科技释能前10个月健康险保费破6000亿元 互联网健康险有望两年内达千亿元规模

■本报记者 苏向杲

银保监会11月25日披露的最新数据显示，今年前10个月，健康险保费突破6000亿元，达6141亿元，同比增长30.3%，增速高于寿险和人身伤害险。赔付方面，1月份至10月份健康险赔付支出达1838亿元，同比大幅增长37%。

众安保险高级副总裁兼健康险事业部总经理曾卓对《证券日报》记者表示，“健康险行业保费一直呈现稳步增长的态势，近年来随着国家系列利好政策出台，健康保险业的发展增速越发明显，受人口结构及医疗结构变化驱动等因素作用下，国内健康险发展步入黄金增长期。”

值得关注的是，曾卓提到，从最新的增长点来看，“互联网健康险增长迅猛，成为行业新的增长点。保险场景和保险产品的互联网化使得互联网健康险迅速起量扩张，互联网健康险预计将在两年内达到千亿元保费规模。”

健康险行业发展呈现四特点

从目前健康险的发展态势来看，曾卓对《证券日报》记者表示，目前行业发展呈现以下几个特点：一是消费者群体收入水平和保险意识不断提升；二是医疗支出与医保控费造成医疗保障差距逐渐扩大；三是互联网创造的场景和触点大大提高了保险可及性；四是健康险的互联网产品运营能够实现快速迭代等。

曾卓提到，从最新的增长点来看，“互联网健康险增长迅猛，成为行业新的增长点。保险场景和保险产品的互联网化使得互联网健康险迅速起量扩张，互联网健康险预计将在两年内达到千亿元保费规模。”

“科技力量正在迅速释放，应用到健康保险领域的成本效益开始逐步凸显。人工智能、区块链等技术的应用，也会对健康保险行业的全链条有催化革新的影响。比如众安推进的智能化投保、理赔新体验，通过人工智能的应用大幅提高运营效率。”曾卓表示。

新规推动健康险持续增长

引人注意的是，银保监会近期正式颁布了新版《健康保险管理办法》，与原《办法》相比，新规突出了健康保险的保障属性、强化了消费者权益保护、强调健康保险专业化经营及风险管控等。

多位险企高管人士认为，新版管理办法推动健康险行业更加规范地发展，推动健康险推动健康险行业做专、做大、做强，是一大政策利好。

国寿股份副总裁詹忠认为，新规进一步厘清政府监管和行业市场化发展的界限，引导健康保险行业守住风险底线，加强市场供给能力，推进健康保险做专做优、做强做大。此外，后续也有待监管机构对相关工作出台细则，指引保险机构更好地落实相关工作。

平安健康董事长兼CEO杨铮也认为，新健康保险管理办法，在鼓励行业创新、提供发展空间的同时，对所有参与商业健康保险业务经营的公司，在风险管控、精算定价、客户服务、科技创新等多方面的管理能力提出了更高的要求。需要各保险公司加大对健康保险业务的重视程度，快速提升健康保险业务专业化经营水平。

“近年来，我国健康保险业内外部环境发生了深刻变化，新修订的《健康保险管理办法》将进一步规范健康保险经营，推动健康保险大发展，对健康保险行业服务于健康中国战略产生积极而深远的影响。”保险业协会健康保险专业委员会副主任委员、人保健康党委书记华山如是说。

曾卓也对记者表示，修订后的《健康保险管理办法》强调坚持健康保险的保障属性，指出发展健康保险的目的在于提升人民群众健康保障水平。鼓励保险公司提供创新型健康保险产品。此外，新规中健康管理服务成本占净保费的比例上限升至20%，体现了监管对于发展健康管理服务的支持。众安早在2014年即组建健康险事业部，目前已建立了一支超500人的健康险团队，配备了健康险精算、两核、医学、IT管理等专业人员。

“新版《健康保险管理办法》不仅完善了健康保险的定义和业务分类，统一了财产险和人身险公司健康保险的监管制度、经营规则和准备金评估标准，还首次明确了养老保险公司也可以经营健康业务、长期医疗保险费率可调，支持健康保险产品结构向长期化方向发展的监管态度；相比旧版征求意见稿，新版《健康保险管理办法》主要在产品管理、适用范围和相关细节方面进行了修订。值得关注的是，新版《健康保险管理办法》将健康保险定位为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分。”曾卓表示。

在今年众多政策利好的作用下，业内普遍看好未来健康险的增长空间。中信建投证券分析师赵然认为，“过去5年，我国健康险保费收入复合增速高达37%，当前保费规模占人身险比例达到22%，然而2018年我国健康险密度仅约为390元/人、深度约为0.6%，较发达国家相去甚远。”