重疾险两大基础内容修订后亮相

影响重大疾病保险产品设计和定价的两大基础——重大疾病定义使用规范、重大疾病经验发生率，历时约两年均已修订完毕，并于11月5日同时发布修订后版本，这将成为保险公司设计新的重疾险的基础依据。

根据要求，目前的旧重疾险产品可以销售到2021年1月31日，而保险公司新开发的重疾险应当符合新的各项要求。

新的重疾定义

及重疾表同步发布

11月5日，保险行业重大疾病定义及发生率修订成果新闻通气会召开。会上，保险业协会、医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称“2020版规范”），精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（下称“2020版重疾表”），相关负责人就相关修订以及影响作了解答。

这两项修订影响重大。在健康险总保费中60%是重疾险，重疾险在健康险中的地位堪比财产险中的车险，影响面大。据重疾发生率表项目统计数据显示，仅2007年至2018年11年间，重大疾病保险已为消费者提供了超过3000款产品，累计承保近2亿人次，累计赔付约18万人次，赔付金额超过1000亿元。

同时，重疾险又很复杂，赔付是以合同约定的重疾责任为准的，而疾病责任就涉及重大疾病的定义、分类和范围等，同时，保障金额与产品价格还与重疾的发生概率（重疾经验发生率）紧密相关。

也由此，重疾险的产品设计和定价有两个重要的基础性内容，一个是重大疾病的定义规范，一个是重大疾病的发生概率，也就是经验发生率。目前行业在用的这两项基础依据已分别使用了13年、7年，前者于2007年发布，后者于2013年发布，已经不能适应最新的情况。由此，行业启动了修订工作。

这次发布的2020版规范以及2020版重疾表，将是新的重疾险产品设计以及定价的基础。

主流重疾险价格或略降

本次重疾定义修订最主要的内容，首先是优化分类，建立重大疾病分级体系，首次引入轻度疾病定义。并对重症和轻症的赔付比例做差异化限定，轻症的赔付比例上限为保额30%。

比如，2020版规范将原属于恶性肿瘤的TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，划归为恶性肿瘤——轻度，将其归于轻症；而在旧规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤，本次也纳入了新规范“恶性肿瘤——轻度”；如黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。从这一角度来说，对消费者的保障更加全面了。

其次是增加病种数量，适度扩展保障范围。比如，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，2020版规范新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。

同时，此次修订后，重疾险的赔付条件更为合理。根据最新医学实践，2020版规范放宽了部分定义条目赔付条件，如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心脏”，切实提升了消费者的保障权益。

2020版重疾表方面，首次编制形成了2020版规范下的粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表，对大湾区创新开发专属产品具有重要作用。

新重疾表出来后，重疾险产品价格如何变化？精算师协会对此表示，影响重疾险产品价格的因素是多方面的，包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等，不同产品对各种因素的敏感性不同，重疾发生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修订会影响未来新产品的风险发生率，在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化。从保护消费者利益角度，本次修订特别对风险边际进行了科学优化。从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。总体上看，重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理。