“支付江湖”B端争夺战升级 拉卡拉携手华为推手机POS

本报记者 李冰

新一轮支付与收单方式之争正在升级。随着支付C端市场的逐渐成熟，市场份额也相对稳定，支付机构对B端市场的争夺战开始加剧，手机POS机成为新的争夺利器。

近日，拉卡拉方面宣布联合华为钱包正式推出商家收款产品—华为手机POS，将华为手机变身为商家收款设备。此举明显在打造一款有别于支付宝、微信等支付平台的、更有利于B端商户的支付工具。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对《证券日报》记者表示，“从第三方支付行业来看，手机POS是将科技创新应用到支付行业的产物，也是消费终端与行业终端的首次融合，具有重大意义。对于B端商户及大型连锁商户来说，收银员是不会拿个人手机来收钱的，所以手机POS是想去解决小微商户的收银问题，这在业内是一种非常好的补充方案。”

支付机构拓展B端商户新利器

国内首家在A股上市的第三方支付机构与占据国内市场大部分份额的手机品牌开展合作推出手机POS，无疑吸引了整个互联网支付行业的注意力。

据悉，拉卡拉与华为钱包将共同推出的手机POS服务，通过华为钱包预置应用，使手机变成智能POS，华为手机用户无需购买额外专业支付设备，即可便捷开启商户服务，实现芯片卡、手机闪付、二维码的全支付场景受理。

《证券日报》记者注意到，在上述合作中，拉卡拉所扮演的角色是在华为手机POS中提供商户入网、支付对账、资金结算、业务运营等收单核心服务，借助技术创新和跨界合作，帮助使用华为手机的商户减少支付设备成本。

另外，对于手机POS的应用，外界最关注的还是其安全性。据其官方披露，相较扫码类产品，华为手机POS结合银联安全控件+华为手机TEE环境全方位保障支付安全，通过手机设备指纹、坐标定位、交易监控等技术手段，可有效防控套现、盗刷等业务风险。

拉卡拉方面对《证券日报》记者表示，未来拉卡拉将进一步适配各类场景的支付服务，与华为智能移动终端进行更深度的整合。

针对手机POS领域，《证券日报》记者注意到，中国银联方面早已布局。早在2018年12月份，中国银联就曾宣布联合各大商业银行及华为、小米、三星、OPPO、魅族等主流手机厂商正式启动了银联手机POS产品首批应用试点合作。

陈文坦言，“手机POS有望成为支付机构拓展B端商户的新利器，进一步降低现金的使用，促进相关电子交易数据的积累，推动更多小微企业实现数字化转型，为数字经济的全面发展奠定技术基础，其本身已成为经济新基建的有机组成部分。”

北京市网络法学会副秘书长车宁对《证券日报》记者说：“手机POS在技术上主要基于NFC，变革主要在于从过去的付款到现在的收款。这一变化与小微商户的需求相结合，有望对市场带来一定变革，但可能的场景有限，比如快递、餐饮、药店等，目前还不具备颠覆二维码主导地位的能力。”

将驱动更多支付机构入局

业界在探讨支付机构对B端市场的争夺战正在升级的同时，也在纷纷猜测，手机POS未来是否会普及。

央行发布的《2019年支付体系运行总体情况报告》显示，银行卡受理终端数量有所下降。截至2019年末，银行卡跨行支付系统联网商户2362.96万户，联网POS机具3089.28万台，较上年末分别减少370.04万户、325.54万台。全国每万人对应的POS机具数量221.39台，同比下降9.88%。若未来手机POS得到普及推广，对现金支付背后的产业链条造成的冲击不言而喻。

此外，对于一项新产品的普及和发展，监管的力度也是不可或缺的最重要的影响因素。《证券日报》记者注意到，目前手机POS已有项目进入北京第一批金融科技监管试点。

1月14日晚，中国人民银行营业管理部发布《金融科技创新监管试点应用公示（2020年第一批）》公告，对6个拟纳入金融科技创新监管试点的应用向社会公开征求意见。其中就有一项是手机POS创新应用项目，由中国银联、小米数科、京东数科三家机构合作推出。据官方披露，该手机POS创新应用主要是面向小微企业、“三农”领域等商户，以移动小额收单为重点应用场景，具有部署成本低廉、易用性好、适应性强等特点。

《证券日报》记者注意到，在该项目的预期规模一栏中显示，未来支持手机POS终端将达十亿级别，可助力商业银行及支付机构快速开展线上线下收单业务。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智则对《证券日报》记者表示：“从目前收单市场来看，与智能POS机相比，手机POS在功能和可扩展性上进行了升级，降低了商户对机具购置、维护的成本和门槛，有助于推动POS收单业务进一步下沉，提高市场占有率。与支付巨头软件类商户端App相比，手机POS在便捷性上不落下风，但在市场推广、增值服务等方面仍有一段路要走。”

陈文表示，“手机POS机促使了线下收单硬件化转为软件化，在解决相应技术风险的基础上必然会越发普及。相比较硬件设备而言，手机POS机降低了零售支付线下收单的设备投入和技术准入门槛，大大提升了线下收单业务的市场竞争力。”

车宁认为，“手机POS将驱动更多来自支付市场第二方阵的支付机构入局，他们希望凭借新技术、新产品的引入改变现有格局，移动设备厂商也希望凭借NFC增加自己支付渠道的应用范围。但商户方面的热情一般，除了部分对近场支付有特殊需求的场景外。由于手机POS成本不高，近乎于零，部分商户为了方便客户、增加流量，可能会选择再增加一个渠道。”