车险综改启动 交强险商车险保额拟大幅提升

7月9日，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（简称《指导意见》）并向社会公开征求意见。《指导意见》覆盖多个维度改革，将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，同时，提升商车险责任限额，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。

改革力度较大节奏可控

《指导意见》将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

《指导意见》明确，提升商车险责任限额，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。同时，拓展和优化商车险保障服务，包括理顺商车险主险和附加险责任、优化商车险保障服务、提升商车险责任限额、丰富商车险产品等。健全商车险条款费率市场化形成机制，也是该征求意见稿的重点之一，包括完善行业纯风险保费测算机制、合理下调附加费用率、逐步放开自主定价系数浮动范围、优化无赔款优待系数、科学设定手续费比例上限等。

银保监会相关负责人表示，这次改革力度比较大，改革的节奏相对可控，坚持了稳中求进总基调。从力度来看，一是预定附加费用率下降幅度较大。改革后的预定附加费用率将从35%下降至25%，其中手续费水平将得到明显压缩，有利于规范市场秩序。二是预定赔付率上升幅度较大。静态测算改革后，预计车险整体赔付率将从60%提升至75%左右。三是简政放权力度较大。将商车险示范产品由审批制改为备案制，支持开发创新产品；在自主定价系数和手续费监管方面向银保监局授予更多职权。四是配套改革力度较大。积极推行实名缴费、电子保单，探索新技术研究应用，健全费率回溯、保费不足准备金等制度。

从节奏看，为坚持稳中求进，防止市场大起大落和无序竞争，经过反复论证，在比较关键的“自主定价系数”改革上选择分两步走，第一步将自主定价系数范围确定为0.65-1.35，第二步根据改革进展情况再适时完全放开。

消费者将受益

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示，本轮一揽子改革放松了对车险产品的严格管制，备案制总体上更能激发市场主体的竞争力和创新活力，更好满足消费者个性化的需求；逐步放松车险定价管制，进一步深化车险费率市场化改革，提升车险市场效率，更好地保护消费者利益。

银保监会相关负责人表示，“保护消费者权益”是此次车险改革的主要目标。预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。同时，改革方案增设了平滑机制，基本可以做到各车种、各车型的基准纯风险保费不上升。

业内人士表示，这次车险综合改革中可能会出现一些新情况，如保费规模可能下降，改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损、中小财险公司经营困难，改革后可能有少数消费者出现车险价格上涨等。

银保监会相关负责人指出，行业优胜劣汰是正常现象，给予中小财险公司更加宽松的附加费用率、适当降低偿付能力监管要求等政策“优惠”。

朱俊生建议，行业要未雨绸缪，积极应对改革可能带来的挑战，如采取调整业务结构、提升风险识别和定价技术能力等。