资金需求很难从银行信贷得到满足「专治资金难题」

“最近想购买一辆车，但手上就只有二十万元，其中一部分购买了理财产品和保险产品，一部分投入股市，如果将理财产品取出就无法享受其收益，如果申请贷款手续又十分麻烦。”许多人都有这样的经历，之前购买的理财产品收益较高不舍得放弃，但最近又急需用钱该怎么办？银行“信用贷”产品可以解决这个难题，用户以低于理财产品收益的利率申请“信用贷”，既享受了理财收益，也能解决资金难题。

“信用贷”也称“现金贷”，是一种业务无抵押、无担保、无场景、无指定用途、具有方便灵活的借款与还款方式、快速到账等特征的信用贷款形式。市面上的信用贷产品根据贷款主体的不同，可分为银行系、互联网平台系以及P2P网贷系三类。伴随消费金融公司、网贷平台等消费金融业务的快速发展，传统商业银行也纷纷加入“信用贷”大军。

银行系“信用贷”产品利率低

今年以来不少银行都在主推 “无抵押 快速放款”的个人消费类现金贷。相比起P2P平台，利率相对较低是其一大卖点。不少银行为了抢占市场份额，也推出了一系列“信用贷”优惠活动。4月5日至4月14日，工行个人信用消费贷款产品“工银融e借”开展限时促销优惠活动，办理12个月（含）以内融e借可享受优惠利率4.35%，相当于原利率6.7折优惠，这是该品牌自发布以来最大力度的优惠促销活动。促销期间，“工银融e借”贷款一万元，日息不到0.7元，远低于市场上同类贷款的利率水平，每人可享优惠利率贷款最高可达30万元。建行也于4月1日至4月10日也开展全行快贷利率优惠活动，活动期间建行快贷年利率为4.56%。

值得一提的是，只要4月1日至4月10日当天申请，一年内无论什么时间支用贷款，均享受4.56%的利率。随借随还，从支用当日开始计息，每万元只需日付利息1.27元。光大银行有“网络消费贷”和“随心贷”两种网络信用贷款产品，其中“网络消费贷”是公积金连续缴存12个月以上的客户专享贷款产品。两种贷款产品最高额度都是30万元，可随借随还，按日计息，提前还款无手续费。

“信用贷”产品申请快速、便捷

除了利率较低，“信用贷”产品申请还十分方便，据工行相关负责人表示，“工银融e借”从申请到放款均可通过手机、电脑、移动终端等全线上渠道办理，客户可以在线实时查询是否可以办理贷款以及可贷额度，通过网上银行或者手机银行实现线上一键即贷，最快实时到账。建行“快贷”产品基于互联网技术及大数据信息模型，解决了客户评价难的问题。符合条件的客户可足不出户，网上办理，“秒申、秒审、秒签”，3步完成所有流程。用户打开建行手机银行APP或建行网上银行，点击“快贷”，即刻申请，瞬间到手。申请贷款可全额提现，最高30万，也可用于刷卡消费和在线转账支付，额度1年有效。

中国银行的中银E贷也是利用互联网和大数据技术，为优质客户提供全流程在线的信用消费贷款。只要是中行的特邀客户，足不出户即可享受在线申请、秒速获批、在线提款、灵活还款的便捷服务。据光大银行理财经理介绍，客户只需在光大银行开立专业版网上银行或手机银行，登录后申请贷款并填写申请信息后，经过轻松四步，就可一站办理完成。非网银及手机银行客户，只需到附近任意一家光大银行网点办卡，领取令牌，就可即领即办。申请人无须提前办卡，只需下载光大银行直销银行的“阳光银行”手机软件，线上注册后即可申请，银行方面全天候实时审批。

门槛有限制，额度有差别

虽然“信用贷”有诸多好处，但“信用贷”仍是基于贷款人信用而发放的产品。

笔者了解到，银行信用贷款，一般需满足的基本条件为：在贷款银行所在城市工作满半年，社保或公积金连续不断缴满一年。在此基础上，银行将从三个维度（优质行业、本科学历、房贷记录）为客户评分。例如某银行将客户分为四类，其中一类客户：优质行业或一般行业，拥有本科学历，有房贷记录；二类客户：优质行业正式员工或从事潜在高风险行业，但有本科学历和房贷记录；三类客户：一般行业员工或潜在高风险行业加本科学历或者加房贷记录；四类客户：潜在高风险行业员工。一般而言，一类客户能申请到的额度最多，四类客户额度最低甚至无法申请信用贷款。（姜珊）