银行智能化转型渐进，金融科技仍有巨大想象空间

在刚刚举办的2019世界人工智能大会上，工行、建行、中国平安等金融机构，都带着最新的金融与科技融合成果亮相，展示着金融科技的强势兴起。

就在一周前，央行印发了金融科技发展三年规划，从“顶层设计”的角度明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施，这意味着金融科技将迈入新的成长阶段。

在新的阶段，作为“金融中坚力量”的银行和“科技弄潮儿”互联网公司将如何共生？金融科技在银行业的应用还有哪些空间？业务创新又将给银行带来怎样的风险和挑战？前来参加此次大会的银行机构代表谈了他们的看法。

从“简单交易”到“融合共生”

“银行与金融科技的结合，很多情况下都是伴随着银行业发展到一定程度，必须要和科技相结合。”工行上海分行的一位负责人对第一财经记者介绍说，“这个合作的过程，从业务的角度分析，应该有三个阶段。”

第一阶段，银行自身拥有一定技术，同时也会购买科技企业的一些硬件设备或特定领域的软件开发能力，将其运用到业务流程、风险控制、客户服务等方面，该阶段可看作是银行的电子化发展。一些大型银行更多得倾向于自主研发，所以像工行等银行很早就成立了信息科技部。

第二阶段，互联网巨头公司进军金融市场，与银行各自发展所长。在对公业务方面，银行以服务大中型企业为主，而互联网公司则将触角下沉，去触达银行未服务到的企业；零售方面，银行主做信用卡业务和按揭贷款，且是针对个人信用资质较好的客户，互联网公司则挖掘更广泛的客户群体。

第三阶段，随着普惠金融的发展，很多银行主动下沉，多渠道探索服务民企小微客户，与互联网公司或金融科技类企业进行合作，这种合作可以看作是融合。此时银行与互联网企业各有各的优势，比如银行拥有多个金融牌照、大量客户，但互联网公司更加市场化、场景建设较为突出，基于双方的优势，融合也就更有基础。

这种融合，不再止步于简单的交易和局限于短期的交付目标，而是转变为共生的合作伙伴、着眼于共同的长远利益，为用户带来极致的体验和服务。同时，建立在融合之上的还有银行的智能化转型。在大数据、云技术、人工智能等新技术日渐成熟的背景下，传统银行开展金融科技创新，建立起开放、共享的金融生态圈，科技与金融的融合日益深入和紧密，有力地推动了银行数字化业务和客户体验改善。

很多银行的人士也都表达了对安全性重视的观点。现在所有的判断都是基于大数据分析，但有很多数据是来自第三方，这些数据的真实性有待考量，所以一些银行更倾向使用独立第三方的数据，比如来自政府部门的数据等；另外，目前市场上已出现过不少数据泄漏的案例，如何确保数据的安全性对银行机构来说也是个挑战。

上述工行上海分行负责人对记者表示，工行为此已构建了智能化风控体系，实现实时反欺诈、融安E信风险防控、智能反洗钱3.0大数据征信，以及信贷客户关联关系探查。

提供更加有效的金融服务

尽管金融科技发展尚处于起步阶段，但已展现出蓬勃的生命力和较好的应用效果。也许金融科技带给消费者的直观感受在于流程的便利，但对于银行内部而言，意义重大。随着技术的不断成熟，银行寻找客户的方式增加了，进行风险管理的手段多了，设计的产品更丰富了，内部结构也优化了。也正是因为意识到了金融科技的重要性，一些银行将原有的“信息科技部”更名为“金融科技部”。

目前，银行在智能化产品与服务上已有不少成果，包括研发智能语音机器人，建立360度客户画像与场景化标签体系，人脸、声纹识别等技术应用于支付、ATM取款等。

未来，在热点技术的快速发展下，银行的业务创新与各类新技术的结合将会越来越紧密，通过积极应用大数据、人工智能、生物识别等新技术，驱动业务的智能化变革。这种变革主要体现在四个方面：

一是客户服务方面，围绕银行账户管理、支付结算、融资、投资理财等方面，创新推出智能普惠、体验极致的产品和服务模式；

二是市场营销方面，以客户为中心，充分发挥大数据价值和人工智能优势，更好得了解客户，预测客户需求，推出个性化智能营销方案，为客户提供差异化的服务，增强客户吸引力；

三是风险防控方面，应用大数据分析、人工智能等技术，提炼风险变化规律、研发风险监控模型、预测风险隐患，构建事前、事中、事后全覆盖的智慧风控体系；

四是内部管理方面，积极运用人工智能、大数据、云计算等先进技术，实现业务运营集约化、内部管理精细化、流程操作自动化，推进银行降本增效。

来自银行界的人士均认为，从这几个领域来讲，科技在今后相当长的一段时间内，将帮助银行改善经营效率，提升银行的服务能级。金融科技的应用空间会很广，很难想象未来会出现什么样的业态。不过，值得注意的是，科技的发展需要有法律环境和合理的制度去约束，否则市场将面临来自数据安全的大挑战。