成立，经营规模较小，不符合农民合作社贷款行业规模、信用评分准入条件。

针对上述难点，银行将产品设计为“组织部门推荐+农担担保+农行贷款+财政贴息”的方式，把基层党组织的工作能力和在群众中的声誉转化为可评定的信用等级和申请贷款的依据，由组织部门推荐4星级以上党支部领办合作社，并由山东省农业担保公司提供保证担保，解决了合作社担保难的问题。“强村贷”成为全国首个专项支持村党组织领办合作社的贷款产品。

“截至今年11月末，发放强村贷3.62亿元，支持党组织领办农民合作社545家，并且贷款按照LPR利率发放，农担担保费减半收取，合作社年化综合融资成本不到2%。”农业银行山东分行人士称。

“目前，合作社经营逐步向好。村党委有针对性地对贫困人口进行帮扶，经过筛选，对贫困户进行特别帮扶，并通过在合作社和村委设立公益岗及其他土地入股、物资捐赠等方式，帮助贫困户脱贫致富。经过半年多的帮扶，收到明显成效。预计2020年村民收入能达到1.5万元，村集体收入达到20万元。”赵纯贞说。