调研 | 首贷培植解“首贷”难题：小微企业如何借到第一笔钱？

信息少、评估难、担保弱，不少小微企业想要获得首次贷款存在诸多现实困难。为缓解企业融资难题，金融机构不断创新方式，一场场“帮困”就此展开。

德州盛邦体育集团（下称“盛邦集团”）是一家专门从事SMC高分子复合材料制品制造的高新技术企业，坐落在山东德州。2019年，公司因战略调整，扩大生产规模，资金周转面临压力，准备采取银行融资的方式获得资金。从发布融资需求到获得贷款授信1000万元，仅用了10天时间，而在此之前，企业从未在银行做过信贷业务。

“以前常听说贷款难、首次贷款更难，本以为首次贷款会手续繁琐、门槛较高、办理时限较长，但是通过本次贷款彻底改变了原有观念。”盛邦集团联合创始人、集团总经理黄永超这样对记者说。

第一财经记者赴山东调研过程中发现，为破解“首贷”难题，山东地区金融机构不断创新方式，通过“首贷培植计划”为企业量身定制融资方案，妥善解决了企业资金困扰问题，小微企业贷款便捷性显著提升。

（德州盛邦体育集团展示厅）

雪中送炭：解企业首贷难题

在很多企业主的印象中，传统信贷手续程序复杂、流程冗长。而对于本就不易融资的小微企业来说，借到第一笔钱更是“难上加难”。

所谓“首贷”，是指人民银行征信报告中无贷款记录的企业首次获得的贷款，包括民营企业贷款、单户授信1000万元以下的小微企业贷款、小微企业主和个体工商户经营性贷款。

在通过“几家抬”解决民营、小微企业融资难的背景下，提高小微企业的“首贷”率被视为一条切实可行的新路径。央行市场司副司长邹澜此前就强调，国有大行应注重挖掘本行各类客户资源，提高对小微主体的首贷支持力度，努力拓宽小微信贷的覆盖面。

“人民银行和德州银行工作人员多次上门帮扶指导，根据我们的实际资金需求、融资期限、周转情况进行有效沟通，为我们提供了相匹配的德州银行快易贷特色信贷产品，在极短时间内解决了资金困扰。”黄永超称。

实际上，像盛邦集团等“融资经验欠缺、亟需信贷支持”的企业，山东地区多家银行以“首贷培植”为抓手，创新融资对接机制，降低金融服务门槛。

例如，工商银行德州分行制定了小微企业“新拓户”产品奖励政策，按户及时奖励小微客户经理，激发支行发展小微金融业务的积极性。该行通过走访市场园区、提供金融咨询服务等多种方式精准培植首贷客户。截至9月末，累计培植首贷客户174户，投放首贷客户贷款1.22亿元。

德州银行则建立了“动态培植进度表”，对符合条件的，由总行督办尽快签订贷款协议，应贷尽贷。对暂不符合条件的，记录企业经营发展中的暂时性问题，进行专人培植回访，持续跟踪培育，尽早达成条件，促成业务落地。

这只是一个缩影。第一财经记者了解到，山东多个地区推动民营和小微企业首贷培植初见成效。

数据统计，截至9月末，德州市金融机构已累计走访、建档培植企业1143家，通过培植获得首贷企业达到1023家，累计贷款金额8.84亿元；青岛市则成功培植首贷企业3180家，累计发放贷款94.24亿元。

“指导银行主动与企业在贷前建立合作关系，挖掘潜力客户并扶植企业渡过成长期的资金困境是首贷培植的重要意义，也是改善民营和小微企业融资难的突破口。”中国人民银行德州市中心支行行长崔金平表示。

锦上添花：促银企互惠共赢

“一些民营企业在经营发展中遇到市场、融资、转型等方面的困难和问题，成因是多方面的，一定能在发展中得到解决。”2018年11月1日召开的民营企业座谈会给民企吃了“定心丸”。

一年后，扶持小微民营企业的政策相继落地，机构亦动作频频。多方在思考中不断探索、尝试与总结。

根据崔金平介绍，为了全力推进首贷培植行动落地见效，德州中心支行制定了实施方案，明确任务目标，细化时间表和路线图，还印制了《首贷培植明白纸》。

在提供首贷的基础上，德州中心支行实施了“主办行+首贷培植”制度，指导金融机构积极与培植企业建立“主办行”关系，为企业提供“主办行”综合服务和优惠政策。

德州市经济结构以民营和小微企业为主，2018年末全市约有私营企业8.11万户，个体工商户29.63万户，以小微企业为主体的民营经济增加值达1847.92亿元，占全市地区生产总值的比重为54.7%。

而在德州市中小微企业占比较大的背后，则是多数企业财务制度相对不健全、银企信息不对称、互信难的局面。

“2015年前，我们同多家银行打交道，资金分散在多家银行结算，在每家银行的资金量小，难以形成规模效应。多家银行贷款利率较高，一年中需多次重复提供贷款申报材料，手续繁琐。”据山东安捷高科消毒科技有限公司总经理刘峰介绍，原来的贷款额度也已无法满足公司转型战略的需要，因此他选取了建行作为“主办行”，并将大部分的结算、信贷业务放到建行。

“主办行”制度，自2015年开始在德州推行。由主办银行为企业提供融资、结算、咨询等“一揽子”低成本金融服务，降低信贷准入门槛，企业承诺主要财务活动由“主办行”来办理。

“主办行制度可以有效缓解银企信息不对称问题，提高企业融资的可得性和便利性。”崔金平认为。

从对制度不了解而有所担忧到真正享受到政策红利，银企之间建立起互惠、共赢的合作关系。“一开始我们公司也有一定的顾虑，主要是害怕业务集中到一家银行，一家银行能否满足公司资金需求，甚至万一出现断贷，将影响公司生产经营。”刘峰表示，合作后，建行将贷款额度从原来的几十万元提升到490万元，贷款利率从基准利率上浮20%下降到基准利率，既解决了公司贷款需求，每年又减少财务费用近3万元，并通过享受建行绿色通道，大幅降低了办理信贷、结算业务的时间，节约了大量的人力成本。

在调研过程中，多位银行行长均表示，主办行制度的实施，不仅可增进银企互信的合作关系，同时也切实缓解民营企业和中小微企业融资难、融资贵与过度担保、过度融资等问题，提升了小微企业金融服务的可得性和有效性。

截至目前，德州市已有1146家企业与银行签订主办银行合作协议，贷款余额60.6亿元。签约企业获得主办银行贷款利率、结算手续费等各项优惠，累计节约财务费用超过2000万元。