车险综改后险企定价能力更显重要

证券时报记者 刘敬元

车险综合改革自9月19日实施后，到目前为止两个多月时间，有了哪些变化？

证券时报记者了解到，目前业内感知到的变化有三方面：首先是保费下滑，降幅在25%左右；其次，与以往车辆在不同保险公司的报价几乎无差别不同，如今不同保险公司对同一车辆的保单报价有了明显差异，相差最多一倍；另外，产品的创新也在显现，包括基于使用量而定保费的（UBI）车险以及融合了服务的车险等。

三大变化显现

“这次车险综合改革力度之大、影响之深远，可以说是前所未有。”日前，泰康在线副总裁左卫东在泰康在线五周年庆典上的“车险综合改革下的车险创新及行业未来发展”的圆桌论坛上称，今年的车险综合改革落地，是近20年来车险行业继2006年交强险实施的第二件大事。

对于此次改革带来的变化，业内人普遍感受明显，总体而言，有三大方面。

车车科技创始人兼CEO张磊表示，第一大变化即银保监会提出的这次改革的“降价、增加保额、提质”方向，全行业近两个月的车险保费便宜了25%以上。

第二大变化是同一客户在不同保险公司之间的车险价格差异性加大。过去对于同一车辆的车险保费，市场上几乎90%的保险公司给出的报价相差无几，但这次允许保险公司自由定价以后，不同保险公司的价格不一样，而且差别比较多大，有的会差60%，甚至一倍。

光博咨询创始人兼董事长祝光建认为，车险价格下降，意味着保险行业落实以客户为中心，提供更实惠的服务。而报价差异性则凸显出，保险公司不仅是为客户服务的公司，还是风险管理的公司，如何在定价中以客户为中心、以风险为导向，在这次改革后将特别关键。

除了以上两点变化外，由于综改也鼓励车险产品差异化，业内还看到另一变化——车险产品的创新。路比科技创始人兼CEO李欣提到，一类车险创新是诸如新能源汽车保险产品，或者UBI类的产品、里程保等等，各家公司纷纷开始做准备。第二种车险创新是突破了车险的产品的概念，从客户角度出发，把与车相关的服务融入到产品中，比如车联网的方向下，通过保险去打通车的服务。

中保车服副总裁彭柱石也表示，作为带有行业属性的车险服务科技平台，中保车服通过接触很多保险公司感觉到，车险综合改革后，保险公司对于服务的强调是前所未有的。“中保车服成立两年以来，去年我们开始推广增值服务，推了一年多，中小公司没有多少感冒的。但是这次车改以后，我们经过一个月的推广，有40多家公司跟我们联系、联合共建。说明新的综改以后，大家对服务的重视是空前的。”

掌握技术者有业务机会

对于车险综改之后的市场格局趋势，不少分析认为会有“龙头聚合”的效应，更多的业务会向大公司集中。不过同时业界也认为，一些掌握技术能力的中小保险公司，也可能迎来机会。

在祝光建看来，本次车险综合改革之后，对保险公司来说，效益和定价能力是两个特别重要的因素，而这其中科技都将发挥一定作用。

彭柱石谈及明年市场时提到，市场机会留给有准备的公司，因为创新的不同和基础的不同，有准备的公司、有特色的领域，会异军突起。

“过去的车险是一个静态的定价，根据过往的赔付率做一个简单的定价，所以同质化非常严重。未来的车险，价格的定价空间非常广泛、非常宽，所以大家可以按照碎片化的、在线的动态定价去服务消费者。”张磊表示，未来的车联网和新能源车都是“在线”的，保险公司可以通过技术手段实现动态链接（IoT），准确识别风险，进行精准和科学定价，让好车主能够得到更便宜的价格。这时候，实实在在的优惠会胜过品牌效应，得到客户认可。所以，真正掌握科技能力的，比如互联网保险公司，反而有了弯道超车的机会。

“过去，对保险科技，大家都认为是传统保险公司的IT，只是提高了效率而已。但是从明年开始，特别是车险行业，科技一定是一个基础的设施，也是一个必备的工具。”张磊说。

李欣分析，明年会是百花齐放的一年，会看到定价等各方面的创新。同时明年也是打基础的关键一年，保险公司需要在系统、数据、渠道或特色等方面奠定好基础，这将决定公司未来在行业中的地位。