靠档计息定存产品叫停，一些中小银行仍未下架

2019年12月下旬，第一财经记者从多位业内人士获悉，监管通过窗口指导的方式，要求全国范围内，银行立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务，并逐步压缩该类业务存量，从政策传达之日起到2020年底为过渡期，在过渡期结束后，该类产品余额为零。

普通的定期存款一般采用的计息方式是到期一次性付息，如果有客户在定期未到期时想要提前支取，则计息方式会直接按活期计算，提前支取会损失掉一定的利息收入。而靠档计息，是指客户在银行买入定期理财产品时，如果提前支取，银行会根据客户实际存入时间以靠近的定存档计算定期利息。

日前，记者在调研中发现，尽管靠档计息定存产品被叫停，但却在一些银行依然存在。

第一财经记者发现，浙江一家银行一款银行发行的“凡荣惠存”中显示，100元起投，存款期限3年。当持有时间＜3个月，存款利率为0.35%；当3个月≤持有时间＜6个月时，存款利率为1.54%；当6个月≤持有时间＜12个月时，存款利率为1.82%；当12个月≤持有时间＜24个月时，存款利率为2.1%；当24个月≤持有时间＜36个月时，存款利率为2.94%；当存款利率达到36个月时，存款利率为4.125%。

另外，四川一家银行发行了多款靠档计息定存产品。其中一款存款期限为5年期、利率为4.8%，但可提前全部支取，提前支取利息金额=本金X持有期天数X年利率（靠档利率）÷360。还有一家银行发行的“日增宝”存款产品中，100元起存，随时可提前支取，年化利率为3.85%。

尽管上述产品名字不同，但是这些产品属于存款，并非银行理财，会受《存款保险条例》保护，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

一位农商行银行高管对第一财经记者称，他所在的银行流动性没有问题，虽然监管叫停了靠档计息，因为以前做的比较多，短时间内很难完全停下来。

另外一家城商行相关业务人员称，2019年，包商银行、锦州银行事件之后，对同业存款影响比较大，而之前同业存款在部分中小银行中占比较大。目前，一些中小银行用个人储蓄存款来填补同业存款空缺。

目前，在监管叫停后，也有不少银行靠档计息定存产品已经下架。