重疾新定义终审版面世在即 保险产品切换先行一步

证券时报记者 潘玉蓉

10月26日，证券时报记者从保险业内获得一份名为《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）（终审稿）》的文件，显示重疾新定义的下发已经进入尾声。据了解，这份文件已经获得通过，预计在不久后正式发布。

从文件中可以看到，重疾险新定义在两次征求意见后，吸收和采纳了业界主要反馈，比如轻症的理赔上限较第一版征求意见稿的20%提升至30%。不过，为了控制赔付率，原位癌依然没有进入重疾定义范围。

新定义凸显三大变化

今年3月第一次征求意见、6月第二次征求意见的重疾险定义使用规范（2020版），终于要来了。这个标准与投保人息息相关，将决定着未来重疾险产品的保障内容、类型、价格走向，影响整个保险市场今后若干年。

新定义相比旧版有三个重大变化，一是重疾定义下的病种由25种增加至28种；二是对重疾进行分级，引入轻症概念，轻症可以获得一定比例的赔付；三是修改相关重疾名称，让保险理赔中的重疾概念与医疗实务中的重疾概念更加统一，对相关重疾需要达到的状态指标更细化，减少理赔纠纷。

近年，保险公司重疾险的成本恶化，是行业推动重疾险定义修改的动力之一。中国人寿再保险人士表示，本次重疾定义修订的核心问题之一，是解决甲状腺癌的问题，中国重疾险行业发展多年一直被甲状腺癌赔付率过高的问题所拖累。

新定义通过引入轻症，将过去赔付经验中高发的甲状腺癌早期以轻症对待，进行不超过保额30%的赔付，这将有利于优化保险公司的理赔，从而扩展其他保险责任。

轻症理赔不超保额30%

新定义修订的重大变化之一，是增加了三类发病率高的轻症，即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

过去，保险公司在产品开发时互相对标，你保50种大病，我保100种；你两次赔付，我五次赔付；同样的价格，你50万保额，我保200万……在争抢客户的过程中，保险公司将病种数量、保额竞争层层升级，绕晕了不少人。其实扒开产品条款一看，很多是没有意义的凑数，用来增加营销噱头而已。

重疾新定义的实施，将对这种做法形成有效的遏制。根据新定义，发生率极低的罕见病需要在合同里特别标注，而对容易引发保额竞争的轻症保险，赔付上限被限定在了保额的30%。

在第一次征求意见稿中，轻症赔付上限为重疾保额的20%，不少保险公司反馈，这个额度太低。市场上不少保险公司开发的含轻症类产品中，赔付约定为保额的30%，甚至有40%、50%的产品。

第二次征求意见时，这一上限被提至30%。据业内人士透露，监管部门设置这个指标，主要是为了遏制保险公司在营销竞争中抬高轻症保额的冲动。为了方便客户比较，保险公司通常会采用提高保额的办法增加吸引力，但监管部门为防止保险公司在恶性竞争中出现定价风险，对此选择了比较保守的态度。

原位癌只被鼓励附加

原位癌是否能赔，也是消费者十分关注的问题。在现行规范中，恶性肿瘤并不包含原位癌，但是这次定义的修订，对一些疾病扩大了覆盖面，为何原位癌仍没有被纳入？

根据相关方解释，本次修订在参考世界卫生组织（WHO）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）的基础上，引入了WHO《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，使定义更加准确规范。而原位癌不属于ICD-O-3肿瘤形态学标准中规定的恶性肿瘤，同时也深入研究并参考了英国、加拿大、新加坡等国家的经验（均对原位癌作了除外），因此，本次修订仍然不纳入原位癌。

不过，重疾定义评审会也指出，各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。

中国人寿再保险内部人士表示，原位癌的严重程度，实际上是比轻症的程度还要更轻，不符合重疾救助大病的原则，因此不太可能纳入重疾。据透露，新重疾定义正式被各家公司使用，还需要等疾病管理办公室成立后出台相关细则。

不少保险公司已经在做新旧产品的切换。多位保险公司人士告诉记者，中国保险行业协会在研究制定过渡期的方案，有可能会与规范一起发布。国寿、平安、太保、新华等公司均在为新旧定义衔接做准备。