第三方支付严监管再加码，商银信“吃”亿元罚单刷新纪录

支付行业严监管仍在持续。日前，央行营业管理部（北京）（下称“央行营管部”）的一则消息将市场的目光再度聚焦在第三方支付行业。央行营管部称，今年以来，营业管理部针对辖区部分支付机构合规意识弱、违法违规严重等问题，加大查处力度，已开出1.78亿元的罚单。

另据记者不完全统计，包括央行营管部在内，今年央行各分支机构针对第三方支付行业开出的罚单金额已超2亿元，明显高于去年全年1.66亿元的罚金总额，处于近年来较高水平。

其中，收单业务、反洗钱成为违规重灾区。接受第一财经记者采访的业内人士认为，未来，支付严监管常态化仍将继续。“监管正严控金融产品嵌套导致的交叉风险，监控资金流向、提前预支风险规模等，因此必然要对支付机构的日常经营进行常态化严监管和提升风险防范能力。”支付行业资深分析师王蓬博对记者说道。

支付行业现亿元罚单

“严监管常态化”是近年来支付行业的主基调。从2016年开始，监管层对支付行业进行系统性梳理，期间出台多项法规，涉及反洗钱、收单等，逐步清除“灰色地带”，当前，迎来了对违规事件查处的关键时期。

央行营管部近日消息称，今年以来，营业管理部针对辖区部分支付机构合规意识弱、违法违规严重等问题，多措并举，加大查处力度，对6家支付机构给予警告，处罚款合计1.78亿元，对8名相关负责人员给予警告，并处罚款合计242.2万元。

其中，“对商银信支付服务有限责任公司（下称“商银信”）开出国内支付机构最大罚单，对裕福支付有限公司、北京新浪支付科技有限公司等相继作出行政处罚，有力震慑了支付机构违法违规行为。央行营管部表示。

具体来看，商银信被罚没11597.79万元，新浪支付被罚没1884.33万元，裕福支付被罚没1453.59万元；而在去年，支付行业的最大罚单是对迅付信息科技有限公司做出的5939.4万元罚款。

罚单信息显示，商银信此次被处罚原因涉及挪用备付金；为非法集资平台直接提供支付结算服务；违反T+0资金结算服务管理规定；变相出借预付卡发行与受理资质；在互联网支付业务中未按规定管理特约商户资料，存在没有商户入网资料及合作协议的问题等16则事项。

事实上，近年来，随着第三方支付机构业务的快速增长，支付机构挪用客户备付金的风险事件时有发生。值得一提的是，10月13日，央行下发了关于《非银行支付机构行业保障基金管理办法（征求意见稿）》，决定建立支付机构行业保障基金，支付机构将全部客户备付金作为其清算保证金。央行按季度计提支付机构清算保证金利息划入基金，用以防范和化解非银行支付机构风险。

除了央行营管部外，今年以来，央行其他分支机构对支付机构也开出多张罚单，金额合计超过2亿元。其中，百万级以上罚单近20张，被罚机构包括易生支付、快捷通支付、银盈通支付、开联通支付、杉德支付等。“尽管当前发布的罚单中没有一个吊销支付牌照的，但不排除对机构续牌会有影响。”一位支付机构从业者对记者称。

据了解，自央行2011年5月颁发第一批27张《支付业务许可证》起，共颁发了271张《支付业务许可证》，期间，有34家支付机构牌照被注销，目前持有有效牌照的支付机构为237家。

王蓬博告诉第一财经记者，支付行业存在乱象的原因主要有两个背景，一是随着移动支付的崛起，第三方支付行业利润降低，竞争愈发激烈，支付机构布局多样化业务以谋求高利润，就有可能涉及违规事项；另一方面，支付作为商业基础设施，涉及到的行业多且复杂，很可能接触到黄赌毒、违规开放接口和套现等灰色业务。“每当一个行业出现问题，支付机构肯定受到波及。”王蓬博称。

严监管将持续

目前，业内的共识在于，支付领域的严监管将有增无减，这从监管层频频开出的巨额罚单可窥得一二。上述支付机构从业者告诉记者，罚单频频开出，使得支付机构开展业务更为审慎，当前监管对支付机构的检查已步入常态化。

央行营管部在近日的发文中就强调，合规经营是支付机构存续的底线和最基本要求，也是支付行业健康发展的基石。合规得到支持，违规必将严惩。加强监管，对违法违规行为保持高压态势，不断提高违规成本，有利于支付行业健康发展，有利于维护法规和监管的严肃性，有利于保护金融消费者的合法权益等。

从处罚类型上看，收单违规、反洗钱不力是当前支付机构被罚的重灾区，比如未按规定履行客户身份识别义务、未按规定履行客户身份资料和交易记录保存义务、为身份不明的客户提供服务或与其进行交易、未按规定报送可疑交易报告、未落实收单银行结算账户管理制等。

“相较移动支付，银行卡收单业务往往涉及较多环节，一直是违规交易的重灾区，也是支付罚单的集中区域。”上述支付机构从业者说，“另外，在资本市场逐步开放下，跨境资本流动频繁，反洗钱领域自然也成为监管重心。”

此外，跨境违法服务将是未来支付行业的监管重点。央行副行长范一飞在第九届中国支付清算论坛发表讲话时就表示，要以大力整治跨境网络赌博为靶向，不断深化支付产业数字化协同治理。

范一飞进一步称，政府部门、自律组织、持牌机构以及产业链上下游各方要继续携手前行，在治理跨境赌博资金链方面共商共治。支付清算协会要运用支付清算数据，加大对无证经营特别是非法第四方支付平台的监测，采用全链条、全流程、穿透式分析方法，有效监测资金转移，为打击治理跨境赌博等工作提供支撑。

与此同时，随着互联网金融的崛起，支付领域的交叉金融风险也需注意。范一飞提及，一段时间以来，一些互联网企业利用旗下机构将支付业务与信贷等其他金融业务交叉嵌套，形成业务闭环，业务过程难以被穿透监管，极易引发风险跨市场蔓延。希望这类机构提高站位，积极配合监管，切实整顿超范围信贷业务，消除利用支付拓展交叉金融业务的风险隐患。