“惠民保”爆发式增长 折射健康险市场巨大空间

低保费、低门槛、高保额……继百万医疗险后，又一款“网红”级保险“惠民保”席卷全国。据相关统计，当前全国多个城市已共计推出68款惠民保产品，覆盖2000万人群。有人预计，未来3-5年，将有超过100个城市、超过1亿人参保惠民保项目。

惠民保是城市定制普惠型医疗保险的统称，主要指与基本医疗保险相衔接的，在社会医疗保险基础上建立的重特大疾病补充医疗保险。各地项目名称并不完全相同，例如广州、惠州、云浮、南京、山西等地叫“惠民保”，东莞、台州叫市民保、温州叫惠医保。2019年以来，惠民保进入快速发展期，截至2020年10月30日，全国已有17个省50多个城市上线惠民保。

惠民保的快速发展反映出社会存在巨大的健康保障需求，构建多层次医疗保障体系具备广泛群众基础和深远社会价值。

实际上，近年来我国健康保障需求一直在快速上升，2011年到2019年，我国商业健康险原保费收入从692亿元快速增长到7066亿元，年复合增长率高达34%。今年前三季度，我国健康险原保费收入为6666亿元，同比增速17.42%，位居所有大类险种保费增速之首。

不过，受限于民众保险保障意识缺乏和商业健康险目标客户群仍以中高端市场为主，下沉市场的健康保障需求一直存在较大缺口。近年来，针对下沉市场的探索有所增加，此前，“相互宝”互助上线不到一年即吸引1亿人加入以及主打低保费的百万医疗险热销，已经有所反映。

相较“相互宝”和百万医疗险，惠民保更具天时地利人和。一是在民众保障意识增强的背景下，惠民保有效衔接当地基本医疗保险，聚焦居民的重特大疾病保障，可有效保障医保目录内医保赔付不足部分，有利于构建多层次医疗保障体系，缓解老百姓医疗负担，受到地方政府欢迎；二是门槛低价格低，目前大多数城市的惠民保项目年缴保费在100元以下，最高保额普遍超过100万元，切中老百姓心理预期，民众投保积极性高；三是惠民保覆盖面广，有利于保险公司数据积累、提升精准定价能力和打通医疗险运营链条，受到保险公司热捧。

目前落地的城市惠民保项目中，主要有三种模式，分别是政府主导型、政府指导型以及商业经营型。据国泰君安分析师刘欣琦等统计，当前由政府部门主导的惠民保产品占比为21%，政府指导项目53%，政府不主动参与项目26%。

惠民保是保险行业积极发挥风险管理作用的一个积极探索，为促进该业务长期稳健可持续发展，近日银保监会人身险部下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》，以规范保险公司定制医疗保险业务的开展，切实提高参保群众的保障水平，保护消费者合法权益。

需要注意的是，惠民保是多层次医疗保障体系的一个补充。惠民保价格低廉，主要保障医保目录内医疗费用支出和部分特药费用，一般设置了1-2万的免赔额，进口药、昂贵药、社保目录范围外的药绝大部分不能报销。如果需要更加完善的保险保障，仍需配置商业健康险。