UBI车险加速“新赛道”：从产品创新到场景重建

在银保监会发文支持“探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品”后，市场上关于UBI车险的讨论也多了起来，这或将成为保险科技的新赛道。

UBI车险，“UsageBasedInsurance”，即“基于使用量而定保费的保险”。通俗理解，UBI车险通过车联网、智能手机和OBD（车载诊断系统）等联网设备，全面记录车主的日常驾车行为和使用习惯，将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路（环境）多维度模型，实现差异化车险定价。

“一定是未来的发展方向”

此前不久，银保监会发布了研究起草的《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。《指导意见》表示，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。

这将催生新的赛道。

北京睦合达信息技术股份有限公司总经理张启龙对21世纪经济报道记者表示，无论从监管还是从市场的角度出发，UBI车险一定是未来的发展方向。“中国车险产品定价长期只有从车因素，没有从人因素。因为一旦给保险公司太多的自主定价权，老三家这种行业龙头的优势会更加突出，中小公司生存将更加困难。近几年，监管一边大力整治车险乱象，牵引市场良性发展，一边不断尝试放开一些定价因子（如交通违章等），并在一些地区开展了自主定价试点。”

不仅如此，里程保创始人兼总裁帅勇认为，UBI车险创新产品的本质，不是构建渠道，而是重建场景。重建一个由保险公司主导，关注驾驶人、公共交通、社会公众的安全驾驶场景或绿色驾驶场景。这个场景背后，有无数种打法和玩法，更可以嫁接起丰富的资源，进而产生一系列反应。购买车险，未来其实只是一个“副产品”。

据了解，在国外一些成熟保险市场，经过多年的发展，UBI车险已经成为一种相对成熟的计费模式，一些主流保险公司正在推进。

例如，ProgressiveInsurance在2009年将驾驶员急刹车次数、夜间行车次数等数据计入到了保险计费的数据中。运用在车辆上安装的OBD盒子，根据车主的驾驶时间，以及车主们的急刹车、急转弯这类驾驶习惯，以30天为一个测试周期，为车主提供相应的折扣。

尚存三大困难或障碍

但UBI车险真正发展起来并非易事。7月16日，在银保监会新闻通气会上，财险部副主任尹江鳌表示，UBI车险是基于多维定价模型的创新产品，包括基于人、车、路的多维度模型。近年来，有些财险公司已经积极进行探索，但当前也还面临着一些困难或者障碍。

具体而言，一是定价的经验数据还不充分。UBI车险是新生事物，如果定价基础数据不充分，定价的稳定性和可靠性就可能受到影响，经验数据的积累还需要一定时间。二是基础设施建设也需要一个过程。国家已经将车联网纳入新型信息基础设施建设工程，正在积极推进。三是设备配备还不到位。大部分机动车没有配备相应的UBI车险设备，虽然新出厂的车和一些高端的新能源车已经配备，但保有的一些旧车和一些新生产的价格较低的车还没有配备。四是财险公司的服务能力还有欠缺，承保和理赔服务能力有待进一步提高。

对此，张启龙坦言，UBI车险真正落地尚需一定时间。“在众多可能影响驾驶风险的因子中，其实最容易被识别也是最容易监测的是里程因子，相信不久后会有真正的里程保险产品落地。”

在张启龙眼中，“UBI车险最终将在影响事故率或理赔率的风险事件进行主动管理上发挥重要作用，从而提升保险标的的风险防控意识和水平。我们应用市场上已经比较普遍的对外ADAS与对内DSM摄像头可以对司机的危险驾驶行为进行主动识别，包括开车抽烟、打电话、聊天、疲劳、走神等，并与车队对司机的绩效管理深度结合，奖惩结合，让司机慢慢建立主动风控意识，进一步完善依靠技术设备的风控体系。”

今年上半年，车险保费收入4082亿元，同比增长2.92%，车险保费收入占财产险总收费收入56.56%，随着车险综合改革的推开，车险保费收入将进一步下滑，保险公司也将在车险之外，积极寻求新的业务增长点。