个人养老保险制度解决养老问题吗「养老保险制度存在问题」

4月21日，国务院发布推动个人养老金发展的意见。意见主要是推出了个人养老金制度。这是解决接下来中国人口老龄化所带来的养老压力的重要举措。

什么是个人养老金制度？

个人养老金制度与现在的养老保险是不同的，是独立于现有养老保险之外的一种养老金。按照规定，个人养老金制度每人每年最多只有12000元，这是天花板。

这与很多人平时理解的养老金有区别。现在的养老金是自己交一部分、企业再交一部分。自己交的越多，企业也交的越多。只有地板，没有天花板。但个人养老金制度没有地板，你可以选择不参加，但有天花板。至于为什么要设天花板呢，因为这一块可以用来避税。

举个例子，一年12000的天花板等于每个月自己交1000元。假设你一个月收入8000元。那么，你的所得税是按8000的档次计算的，但如果你交了1000元个人养老金的话，那你的所得税计算基础就是8000-1000，也就是7000元。相当于来说，你交的所得税就少了。所以，如果没有天花板，这就等于是避税工具，大家无上限的交个人养老金，那个人所得税也不用交了。

另外，个人养老金制度全由你个人缴纳，企业不需要出一分钱。现在的养老保险是企业缴纳16%，个人缴纳8%。如果你是灵活就业人口的话，你自己需要缴纳20%，其中12%进入社会统筹基金，另外8%进入个人账户。

个人养老金的投资理财与养老保险还不同。个人养老金账户会让个人选择一个投资理财产品，盈亏自负。这些产品一般都是经过精挑细选，是比较优质的投资产品。

个人养老金在领取时分三种方式：按月领取、按次领取、一次性直接领取。就会说你退休后可以从三种方式中选择一种，但一旦选定后不能更改。

最后还要注意的是，根据意见的要求，只有参加了现有养老保险的人员才能参与个人养老金制度。这什么意思呢？就是说，你要么参加了城乡居民养老保险或城镇职工养老保险，否则你没办法参加个人养老金制度。

总结一下，关于个人养老金制度，你只需要记住这几点：

一是个人一年最多交12000元；

二是缴纳的部分可以税收减免；

三是这部分钱全由个人承担，企业不需要出资；

四是个人养老金投资自负盈亏；

五是个人养老金领取时，方式三选一；

六是必须参加现有的养老保险才能参加个人养老金制度。

为什么要推出个人养老金制度？

养老金有三大支柱，分别是第一支柱的社保，第二支柱的企业年金，以及第三支柱的商业保险。

国内养老金三大支柱的发展差异明显。第一支柱承担了主要养老任务占比约80%，我们普通人的养老基本就靠第一支柱。而第二支柱的企业年金是企业给员工的福利，占比约20%左右。至于第三支柱基本等于没有。

近几年，随着年轻一代消费能力的崛起，他们愿意购买一些商业养老保险，这才使得第三支柱略微有些市场。

而在美国养老金三大支柱的占比分别为，第一支柱10%左右，第二支柱60%左右，第三支柱30%左右。其他发达国家也大多以第二支柱和第三支柱作为人们养老的工具。这种机构大大降低了政府压力，通过市场化来解决养老问题。

当然，我们有我们的特色，但第一支柱的比重现在过大，第二支柱与第三支柱需要出力分担养老压力。

中国正在步入老龄化社会，有预测说，2022年中国的老龄人口占比将达到14%。而到2033年，这个数字将超过20%。届时，中国将有近3亿老龄人口，成为超级老龄化社会。

为此，将来国内的养老压力空前巨大，而现有的养老结构意味着，财政压力会非常巨大。

个人养老金制度就是在这种历史背景下诞生的产物。

如果按照三大支柱分类的话，个人养老金制度应该归入第三支柱。补齐第三支柱的短板有利于建设我国完善的养老体系。

毫无疑问，个人养老金制度是养老体系改革的一个举措。但个人认为，仅靠这一项制度是不够的，接下来应该还会有一系列政策组合拳。

个人养老金制度有什么好处？

个人养老金制度无疑是一项惠民政策。从个人角度而言，最显而易见的好处是，你现在缴纳个人养老金，以后能有更多的养老金收入。而且，你还可以根据需要选择按月支取还是按次支取，或是一次性就全拿回来。这些钱都是你的，谁都拿不走。

还有一点，因为个人养老金制度是个人投资自负盈亏，有人可能担心，我不懂理财，该怎么办？

关于这一点也不用担心。告诉大家一些行业内幕。第一支柱的社保基金整体投资回报率是8%，但其实，内部分两块，一块是无风险固定收益投资，另一块是权益类投资。实际上，无风险投资这块贡献的收益连一半都不到，反倒是权益类投资的收益才是大头。而在资金分配上，无风险固定收益投资的比例长期高于六成，权益类投资因为有上限，从来没有超过四成。换句话说，六成多的钱只赚了一半不到的收益，而四成不到的钱却赚了一半以上的钱。到底投什么赚钱也就一目了然。

个人养老金是可以个人自己选择的，产品池都是经过筛选后的优质产品，本身也包含了银行储蓄、债券、保险、理财产品等各种资产。大家可以根据各自的风险接受度选择投资。区别就是社保是国家规定的资金配比，而个人养老金你可以完全自主选择。

对于国内经济发展而言，个人养老金制度无疑是有一个巨大的投资需求。只要是优质资产都能获得青睐。从某种程度上而言，个人养老金能增加市场流动性，为一些优质资产提供更多发展机遇。

个人养老金制度只是刚刚开始，好日子还在后头，让我们一起迎接美好的老年生活。