保险机构上半年累计被罚近1亿 短视频、直播卖保险成违规重灾区

今年以来，财险业共计被罚188家次，累计罚款超过5000万元，占比超过50%，“老三家”人保财险、平安产险和太保产险仍然被罚最多。

根据21世纪经济报道记者统计，今年以来，银保监会共对保险机构处罚411家次，累计罚款9000万元，同比增长超过40%。在这些罚单中，财险业占据半壁江山，“老三家”更是其中主力。

值得一提的是，随着互联网保险的兴起，保险产品销售环节管理弱化，运营能力跟不上创新的进展，导致新的误导形势出现，创新领域市场乱象有所抬头。

7月16日，在银保监会新闻通气会上，人身险部副主任王叙文指出，保险市场乱象呈现新的形势。随着互联网保险兴起，金融科技赋能传统销售渠道，保险产品销售环节管理弱化，运营能力跟不上创新的进展，导致新的误导形势出现，创新领域市场乱象有所抬头。

财险“老三家”被罚最多

今年以来，财险业共计被罚188家次，累计罚款超过5000万元，占比超过50%，并且“老三家”人保财险、平安产险和太保产险依然是“绝对主力”。

其中，广东银保监局的三张罚单创下地方监管局罚单金额纪录。今年5月，平安产险广州支公司被罚152万元，个人被罚143万元，两者合计被罚295万元；人保财险广州分公司被罚137万元，个人被罚33万元，两者合计处罚170万元；中华联合财险广州中心支公司被罚119万元，个人被罚33万元，两者合计被罚152万元。

究其原因，平安产险的问题在于，未按照规定使用经批准的保险费率；给予投保人、被保险人保险合同约定以外的保险费回扣和其他利益；虚列理赔费用；拒不依法履行赔偿保险金义务。

人保财险的问题包括给予投保人、被保险人保险合同约定外的其他利益；利用保险代理人以虚构保险中介业务方式套取费用；拒不依法履行保险合同约定的赔偿义务；农险业务资料不真实；未按照规定使用经备案的保险条款、保险费率。

中华联合财险的问题则是虚构经济业务事项；给予投保人和被保险人保险合同约定外的其他利益；利用保险代理人从事以虚构保险中介业务的方式套取费用；农险业务财务数据不真实不规范；未经任职资格核准人员实际履行高管职责。

同期，人身险业被罚88家次，累计罚款超过1800万元。其中，人保寿险领下最大罚单，总公司共计被罚135万元、6家电销中心共计被罚80万元，行政处罚个人15人、罚款123万元，总公司、6家电销中心及15名相关责任人合计被罚338万元。

具体而言，人保寿险经河北、成都等6家电销中心销售的部分保单，存在与事实不符的宣传等欺骗投保人的行为；通过支付宝平台销售的一款产品，存在以不实宣传欺骗投保人的行为；通过支付宝平台销售的一款产品，存在未按规定使用经备案保险费率的行为；以及存在客户信息数据不真实，部分涉及可回溯管理的业务虚假，向原保监会报送的2017年个人医疗理赔数据不真实等提供、编制虚假报告、文件、资料的行为。

此外，保险中介机构被罚135家次，累计罚款超过1600万元。保险中介机构罚单原因多样化，除一般保险公司普遍的处罚事项如编制或提供虚假财务资料等外，还存在未按规定办理执业登记、变更营业场所未在规定时限内报告监管部门、利用业务便利为其他机构或者个人谋取不正当利益、营业资金使用不合规或未实施托管、套取手续费、未开立独立的佣金收取账户、虚列佣金套取资金等中介机构持有的处罚类型。

今年5月，银保监会向各银保监局下发了《2020年保险中介市场乱象整治工作方案》，明确了2020年保险中介市场在7个方面的乱象整治要点，将保险中介市场各参与主体业务、内控、营销及风险等情况均纳入整治工作。根据《方案》，重点严厉打击保险专业中介机构和保险兼业代理机构扰乱市场秩序，侵害消费者权益等行为，查处保险公司落实管控责任不到位，利用中介渠道套取费用等问题。

短视频、直播成违规重灾区

随着互联网保险的发展，一些市场乱象也从线下扩展到线上。

今年1月，浙江银保监局发布的罚单显示，凡声科技因非法从事保险中介业务，被处罚款合计195.34万元。尽管凡声科技已于2019年通过子公司投资控股取得了全国性保险经纪牌照，但取得前的经营行为违反了保险法“从事保险中介业务必须获国家相关机构颁发的业务许可证”的规定，因此受罚。

北京工商大学保险专业副主任宋占军认为，这既反映了新媒体直播方式在保险领域的深度应用，也反映了新媒体渠道营销保险的违规风险。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生对21世纪经济报道记者表示，互联网保险的合规经营，除公司规范行为、加强消费者教育外，行业可以建立互联网保险合同的订立规范，监管部门也要完善互联网保险业务的监管，比如对互联网保险说明义务的主体做出进一步界定，扩大至专业或兼业代理机构网站、第三方网络平台等主体，并严格规范电子保单信息档案存储等。

今年以来，工银安盛人寿、华泰人寿、国华人寿等保险公司工作人员通过微信朋友圈进行误导宣传被罚。这些保险从业人员在微信朋友圈发布的营销信息，存在混淆片面比较、不实宣传、炒作停售等问题。

6月22日，北京银保监局印发《关于保险网络直播和短视频风险提示的通知》，对辖内保险机构着重进行三方面提示，要求各保险机构应当按照“实质重于形式”的原则，区分不同情形严格落实保险法律法规和规范性文件要求。具体而言，一是严格区分保险短视频、直播业务形式；二是严格规范保险短视频、直播有关主体；三是严格管理保险短视频、直播相关内容。

6月30日，银保监会印发了《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》。《通知》表示，尽管互联网技术提高了投保的便利性，但互联网保险销售时强调“消费体验”，忽略保险产品信息披露和条款提示说明义务，导致“投保容易、理赔难”以及“强制搭售”“被投保”等行业痼疾在互联网保险领域屡禁不止，消费者权益得不到保障。实施互联网保险销售行为可回溯管理，有利于保护消费者知情权、自主选择权、公平交易权，是推进金融治理现代化的具体举措，也是维护市场秩序、防范操作风险的现实需要。

据了解，银保监会将继续深入治理市场乱象，充分保护保险消费者权益。针对销售不规范，理赔难度大，条款存在歧义等问题，监管部门将通过现场检查举报调查、非现场监管等多种方式，大力打击各类违法违规问题，净化市场秩序。