新车险来了：4亿车主迎来“加量减价”，险企纷纷签出首单

9月19日0时1分，上海的车主陆先生拿到了自己爱车的新保单，保费1944.25元。这是平安产险在车险综合改革后签出的第一张新保单。

经过1-2个月的全力准备，除了平安产险外，太保产险、众安保险、太平财险等不少险企也纷纷官宣自己的新车险产品上线，并签发了自己的首张新保单。

首单的纷纷签出，意味着备受瞩目的车险综合改革（下称“车险综改”）正式启动。在这场关乎中国4亿车主的车险综改中，交强险和商业车险都将迎来较大变化，总的来说就是基本做到“加量减价”。据业内人士预计，在保障增加、服务提升的同时，新车险车均保费整体上却将下降20%左右。

交强险、商车险增额扩责

“要是能等到新车险就好了。”史先生的车上周出现自燃事故，然而由于他没有购买单独的自燃险，因此无法获得保险公司的理赔，但如果在新车险的条款下，自燃、盗抢等原来属于需要单独购买的附加险种就被囊括到了车损主险之中。

此次之所以称为车险“综合”改革，是从保护消费者权益出发，通过对价格、保障、服务、机制等多方面的优化，对涉及交强险、商业车险的一次全方位改革。

其中最吸引消费者关注的莫过于车险保障内容的全面扩容，交强险、商车险的责任限额和保障范围在此次车险综改中全面升级。

从新车险的具体条款来看，交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。商车险责任限额从5万元至500万元档次提升到10万元至1000万元档次。

来源：太平财险

而此次商车险新条款则将过去一些需要单独购买的附加险放进了车损险主险中，消费者购买车损险可获得更多保障，盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方等保险责任无需额外投保。通过删除地震及其次生灾害的免责约定，车险产品实现了地震、台风、洪水等主要巨灾风险的全覆盖。通过删减事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，将减少理赔纠纷。

来源：太平财险

另外，商车险的新条款中还新增了车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险，道路救援、代为送检等增值服务也以附加险形式出现，从目前市场情况来看，部分险企投保可送增值服务。与以往不同的是，投保者还可以选择发动机进水损坏除外以及绝对免赔率两个减费附加条款，以减少部分自认不需要的保障来换取保费的下降。

来源：天安财险，具体以保单条款为准

以上述陆先生的这笔车险综改新保单为例，其投保险种包括机动车损失险、第三者责任险、不计免赔险（机动车损失保险），今年投保时，新增了附加机动车道路救援、代为送检增值服务特约条款，客户风险保障程度大幅提升。

平安产险董事长兼CEO孙建平认为，此次车险综合改革深入贯彻以人民为中心的理念，相关措施针对性强，充分考虑了消费者使用汽车时面临的风险和痛点，能为消费者提供更加全面的风险保障。

加量不加价

在保障增加、服务提升的前提下，保费是否会上升是车主们关心的核心问题。

而此次交强险引入区域浮动因子的费率浮动系数、商车险的无赔款优待系数优化等都将让“好车主”的保费进一步优惠。

根据此次车险综合改革配套文件之一的《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》，全国各地区交强险的费率浮动系数方案由原来1类细分为5类，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。银保监会表示，通过引入5类费率浮动系数，在一定程度上缓解了交强险赔付率在各地之间差异较大的问题，提高了部分地区较低水平的交强险赔付率。

来源：华安保险

从上面的表格中可以看到，如果上一年度没有发生有责任事故，按照所在地区的不同（分为A-E五类），今年购买交强险，费用可下降10%-30%。

而在内蒙古、海南、青海、西藏四个地区，如果连续三年及以上没有发生有责任事故，购买交强险就可以达到最低的5折。当然，对于出险的车主，交强险的浮动费率也会上升。从以上表格来看，同样在A类地区，交强险浮动费率最低折扣和最高上浮率相差高达八成，“好”、“坏”司机交强险保费差距进一步拉大。

与交强险不同，商车险的计算更为复杂，其保费多少取决于无赔款优待系数、各大险企的自主定价系数以及交通违法系数。

此次改革的一大亮点就是将商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年；车主偶然出险，不会像过去一样造成“一次出险，保费激增”。

而自主折扣系数方面，改革实施后，第一步全国实行统一的自主折扣系数为0.65-1.35，而下一步将适时完全放开自主定价系数的范围。

华安保险总结称，综合来看，改革以后，除北京、江苏、上海等地区外，全国大部分地区的商业车险费率调整，浮动区间是0.33-2.7。也就是说，连续多年不出险，商车险保费最低可打三折。

众安保险提供的案例显示，以上海车主程女士的五座普通家用小轿车荣威为例，若车辆3年未发生理赔，上年度没有交通违法记录，在基准纯保费为2800元时，选择在线上投保的方式下，其保费较之前将下降400多元，但却可享受到更全面的保险责任和更优质的增值服务。

不过，也有业内人士表示，本次综改，车险保费基本上只降不升、保障基本上只增不减、服务基本上只优不差，但部分车型因风险水平不同会存在涨价的情况。

尽管个体存在差异，但总体而言此次的车险综改在业内看来保费整体无疑将呈现下降态势。

华安保险表示，据专家分析，为了达到"保障基本上只增不减，价格基本上只降不升，服务基本上只优不差"和车险综改中规定的预期赔付率从65%增加到75%的目标，改革后保费可能下调30%左右。

另外，随着车损险的责任范围扩大，原本单购的附加险需要一并赔偿；以及无赔款系数优化后，更多中小规模车损或偶然出险的车主更倾向于出险解决，所以最终保费下降大概在20%左右。

需要注意的是，交强险20万的保障限额在9月19日零时后发生的交通事故即可生效，但商业车险在今日及之后购买了此次新车险才能使用新条款，在此之前购买的商车险无法进行新旧条款的替换。

孙建平表示，车险综合改革已进入深水区，行业肯定会有一段时间的阵痛期。短期内行业车险保费增速可能下滑，甚至出现负增长，综合成本率可能会超过100%，但市场化改革是中国车险的最佳选择，财险行业应该在监管之下，坚定信念、毫不动摇地推进车险市场化改革。只有推进市场化改革才能解决车险市场长期存在的深层次矛盾和问题，车险才能进一步实现高质量发展。