附加费用率从35%降至30% 打中车险现存问题之“七寸”

五年三轮改革后，商业车险改革步入“攻坚时期”。近日，银保监会财险部下发《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》，向行业相关方征求意见。这一意见稿被业内人士认为是车险综合改革的前奏。

商业车险改革是车险综合改革的重要部分，全称商业车险条款费率管理制度改革，业内又称“商车费改”。商业车险改革自2015年6月启动，五年间共实施了三次改革。目前，全国实行六套差异化的定价，其中广西、陕西、青海等三地全面放开了商业车险费率限制。

随着商业车险改革进入“深水区”，车险核心问题也日益突出。一是“拼规模抢市场”的旧格局仍未完全破除，差异化定价在实际执行中被打了折扣；二是行业赔付率下降，同时“有保费无客户”的行业难题未解，费用战乱象屡禁不止，车险承保逼近盈亏红线。

不过，这些问题看起来是痼疾难解，实际上行业发展基础与五年前已经大为不同：一是通过前三次渐进式改革，商业车险从ABC条款三选一的旧模式转向适度差异化定价，保险公司的车险定价能力和精细化管理能力较以前大为提升；二是经过“挤水分”和“调结构”，车均保费和赔付率下降，这为进一步改革奠定了基础；三是通过五年的市场培育，保险公司普遍认识到通过手续费抢市场的旧模式已难以为继，纷纷推动创新服务和加大非车险业务比例。

棋至中盘，监管延续“渐进式+严监管”方式推进商业车险改革的态度非常明确，同时改革举措目标清晰，更具操作性。此次意见稿提出拟将附加费用率比例从35%降至30%，此举被业界认为打到了车险现存问题的“七寸”。在其他条件不变的情况下，费用率下降将带来赔付率上升，进而减少保险公司支付高额手续费的经济动力，倒逼手续费支出下降，进一步缓解车险手续费竞争乱象。

又如，此次意见稿在文字表述上没有对自主定价系数设定区间范围，但意见稿附表《精算报告费率方案附表》的“自主定价系数”一栏标注了0.7-1.3的取值数值。这意味着自主定价系数可能并不会立刻一放到底，而是会仍然存在一段时间。

在商业车险改革进入“深水区”和攻坚时期，渐进式方式既有利于推动车险市场化改革深入，也有利于守住不发生系统性风险的底线。可以预见，商业车险全面市场化的趋势不会改变，行业最终将迎来洗牌的那一天。

因此，这段时期也将是保险公司提升竞争力的黄金时期。保险公司需要抓紧时间练内功，提升风险甄别能力和精算能力，更加准确识别和获取优质客户来降低成本和赔付率，把成本和赔付端节约的资源更多地投入到创新和服务中去，形成自身核心竞争力，才能在商业车险市场化改革的大潮中站稳脚跟。