App用户数占日均流量90%以上 招行将“开放进行到底”

■本报记者 彭妍

继9月份对外宣布招商银行App用户突破1亿大关之后，招商银行近期正式发布招商银行App8.0版，这是招商银行App跻身“亿级App俱乐部”后的首秀，也是该行提出零售金融3.0转型一年来的思考与回答。

《证券日报》记者梳理了招商银行App8.0版的几大改变：新推“在线财务规划”、“开放登录和开放记账”两项新功能，同时对社区频道和生活频道进行全新改版，通过App的开放生态平台与合作方连接，并引入内容、生活等非金融服务场景。

目前，商业银行都在通过打造开放银行实现零售业务的新突破。从目前银行公布的数据来看，开放银行在助力银行弥补低频金融需求短板、实现渠道和流量突破方面，实现的阶段性“战果”不错。目前，招商银行生活频道MAU（月活用户数）突破1600万。

零售龙头的App新战略 将开放生态进一步推进

“你眼中的财富生活是什么样的？”——在11月18日招商银行举行的发布会上，招行让每一位上台发言的嘉宾都对这一问题给出自己的答案。

“重新定义财富生活”是招商银行App8.0的“主题”，在实现App用户数突破1亿大关、成为商业银行App当之无愧的领头羊之后，招商银行用这一新的定义，展现出其数字化转型的思考。

而在具体实践方面，招商银行App通过开放生态来实现。“面对亿级客群和日益集中的线上流量，以招商银行App为平台，构建数字化的用户获取与用户经营能力，方可为招商银行零售持续增长提供原动力。”招商银行表示。

开放银行正成为银行业发展的新趋势。所谓开放银行是一种平台合作模式，其利用开放API等技术实现银行与第三方机构间的数据共享，从而提升用户体验。

《证券日报》记者注意到，近年来，国有大行、股份行、城商行以及民营银行等都在抢滩布局“开放银行”。

例如去年7月份，浦发银行推出APIBank无界开放银行；同年8月份，建设银行的开放银行管理平台正式上线；9月份，中信银行也宣布推出三大开放银行零售产品。

麦肯锡此前发布的报告指出，这些国内开放银行先驱者探索出了符合自身特色的发展路径：大型国有商业银行实力雄厚，建设了大规模开放平台，输出服务并获取大批合作伙伴，以开放金融生态助力社会民生建设；股份行从业务战略出发，不仅通过开放银行技术将金融服务融入到个人客户的生活，也着眼于赋能小微企业，输出金融服务和打造场景化经营能力；领先城商行与互联网巨头合作，共同打造开放平台，连接中小银行和场景，助力其发展互联网金融业务。

上述报告还表示，一些率先探索的银行意识到，开放银行的关键在于以客户为中心、搭建开放生态，而开放的技术平台是实现“银行无处不在”这一诱人前景的重要支撑。

招行银行也表示，金融场景属于低频场景，用户黏度和活跃度相对较低，因此，承载了数字化获客与经营重任的招商银行App必须做出改变。立足金融和交易，并向其上下游不断延伸，通过引入更多元的泛金融和生活服务场景，以开放的平台为用户提供更丰富的非金融服务成为了招行的战略选择。

从招行公布的数据来看，其开放银行取得了不错的阶段性成果：如该行小程序平台搭载于招商银行App7.0版本上线，经过一年多的探索与优化，目前，小程序平台已接入包括社保、公积金、高德打车等在内的300余家合作机构，MAU（月活用户数）超过700万。不仅如此，招行还在“两票”领域进一步深耕，积极与星巴克、太平洋咖啡、万达院线等头部伙伴开展全国性合作，并大力拓展区域重点商户。目前，招行的饭票已覆盖120余个城市，合作商户超10万家，年销量突破80亿元；影票覆盖350余个城市，在线影院数过万。据招行相关负责人表示，招行目前正与华为钱包、芒果TV等头部平台合作，探索场景化的金融服务输出能力。

新增开放登录和开放记账

《证券日报》记者了解到，此次招行App8.0版本新上了开放登录和开放记账的新功能。同时，此次招商银行App8.0版本还率先推出了“在线财务规划”功能。

不同于以往招行自有账户登录，8.0版本与第三方账户体系打通连接，支持微信登录和AppleID登录。据悉，招商银行App也是目前唯一支持AppleID登录的银行App。

开放记账则是收支功能的进一步升级，可帮助用户实现“任意账户收支，一个APP记录”。同时，招行也进一步加强了对智能语音交互技术的研究和应用，开放记账不仅支持手工记账，还创新推出语音记账，“智能收支随口记”也是本次8.0版本的亮点之一。

当前，招行零售客户总数突破1.3亿，招商银行App用户突破1亿，招商银行App登录用户数已经占到该行日均流量的90%以上，成为第一流量入口。“零售之王”招商银行不断通过App塑造自己的护城河，而商业银行围绕线上入口的争夺预计将更加激烈。开放银行如何不断“升级”服务体验，值得期待。