京东数科研究院研究总监朱太辉：助贷业务发展还需监管部门和业务机构共同努力

■本报记者 刘琪

11月18日，以“推进金融安全科技新发展”为主题的2019年北京国际金融安全论坛在北京金融安全产业园召开。京东数科研究院研究总监朱太辉以“助贷业务的风险演变和安全发展”为主题在论坛上进行了演讲。

朱太辉表示，近年来助贷业务发展非常快，一方面在推动科技与金融融合发展，丰富信贷体系及促进普惠金融发展方面做出了非常大的贡献。但与此同时，在发展过程中也出现了一些异化、走样，出现了很多问题，比如现金贷、校园贷、断头贷、非法催收爬虫等问题，引发了各个部门的高度关注，相关政策也不断出台。

对于接下来助贷业务应该何去何从，如何健康稳健的发展，朱太辉从正常的助贷业务应该是什么模式、有什么内涵，近年来出现了什么样的异化走样和风险，接下来应该如何推动其健康稳健安全可持续发展三个方面进行了解析。

朱太辉表示，助贷业务没有一个特别明确的界定，简单来说，其实就是助贷机构利用自己的场景、技术、数据、科技等方面的优势帮助银行等放贷机构更好的筛选客户，评估风险、管控风险，影子贷或者催收管理等，有助于扩大贷款的覆盖面，以至于提高贷款的效率。具体来说其可以从助贷机构参与的角色和承担的作用不同分为几个基本模式，包括客户支持型的助贷，资金支持型助贷，以及风控支持型的助贷模式。此外，在这三类基本的模式之上，实践中也出现一些混合的模式。

从这些助贷业务的基本模式可以看出，助贷业务的本质内涵是信息科技发展与金融业务分工细化的产物。具体来说，是将传统的银行贷款由银行一家承担，将整个业务链条进行了解构，解构成获客引流、资金供给、风险控制等多个环节，并且由金融机构和助贷机构根据自身在客户、资金、风控、数据、技术、场景等方面的比较优势来分别承担。在整个链条共同参与的过程，助贷的核心问题是金融机构通过引入第三方机构的协作缓解信息不对称、定价不精细、资金不充足、风控不完备等导致的信贷供给对信贷需求不适应的问题，同时基于协同效应、规模效应、网络效应更好的实现信贷成本收益和风控的动态平衡。

对于近年来助贷业务出现异化和走样的原因，朱太辉认为，可能是一些机构在业务发展过程中对风控合规管理的忽视或者重视程度不够而导致。这种异化的发展和风险主要体现在以下几个方面：一是违规发放贷款，二是核心业务外包，三是利用助贷机构实时跨区的经营，四是个人信息收集使用不规范，五是贷后不规范催收。

目前，针对这些问题，相关部门已经出台了一些政策。朱太辉认为，未来助贷业务的发展还需要监管部门和相关业务机构共同努力，要将有效防范金融风险和提升金融效率统筹兼顾。具体而言：一要明确监管的取向，实现鼓励创新和防范风险并重，对于助贷业务不能采取一刀切的办法，要根据业务的本质制定适应性的监管规则，鼓励负责任的金融创新。与此同时，坚持问题导向。二要加强监管的协调，实现监管政策和权责的统一。避免政策不一致造成监管效率和监管套利问题。三要注重刚柔并击，实现刚性兜底和柔性监管的协调。助贷机构的监管应该有一个刚性的底线，同时也要设置柔性管理边界，为业务发展预留充足的发展空间。此外也需要相关参与主体做出自己应有的努力。