新定义重疾险蓄势 多险企承诺理赔时“定义从优”

本报记者 冷翠华

“目前，我们正在忙着开发基于新规范的重疾险，还在和渠道方、再保方等抓紧沟通，争取早点推出新产品。”某人身险公司精算负责人对《证券日报》记者称。

他所称的新规范，即11月5日中国保险行业协会与中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称“2020版重疾规范”）。

在“2007版重疾规范”基础上进行了修订和完善。自发布之日起到2021年1月31日为过渡期。

记者在采访中了解到，2020版疾病定义规范发布后，不少保险公司一手抓理赔服务，一手抓新产品开发。目前，已经有多家险企承诺理赔时“定义从优”，从有利于保险消费者的角度进行理赔，还有险企表示正在制定相应方案，近期将发布。

而在新产品方面，目前正式亮相的产品还不多，但分析人士认为，价格整体可能会有所下降，保障将进行分层，更加科学。

符合任一标准即可获理赔

随着“2020版重疾规范”的发布，老保单客户的理赔标准问题成为业界关注焦点。据《证券日报》记者不完全统计，目前至少已经有友邦保险、中国人寿、平安人寿、泰康人寿、太保寿险、恒大人寿、工银安盛等7家保险公司发布了理赔时“定义从优”的公告，同时，新华保险相关负责人对记者表示，该公司也已经制定了理赔定义从优方案，正在报审中，近期也将正式发布。

何为理赔定义从优？中国人寿指出，该公司结合“2020版重疾规范”，并充分考虑当前通行的医疗技术发展和医学诊断标准发展趋势，推出“优选”理赔方案，持有中国人寿长期重大疾病保险产品有效保单的客户，若于“2020版重疾规范”发布（2020年11月5日）后，首次确诊保险产品条款中列明的重大疾病，该公司将基于该疾病的两种医疗诊断标准选择有利于客户的一种。即客户所患重大疾病，符合原保险产品条款中对应疾病的医学诊断标准，或符合“2020版重疾规范”中相同疾病的医学诊断标准两者中其一，并满足保险合同中约定的其他给付条件的情形下，即可获赔相应保险金。

险企还进行了举例说明。恒大人寿以心肌梗死为例，如果根据病例资料，被保险人存在肌钙蛋白升高及缺血性胸痛症状，但心电图未见损伤性ST段改变，其所患疾病未达到原保险合同“2007版重疾规范”中重大疾病“急性心肌梗塞”等赔付标准，按照原合同无法赔付，但参照“2020版重疾规范”中“较轻急性心肌梗死”的定义，险企将按照轻症标准予以赔付。

业内人士认为，在新旧重疾险过渡期，保险公司承诺“从优理赔”，既有利于消费者，又能带动产品销售并提升品牌形象。同时，即使险企没有明确理赔从优方案，消费者也可根据相关法律法规进行争取。

重疾新产品将现两大变化

“明年2月1日起，基于2007版重疾规范开发的重疾险就必须停售，只能卖新定义下的重疾险产品。所以现在各大保险公司都在抓紧开发新产品，我们公司也正在抓紧和渠道方、再保方等进行沟通，设计新产品，具体情况要晚些才能公布。”某人身险公司精算负责人表示。

记者了解到，新旧重疾险的过渡期恰逢保险公司推动开门红工作的时期，所以无论是精算部门、产品部门还是营销培训等部门的人员都非常忙碌。“尽管开门红期间一般主推年金保险和万能险产品，但重疾险也很重要，产品开发时间也比较紧张。”一位险企负责人称，新旧重疾险过渡时期，已经陆续有旧产品下架，但若有理赔“定义从优”服务承诺的加持，目前还将促进旧重疾险的销售。

基于“2020版重疾规范”的重疾险产品形态将出现怎样的变化？中再寿险产品精算部产品开发处处长王明彦认为，两大新特点值得关注。第一，从产品结构看，重大疾病在20岁-50岁的发生率会有较大幅度降低，这会导致定期重疾险的价格突破原有瓶颈。预计在互联网渠道定期重疾险会更加流行，主打极简、高杠杆的卖点；而在代理人渠道，重疾险结构会发生小调整，在终身重疾基础上加入更多的额外责任，进一步提升保障效率和责任丰富度。

从产品风险特征上看，甲状腺癌进行分级赔付，轻症责任风险提高。因此，如果有轻症保费豁免责任的存在，甲状腺癌的风险暴露可能并不比老定义时代小。预计行业围绕轻症责任的设计和创新会更加审慎。

重疾险是健康险领域非常重要的保险产品形态，是保险公司最重要的保障型业务之一。重疾发生率表项目统计数据显示，2007年至2018年，重疾险已为消费者提供超过3000款产品，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元。目前，重疾险在健康险业务的总保费中占比近60%。

“目前，新定义重疾险第一款——粤港澳大湾区重疾险已经面世，随着险企陆续推出更多新产品，重疾险销售将再迎来加速度。”前述险企精算负责人表示。