银保监会整治市场乱象三年成效显著

“目前，银行经营管理乱象得到有效遏制，行业性重大违法违规问题基本杜绝。萝卜章、理财飞单、同业私出保函和违规兜底等严重扰乱市场的问题几乎绝迹。”银保监会银行检查局副局长朱彤在9月14日召开的银保监会新闻通气会上如是说。

9月14日，银保监会召开新闻通气会，包括统信部、普惠金融部、公司治理部、银行检查局、非银检查局、消费者保护局、大型银行部在内的多部门相关负责人出席，介绍银行业保险业乱象整治、防风险的“成绩单”和最新进展，涵盖公司治理、消费者权益保护、网贷风险专项整治等多个领域。

朱彤表示，经过持续深入的乱象整治，重点领域风险化解取得突破，乱象整治工作达到预期目标，不仅成功避免了风险隐患向金融危机演变，奠定了打赢防范化解金融风险攻坚战的坚实基础，也为应对各种复杂局面创造了宝贵的政策空间和回旋余地。

回顾2017年以来银行业、保险业的严监管思路，主要围绕补齐制度短板，加大对违法违规行为的处罚力度两方面展开，“拆弹”存量业务风险，并从源头把控新增业务的合规性。统计数据显示，2017年以来，银保监会发布实施包括理财新规等在内的一系列监管制度文件共计209项；三年累计处罚银行保险机构8818家次，处罚责任人员10713人次，罚没合计72.4亿元，超过以往十几年总和。

补齐制度短板

发布文件超200项

构建长效的严监管氛围需要制度先行。乱象整治工作不仅是对行业乱象的全面整顿，也是金融监管部门的一次“自我革命”。2017年以来，银保监会补齐制度短板，填补监管空白，共计发布一系列监管制度文件多达209项。

在这些制度文件中，公司治理监管是重中之重。近年来，银保监会相继出台了《商业银行股权管理暂行办法》《保险公司关联交易管理办法》《银行保险机构公司治理监管评估办法》等一系列文件。据统计，目前银行业、保险业公司治理监管文件已达50余项。

银保监会公司治理部一级巡视员邓玉梅表示，近年来，银保监会紧紧把握公司治理监管在银行业、保险业监管中的核心定位，持续完善公司治理规制，深入开展股权和关联交易乱象专项整治工作。

为何公司治理会成为监管的核心定位？朱彤表示，公司治理薄弱是近年来中小银行、保险机构乱象丛生的根源。个别企业以虚假注资、循环注资等方式违法搭建金融集团，隐身代持、超比例超家数违规持有银行、保险机构股份，致使部分中小机构内部制衡和管控机制形同虚设，埋下了过度承担风险和利益输送的祸根。部分大中型银行综合化经营过程中形成了复杂的集团架构，存在风险隐患。只有通过坚决整治乱象，严厉整治资本不实、股权代持、股东违规干预和利益输送等违法违规行为，才能深化银行保险机构治理改革，管控好大股东操纵和内部人控制，强化集团并表管理，消除银行业、保险业高质量发展的现实隐患和机制障碍。

经过过去三年的公司治理监管，监管陆续清退、从严处罚和公开通报了一批严重违法违规股东，仅2019年就查处了3000多个违规问题，清理了1400多个自然人或法人代持的股东。

不过，这并不意味着公司治理严监管已经结束。近期，银保监会发布了《健全银行业保险业公司治理三年行动方案（2020-2022年）》，对银保监会全系统未来三年公司治理监管工作进行统筹安排；为巩固前期开展股东股权和关联交易重点领域专项整治的成果，2020年还开展专项整治“回头看”，进一步排查“资本不实、股东不实”的违法违规行为。

邓玉梅表示，下一步，银保监会将持续开展对银行保险机构公司治理的全面评估和专项整治工作，严格问责处罚，加强公开披露，推动问题整改。同时，加快弥补公司治理监管制度短板，将制定或修订银行保险机构公司治理指引、大股东行为监管指引、董事监事履职评价办法等重要公司治理监管规制。

监管“长牙齿”

