车险综合改革让利消费者 险企瞄准细分市场寻求创新突破

本报记者 冷翠华

中国银保监会近日发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》将于9月19日正式施行。根据该意见，消费者将感受到“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”等改革红利。

作为专业车险公司，众诚汽车保险股份有限公司如何看待车险综合改革的影响，又准备从哪些方面入手进行经营突破？近日，该公司相关负责人接受《证券日报》记者采访表示，车险综合改革以保护消费者权益为主要目标，同时也要求险企实现高质量发展，创新发展、更好服务细分市场可能是险企实现经营突破的好方向。

新机遇——示范产品备案制预留创新空间

众诚保险相关负责人认为，本次车险综合改革遵循市场化的改革方向，将“保护消费者权益”作为主要目标。短期内，“降价、增保、提质”是此次车险综合改革的阶段性目标。在此背景下，车险市场将更趋市场化，更鼓励产品和服务创新；消费者将享受更低的保费、更多产品选择、更优质的服务和更全面的保障。

第一，更注重保障消费者权益。本次车险综合改革从保护消费者权益出发，通过对价格、保障、服务、机制等多方面的改革，为消费者提供实惠和便利。改革措施针对性强，充分考虑了消费者使用汽车时面临的风险和痛点。扩大保险责任和提升保障金额，消费者风险保障将更加全面，有利于激励保险公司提升车险经营效率和服务能力，更好发挥保险在经济补偿和化解矛盾纠纷方面的作用。

第二，“好”车主保费更便宜。此次改革将商车险产品设定附加费用率上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，改革后，商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者实际签单保费也将明显下降。赔付记录范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。监管部门还将结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，对未发生赔付车主的费率由最高优惠30%扩大到50%。拥有良好驾驶习惯和安全记录的车主交强险保费将更便宜。该负责人举例说，一辆五座普通家用小轿车第一年交强险保费为950元，在未发生赔付的情况下，次年保费最多可以优惠到665元。此次车险综合改革后，最多可以优惠到475元。

第三，投保理赔更便利。此次车险改革提出，要改进车险服务，提升车险经营效率和服务能力，提高消费者满意度。“在数字经济快速发展的今天，车险行业完全可以利用科技赋能，实现数字化、线上化，打破时间、空间限制，真正实现足不出户投保车险或理赔查勘等，对保险公司和车主来说更加便捷高效。”该负责人表示，这在方便消费者的同时，让车险全流程更加透明，摆脱行业信息不对称、交易成本高的现状。例如，在保障消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保服务。

新方向——专业化、个性化

本次车险综合改革将逐步开放自主定价系数浮动范围，同时，示范产品准入方式由审批制改为备案制，支持中小财险公司优先开发差异化的创新产品。众诚保险相关负责人认为，这些改革将有利于专业车险公司更好实现专业化发展。

对于众诚保险而言，其将积极利用车险综合改革的有利条件，充分发挥广汽产业链技术和资源优势，应用创新科技向科技型保险公司转型，为客户提供更专业化、个性化的产品与服务。

第一，与广州市金融局、日本爱和谊紧密联动，加快汽车保险研究院设立的进度，进一步整合广汽品牌汽车数据和资源，积极推动车联网的应用和UBI（基于驾驶行为的保险）研究，加快车险产品与服务创新落地，升级客户体验，降低用车成本。

第二，推进线上化建设，实现理赔业务与架构升级，按照全新消息交互模型设计的车险理赔2.0系统顺利上线，引入视频智能定损、图像自动识别、智能搜索等新技术，并预留AI作业等第三方智能化作业平台的接口，以适应理赔系统的自动化、智能化作业流程要求；按照全流程线上数字化的目标，不断对电子投保、企业微信展业、微信小程序自助服务等方面进行完善，已推出微信车险一键报案服务，下一步将把车险一键报案、自助查勘理赔等各环节服务打通，打造线上一站式便捷理赔服务，推动客户体验改善。“到2022年，众诚保险业务的线上化将超过80%。后续将利用区块链技术、智能化技术，推动数字化建设，实现更多业务创新变革。”该负责人表示。

在服务细分市场客户方面，在车险综合改革后，众诚保险将更精细化服务汽车客户，按照不同品牌汽车客户需求与特点等进行细分，对应推出更专属和个性化的品牌保险服务，并围绕用车场景，度身定做配套增值服务。基于对广汽品牌车主的数据积累和了解，该公司将充分利用大数据、区块链、车联网等技术，根据车主特征、兴趣、汽车用途、驾车习惯、用车环境、违章记录等，对广汽品牌的客户群体进行细分，并由此测算相关的费率和保障组合，提供不同的车险产品方案，为优质车主提供更低的保费，更精准的保障组合。

据介绍，去年，众诚保险推出广汽传祺专属保险服务，以专属客服、保养保修升级、理赔时效和道路救援升级等，为广汽传祺车主提供个性化服务，目前渗透率已超过92%。后续，该公司将与广汽研究院开展T-box数据资源在保险服务领域的运用，对广汽传祺品牌保险客户新增“一键报案”、车辆部件异常预警等个性化服务；针对更多车型品牌推出专属服务等，更好服务细分市场客户。

（编辑 上官梦露）