250万亿元商业银行市场将迎重大变革 存贷利率可与客户进行自主协商

专家认为，这将进一步加速和推动利率市场化进程，商业银行的竞争更为多元化

本报记者 刘琪

日前，《中华人民共和国商业银行法》（下称《商业银行法》）的修改工作迎来重大进展。10月16日，央行发布《中华人民共和国商业银行法（修改建议稿）》（以下简称：《修改意见稿》），并向社会公开征求意见。在此之前，《商业银行法》自1995年实施以后曾于2013年、2015年两次修订。

此前，央行在今年1月16日召开2020年金融法治工作电视电话会议时要求，今年要重点做好的工作之一就是加强统筹，提高立法水平。并明确提出加快推进《商业银行法》等重点立法，以高质量立法推动、保障高质量发展。

银保监会公布的数据显示，截至2020年8月末，银行业金融机构总资产为304.06万亿元，其中商业银行总资产为251.82万亿元，占银行金融业机构总资产的82.8%。《商业银行法》时隔5年后的修改有哪些改革，将对总资产超250万亿元的商业银行市场带来哪些影响？

现行的《商业银行法》共九章95条。《修改建议稿》共十一章127条，其中整合后新设或充实了四个章节，分别涵盖公司治理、资本与风险管理、客户权益保护、风险处置与市场退出。

零壹研究院院长于百程在接受《证券日报》记者采访时表示，2015年之后的这五年，在数字经济背景下，银行发展突飞猛进，规模不断增长，同时创新性、交叉性金融业务不断涌现，以往的银行法已经满足不了行业的快速发展。这次《修改建议稿》属于比较大的一次修改，修改后为银行业发展提供较好的法律支持。这次的很多修改，都是在日常监管中已经明确的事项，通过立法来予以确认。

从《修改意见稿》的主要修改内容来看，包括完善商业银行类别，扩大立法调整范围；建立分类准入和差异化监管机制；完善商业银行公司治理；强化资本与风险管理；完善业务经营规则，突出金融服务实体经济；规范客户权益保护；健全风险处置与市场退出机制；加大违法处罚力度。

值得关注的是，在完善业务经营规则，突出金融服务实体经济方面，《修改意见稿》对利率规定进行了修改，“商业银行按照中国人民银行有关规定，可以与客户自主协商确定存贷款利率”，而现行的《商业银行法》中则是，“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限确定利率”。

“商业银行的存贷利率可以与客户进行自主协商，进一步加速和推动了利率市场化进程。自主协商利率，也可以让商业银行的竞争更为多元化。”柒财智库高级研究员毕研广对《证券日报》记者表示，自主协商利率，可以真正地照顾到小微企业，因为每个企业和个人的条件不同、承受度不同、用款周期和额度不同，自主协商更是把整体的利率定价交给企业本身，遵循市场定价原则。

不过，从《修改意见稿》整体内容来看，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林认为，对信贷价格应该不会太大影响。“银行运行成本会有一定的增加，比如增加更多的保证金种类，可贷资金出现收缩，商业银行融资压力会有所提升。但现在大环境是利率走低，所以此消彼长下，信贷价格依然会保持稳定。”盘和林对《证券日报》记者谈道。

同时，盘和林认为，对于银行业释放流动性的潜在影响可能还是存在的，等到修改实施，根据审慎原则，银行可能需要收紧信贷额度，以满足更高的资本充足率要求。低利率预期下，资金流向股市等直接融资市场，银行本身流动性压力叠加审慎运行，会有一定的收缩。但是，随着资本市场和多种融资渠道，比如公司债等的完善和丰富，对于宏观流动性整体应该没有影响，流动性的波动仅限于商业银行体系内部。