靠档计息定存产品被叫停，银行吸储“利器”没了

“今年农商行吸收存款太难了，定期存款提前支取靠档计息的相关业务已叫停，大部分农商行又没有开展结构性存款的资质，实在拼不过大行、股份制银行，也拼不过城商行。”近日，一位华东地区农商行高管对第一财经记者称。

第一财经记者从浙江一家银行获悉，监管近日通过窗口指导的方式，要求银行立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务，并逐步压缩该类业务存量，从政策传达之日起到2020年底为过渡期，在过渡期结束后，该类产品余额为零；大额存单的产品功能方面要做到正确宣传等。

“靠档计息类定存产品是不合规的，一直被禁止，但是不少银行或多或少的开展此类业务。在前几天举行的全国视频会议上，监管再次明令禁止，实行一把手责任制。”一位全国性股份制银行华南分行负责人告诉第一财经记者。

靠档计息定存被叫停，大额存单注意正确宣传

靠档计息，是指客户在银行买入定期理财产品时，如果提前支取，银行会根据客户实际存入时间以靠近的定存档计算定期利息，剩余的按活期计息，让客户的理财收益最大化，以此吸引客户理财。

普通的定期存款一般采用的计息方式是到期一次性付息，如果有客户在定期未到期时想要提前支取，则计息方式会直接按活期计算，所以提前支取会损失掉一定的利息收入。而靠档计息，例如，某客户一笔定期存款存期为3年，若在第2年第4个月提前支取，则支取的利息可以按照满2年零3个月这一档期兑付利息，剩余期限则按照活期计息。

靠档计息类定存产品对客户可以让理财收益最大化，但抬高了银行的负债端成本，也会变相抬高企业的融资成本。一位银行高管称，近日，央行已要求立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务，对于提前支取的定期存款一律按照活期计息；并逐步压缩该类业务存量，从政策传达之日起到2020年底为整改过渡期，在过渡期结束后，该类产品余额为0。

国务院《储蓄条例》第二十四条规定：“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。”

“靠档计息类定存产品一直是不合规的，监管此次叫停的目的是为了降低负债端成本，疏通货币传导，支持实体经济。”一位银行高管告诉第一财经记者。

同时监管要求，大额存单提前支取适用于此项规定；另外，未发行完毕的大额存单产品停止发行，并规定，大额存单的产品功能方面要注意做到正确宣传。

“此次监管叫停的背后，是近期一些农商行的揽存活动。”一位当地银行高管告诉记者，这其实是银行变相加息，增加银行负债端成本。

2018年6月，银保监会下发《关于完善商业银行存款偏离管理有关事项的通知》，明确要求银行不得采取下列手段违规吸收和虚假增加存款，其中第一项为：不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

中小银行吸存压力大

2018年以来，银行体系出现“存款难、存款贵”等问题，以往不少中小银行依靠的主动负债模式难以为继，银行增存稳存压力提升，流动性管理难度不断加大。

一位农商行高管告诉记者：“中小银行尤其是农商行揽储压力非常大，农商行不像国有大行、股份制银行、城商行一样具有金融衍生品业务交易资格，不能发行结构性存款，而存款类理财产品利率是拼不过股份制银行和城商行的结构化产品的。”

10月，银保监会发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》称，部分商业银行结构性存款业务快速发展，出现了产品运作管理不规范、误导销售、违规展业等问题。商业银行应当在综合分析评估本行风险管理水平、衍生产品交易业务管理能力、资本实力和流动性水平的基础上，科学审慎设计结构性存款，不得发行收益与实际承担风险不相匹配的结构性存款。

上述农商行人士还称：“之前我们利用网点优势，深耕农村市场吸收存款，发挥人熟、地熟的优势对各个村镇进行挖掘和维护，但今年以来，邮储银行代理网点吸收存款为客户送米、送油等生活用品，分流了我们很多客户。”

“监管要求中小银行回归本源，服务实体经济，看重的不再是规模，而是精品银行、专业化银行和下沉服务的能力。”一位市场分析人士称。