三年罚没金额超十余年总和

除弥补监管空白、健全监管制度外，监管“长牙齿”，加大了对违法违规行为的处罚力度。

朱彤坦言，一段时间以来，监管工作对风险的重视程度相对不足，穿透监管不到位，跨业跨市场监管协同不够，致使监管体系编而不密、扎而不紧，存在短板、滞后。只有通过整治乱象，才能真正落实“监管姓监”，打击伪创新，让藐法者受到惩处，让套利者无利可图。

朱彤透露，2017年~2019年三年累计派出检查组1.68万个，检查银行业金融机构3.28万家次。三年累计处罚银行保险机构8818家次，处罚责任人员10713人次，罚没合计72.4亿元，超过以往十几年总和。

同时，处罚问责链条进一步延伸穿透至违规行为的交易对手机构。对广发银行单笔罚没金额7.22亿元，单案罚没超20亿元，问责浦发银行时任董事长、行长，创下原银监会成立以来单家罚款金额最高、人员问责层次最高的纪录。

“制度建设＋加大处罚”的乱象整治组合拳实施三年多以来，按银保监会的自我评价，所取得的成绩是“乱象整治工作达到预期目标”“重点领域风险由发散转向收敛”等。

朱彤表示，目前，金融市场秩序整体向好，2019年银行机构乱象整治监管检查发现问题数量和金额均较上年减少了四成。三年累计压缩交叉金融类高风险资产约16万亿元，今年上半年同业理财较年初压降13.6%，从根本上扭转了银行机构依靠同业资产拉动自身资产和利润快速增长的局面。不良贷款风险持续化解，三年时间银行业共处置不良贷款5.8万亿元，超过之前八年处置额的总和。持续开展30多个重点城市房地产贷款专项检查，房地产金融化、泡沫化倾向得到有效遏制，助推房地产民生属性逐步回归。

银保监会非银检查局副局长杨玉山也表示，经过市场乱象整治，保险机构非理性竞争态势有所放缓，2018年以来保险资金运用未发生非理性“举牌”等激进投资行为。非银金融机构回归主业力度加大，二季度末，四家金融资产管理公司不良资产业务在母公司收入中占比较2017年初上升4个百分点。

乱象整治常态化

下一步监管重点明确

2020年是防范化解重大金融风险攻坚战的收官之年。尽管当前金融体系总体健康，但中小机构股东股权领域问题仍然突出、不规范金融创新业务仍存挑战。

“当前资金面相对宽松的背景下，高风险影子银行有可能死灰复燃、粗放经营盲目扩张有可能卷土重来。”朱彤称，今年将继续开展银行保险机构市场乱象整治“回头看”工作，防止乱象反弹回潮。

具体来说，一方面，对中小机构公司治理薄弱、信贷领域问题多发、资管转型发展不规范、各类“伪创新”层出不穷等问题进行持续深入整治；另一方面，结合当前市场流动性较为宽裕的环境，对资金空转、脱实向虚等乱象反弹苗头严查严处。

同时，网贷平台风险专项整治工作也进入收官阶段。截至8月末，全国在运营的网贷机构（P2P）剩下15家，较2019年初下降99%。网贷机构的数量、借贷规模和参与人数连续26个月下降。

不过，据银保监会普惠金融部副主任冯燕介绍，虽然网贷风险专项整治取得决定性进展，但后续工作时间紧、任务重、难度更大，剩余机构的“三降”问题进展缓慢，网贷机构退而不清问题依然突出。下一步要彻底开展风险整治工作，如期完成整治收官工作，将处置存量风险作为核心工作来抓，提高资金的清偿率和返还效率；地方要加快落实机构转型试点工作，加快转型进度；加大恶意逃废债的打击力度，目前已有200余家网贷机构接入央行征信系统和百行征信；研究建立互联网金融监测长效机制，坚决落实金融业务要持牌经营的要求。

此外，乱象整治持续推进的同时，加强金融消费者教育也将加大力度。银保监会消保局局长郭武平表示，提升社会公众金融素养，对有效防范化解金融风险起到了基础性作用。开展消费者教育目的是要广大人民群众知道，从来就没有高收益低风险的产品，也没有稳赚不赔的理财项目，保本高收益就是金融诈骗。