以贷转存与存贷挂钩现象频现 多家银行领监管罚单

今年以来，已有多家银行因涉及以贷转存、存贷挂钩等行为领到监管罚单。业内专家认为，以贷转存、存贷挂钩实际上增加了贷款客户的成本，小微企业负担会更大，银行需加快完善内部治理制度，减少此类情况发生。

多家银行被罚

江苏银保监局日前发布的罚单显示，渤海银行苏州分行、南京分行被合计罚款195万元，案由均涉及存在存贷挂钩行为。

今年以来，银保监会网站已披露多张涉及存贷挂钩、以贷转存等行为的罚单。

三明银保监分局9月披露的罚单显示，福建海峡银行三明分行因以贷转存虚增存贷款等案由被罚190万元；深圳银保监局8月披露的罚单显示，珠海华润银行深圳分行因小微金融“拇指贷”业务存贷挂钩被罚30万元；江苏银保监局7月披露的罚单显示，北京银行南京分行因贷款资金回流用于质押开立银行承兑汇票，存在存贷挂钩行为被没收违法所得，并被处以95万元罚款。

为何存贷挂钩、以贷转存等现象屡禁不止？专家认为，部分银行或是出于应对考核的压力。交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊表示，一方面是传统的监管考核，虽然相关考核指标已经取消，但银行也会根据自身经营和风险管控来进行调整；另一方面是银行对分支机构存款业务拓展的考核。

光大银行金融市场部分析师周茂华认为，类似案由多发的重要原因是银行负债压力上升，尤其部分竞争力相对弱的区域中小银行更有动力通过这种方式增加负债；更深层次原因在于国内银行普遍对传统的“以存定贷”业务模式依赖严重。

加大监管力度

业内人士指出，以贷转存和存贷挂钩通过强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款或以存款作为审批和发放贷款的前提条件，可以留住客户存款，缓解银行存款压力，但此类行为无疑增加了贷款企业的资金成本，尤其对小微企业来说负担会更大。

事实上，监管部门整治此类现象决心非常明确。银保监会此前要求，各银行业金融机构要切实巩固减负清费工作成果，严禁在小微企业融资中违规收费，或通过借贷搭售、转嫁成本、存贷挂钩等行为变相抬高小微企业融资成本。

周茂华认为，以贷转存、存贷挂钩问题，虚增银行存款，实际增加了贷款客户的成本，不利于实体经济发展。对于监管层来说，需要加强监管，坚决遏制此类案由，引导金融机构合规经营，提升金融服务实体经济能力。从中长期发展看，一方面，银行需要加快完善内部治理制度，增强风控风险，从渠道、产品、服务、客户、营销等多环节入手，提升银行总行负债能力；另一方面，需要引导银行转向高质量发展，相对于规模扩张，更注重经营质量提升，优化资产负债结构，提高轻资产业务比重。