填补老年人健康保障缺口 信美相互推出一次性给付医疗险

本报记者 冷翠华

11月30日，信美人寿相互保险社（以下简称“信美相互”）对外宣布，其创新型医疗险产品“挺好保（长期）一次性给付医疗保险”（以下简称“挺好保”）正式上线，正是瞄准老年人健康保障缺口这一细分市场的尝试和探索。

国家统计局数据显示，截至2019年年末，我国60周岁及以上人口约有2.54亿，占总人口的18.1%。其中，65周岁及以上人口为1.76亿，占总人口的12.6%。

老龄人口的快速增长，老年健康保障的需求持续增大；但由于年纪较大，老年人在购买健康险时存诸多制约因素，如购买年龄限制、健康条件要求多等等。

为此，信美相互在该领域开始进行探索。据信美相互总精算师姜仁娜介绍，“挺好保”是一次性给付医疗保险产品，在投保方面，其将年龄限制放宽到70岁，同时支持慢性病患者、亚健康人群投保，如三高、糖尿病、甲状腺结节等人群均可投保，大大降低了投保门槛。

同时，与一般的疾病保险对可保障的疾病数量都会进行明确的量化不同，比如保50种或者100种疾病，被保险人所患疾病万一不在这个范围内将无法得到赔付；即便是在范围内，可保的疾病可能还有严重程度要求，对于没有医学背景的普通人而言，难以看懂专业的疾病定义，买得不够安心，“挺好保”的理赔不以确诊疾病为保险金给付条件，没有疾病数量和严重程度定义，医保或公费医疗报销后，任意一个保单年度内符合产品约定的个人医保自付费用超过5万元即可赔付保额，比较简单明了。且一次性给付投保保额，最高可达30万元。

对于触发理赔条件的“个人医保自付5万元”标准，以及最高30万元的保障额度，姜仁娜表示，由于“挺好保”属于创新产品，比较缺乏经验数据的积累，该公司参考了百万医疗险的相关数据，并从再保险公司等外部合作伙伴寻求到数据支持，并经过反复讨论和多方论证，力争在消费者可承受的保费范围内给予较高的保障，同时也要防范保险公司的经营风险。目前，该产品的保障期间为3年，到期之后消费者需要重新投保尚能生效。在接受记者采访时，姜仁娜表示，“挺好保”将理赔条件与基本医疗保险支出挂钩，目的之一是为了防范过度医疗等风险，她表示，目前“挺好保”才刚推出，今后将结合投保理赔等经营数据进行分析，对产品不断进行迭代升级。

（编辑 何帆）