居民退休准备指数首降 养老第三支柱亟待发展

2019年中国居民退休准备指数为6.15，是近两年来首次下降，但总体仍呈乐观状态。

这是11月15日由清华大学经济管理学院（以下简称“清华经管学院”）中国保险与风险管理研究中心和同方全球人寿保险有限公司（以下简称“同方全球人寿”）共同发布的《2019中国居民退休准备指数》报告中披露的。

专家认为，指数的波动体现了中国居民对于退休准备的意识趋向成熟，未来应尽快解决三支柱发展不平衡的问题。

指数波动体现养老意识成熟

从今年指数下降的主要原因来看，清华经管学院教授、中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正认为，中国近期经济增速放缓及国际局势复杂多变或是居民紧张感增加的重要原因。

报告显示，2019年中国居民退休指数的构成与2018年的差异主要体现在“退休准备充分度”以及“财务问题理解能力”上，而在“取得期望收入的信心”方面与2018年相差不大，可见居民对于未来收入的预期仍然保持积极乐观，对于宏观经济的预期也没有大幅变化。

2012年荷兰全球人寿保险集团启动退休准备指数调研项目，调查范围主要在欧洲、北美等地区，2013年开始，中国被纳入其中。调研范围覆盖29个省、市、自治区，样本数量2000个。该指数包含退休准备意识和退休准备行动两个方向，退休准备指数的取值在0-10之间，数值越大表明退休准备越充分，其中8-10为高准备指数，6-7.9为中等准备指数，6以下为低准备指数。

陈秉正强调，退休指数不会一直上升，指数的波动体现了中国居民对于退休准备的意识趋向成熟。

第三支柱六大问题待解

多位专家指出，指数下降的另一原因一定程度上也与中国养老三支柱发展不平衡有关。

“从报告数据来看，中国居民养老普遍认为第一支柱政府应承担更多责任，依赖政府养老金，对第三支柱个人进行的退休理解认同度仍显不足。”陈秉正表示。

全国政协委员、中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文指出，目前第三支柱个税递延型商业养老保险存在6大问题，分别为个税制度安排整体上不匹配；税延限额计算复杂；税延额度低、激励程度有限；领取期税率较高，降低了投保人预期；销售费用较低，销售人员和保险公司积极性不高；个税起征点调整，纳税人数量不稳定。

郑秉文呼吁，应尽快扩大试点，或直接推向全国，才能在短期内获得更多市场信息，以便缩短对制度设计实施改革的期限，让更多人群享受政策红利。

陈秉正指出，作为多支柱养老保障体系的重要部分，推动商业养老保险实现与第一支柱的均衡发展，对于个人养老生活水平的提高、制度稳定性，其重要性不言而喻。他建议，应将老龄金融作为金融事业分支，目前对于老年群体财务生命周期不同阶段的需求，学界和业界关注度不够，只有深入了解他们这样需求，才能真正研发出老年人需要的保险产品。

至于商业保险在养老金融中的作用，中国保险行业协会副监事长、副秘书长余勋盛表示，目前我国商业养老保险发展虽然总体持续稳健，但总量来看规模还不大；特别是放到全球看，占比还比较低。与我国人口相比，与人民群众养老保险需求相比，我国商业养老保险发展比较滞后。

余勋盛强调，商业保险要发挥风险保障的功能，需要分别从5个方面疏导，完善立法是基础、加强监管是条件、规范经营是根本、专业服务是关键、科技运用是手段。