车险改革指导意见9月19日实施，对2.6亿车主有何影响？

在征求意见近两个月后，车险改革指导意见终于靴子落地。

9月3日，银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称《指导意见》），以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出。

银保监会有关部门负责人答记者问表示，目前离改革正式实施仅剩下不到20天的过渡期。全行业要统一认识，形成合力，做好改革落地前各项准备工作，确保改革顺利实施。

消费者保费支出将明显减少

机动车辆保险是与人民群众利益关系密切的险种，长期以来是财险领域第一大业务，社会关注度高。

《指导意见》正式实施后会对消费者产生哪些影响？对于消费者来说，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，保费支出还将明显减少，在改革中将无疑受益。

银保监会有关部门负责人表示，《指导意见》将于2020年9月19日正式实施，预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。届时，消费者将真真切切感受到以下改革红利。

一是交强险责任限额大幅提升。有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

二是商车险保险责任更加全面。新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

三是商车险产品更为丰富。增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。

四是商车险价格更加科学合理。保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。

五是车险产品市场化水平更高。逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

此外，无赔款优待系数进一步优化。改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。

促进产品创新

今年7月，银保监会研究起草了《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》并向社会公开征求意见。

总的来看，市场各方希望积极推进车险综合改革，同时也比较关心改革中可能会出现的一些新情况。比如，保费规模可能下降、一定时期内可能出现行业性承保亏损的情况。

银保监会数据显示，2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9%，处在承保盈亏平衡点附近。

穆迪金融机构部分析师郭嘉铭认为，银保监会推出的最新一轮车险定价改革对中国产险行业具有负面信用影响。一旦实施，拟实行的新规将降低商业车险的费率、削弱车险保费增长并推高车险赔付率。另一方面，拟实行的新规将抑制激进的佣金竞争并促进产品创新。

《指导意见》指出，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。引导行业规范增值服务，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。

虽然车险综改还未正式施行，但作为车险市场的头部保险公司已开始着手准备。比如，中国人保六月末车险未决赔款准备金金额944亿元，比年初增加了110亿元。“这也是人保为了应对未来费改的不确定性所做的准备。”近日，在中国人保半年报业绩发布会上，人保财险副总裁邵利铎表示。

邵利铎称，此次车险改革是一个综合性的改革，同时涉及条款、费率、监管制度方面。从目标来看，对财产保险业还是有一定的影响，从对行业影响来看，车均保费会有比较明显的下降，中性地估计大概有20%多的下降。由于设定了预期赔付率是75%，所以会呈现赔付率和费用率的一升一降，赔付率会总体上升，费用率会大幅下降，对行业的影响比较明显。不过，人保对于控制综合成本率依旧很有信心。初期从实践来看有一个比较大的波动，初期综合成本率可能会由于竞争的不理性提高，但后续会平稳。